Рефинансирование ипотеки на квартиру или дом: как выгодно рефинансировать ипотечный кредит

Сколько раз рефинансируют ипотеку

Ограничений по количеству рефинансирования в законодательстве не установлено. Каждый гражданин имеет полное право делать это столько раз, сколько сочтет необходимым. Если в результате перекредитования гражданин каждый раз получает реальную выгоду, это вполне оправдано. Главное, не забывать учитывать сопутствующие расходы, неизбежные при рефинансировании.

Тем не менее, банки с подозрением относятся к клиентам, которые пытаются перекредитоваться более одного раза. Банки склонны характеризовать таких граждан, как людей, не умеющих анализировать ситуацию и выбирать неправильный подход к кредитованию. Очень часто таким клиентам отказывают не только в рефинансировании, но и в любых потребительских кредитах на гораздо меньшие суммы.

Рефинансирование одобрили, что дальше?

Ф°ÃºÃÂøÃÂõÃÂúø ÃÂõÃÂøýðýÃÂøÃÂþòðýøõ ýøúðú ýõ þÃÂûøÃÂðõÃÂÃÂàþàþñÃÂÃÂýþóþ úÃÂõôøÃÂþòðýøÃÂ. ÃÂÃÂþÃÂõôÃÂÃÂð ÃÂþÃÂÃÂþøàø÷ ýõÃÂúþûÃÂúøàÃÂÃÂðÿþò:

1. ÃÂþóôð ñðýú ÃÂðÃÂÃÂüþÃÂÃÂõû ÷ðÃÂòúÃÂ, ø òÃÂýõàÿþ ýõüàÿþûþöøÃÂõûÃÂýþõ ÃÂõÃÂõýøõ â ÿÃÂþøÃÂÃÂþôøàÿþôÿøÃÂðýøõ ýþòþóþ òÃÂóþôýþóþ øÿþÃÂõÃÂýþóþ ôþóþòþÃÂð.
2. ÃÂðûõõ ÿõÃÂõþÃÂþÃÂüûÃÂÃÂÃÂÃÂàôþúÃÂüõýÃÂÃÂ. ÃÂÿþÃÂõúð þÃÂþÃÂüûÃÂõÃÂÃÂàÿþô ÷ðûþó úòðÃÂÃÂøÃÂÃÂ, úþÃÂþÃÂðàñõÃÂõÃÂÃÂàò úÃÂõôøÃÂ. ÃÂÃÂø ÿõÃÂõþÃÂþÃÂüûõýøø ÿÃÂðòð ýð öøûøÃÂõ ÿõÃÂõÃÂþôÃÂàþàÃÂÃÂðÃÂþóþ ÃÂþ÷ÃÂøýð ú ýþòþüÃÂ, ÃÂþ õÃÂÃÂàÿÃÂþøÃÂÃÂþôøàÿõÃÂõôðÃÂð ÷ðûþóþòþóþ øüÃÂÃÂõÃÂÃÂòð.
3. ÃÂÃÂþÃÂüûÃÂÃÂÃÂÃÂàôþúÃÂüõýÃÂàÿþ ÿõÃÂõòþôàôõýõöýÃÂàÃÂÃÂõôÃÂÃÂò. âðúøüø ñÃÂüðóðüø üþóÃÂàòÃÂÃÂÃÂÃÂÿðÃÂà÷ðÃÂòûõýøõ øûø ÿûðÃÂõöýþõ ÿþÃÂÃÂÃÂõýøõ.
4. ÃÂþóôð ôõýÃÂóø ÿþÃÂÃÂÃÂÿðÃÂàýð ÃÂÃÂõàÃÂÃÂðÃÂþóþ ñðýúð â ÃÂþÃÂÃÂÃÂôýøÃÂõÃÂÃÂòþ àúþüÿðýøõù ÿÃÂõúÃÂðÃÂðõÃÂÃÂÃÂ, ýðÃÂøýðõÃÂÃÂàÃÂðÃÂÃÂõÃÂýðàøÃÂÃÂþÃÂøààýþòþù úÃÂõôøÃÂýþù þÃÂóðýø÷ðÃÂøõù.
5. ÃÂûøõýàýõ ÿþûÃÂÃÂðõàôõýÃÂóø þàýþòþù úÃÂõôøÃÂýþù þÃÂóðýø÷ðÃÂøø ýðûøÃÂýÃÂüø â þýø ÿþÃÂÃÂÃÂÿðÃÂàýð ÃÂÃÂõàÃÂÃÂðÃÂþóþ ñðýúð ÿþ ÃÂõúòø÷øÃÂðü.

ТОП-5 банков для выгодного рефинансирования ипотеки

Итак, заемщик понял, как рефинансировать кредит. Осталось правильно подобрать банк.

Критерии выбора банка для рефинансирования ипотечного кредита:

• Процентная ставка ниже, чем по вашему текущему кредиту;
• Банк предлагает большую сумму кредита, которая с лихвой покроет долг и останется часть средств на траты по рефинансированию;
• За досрочное погашение кредита не предусмотрено санкций;
• Заявки рассматриваются в кратчайшие сроки, равно как и подготавливается вся необходимая документация.

Стоит отметить, что есть банки, которые предлагают хорошие условия именно по рефинансированию, а не по первоначальному кредиту.

ТОП-5 банков для рефинансирования

1. ВТБ предлагает отличные условия перекредитования. Но есть требования, которым нужно соответствовать. Подробнее они описаны на официальном сайте банка.
2. Альфа-Банк предлагает рефинансирование по ставке от 8,69%. Если клиент обращается в банк не первый раз, ему могут одобрить сумму до 3 млн рублей. Разрешается привлекать до 3-х созаемщиков.
3. Сбербанк предлагает разные условия перекредитования, в зависимости от суммы долга, срока и типа кредита. Удобная опция — объединение нескольких кредитов в один, для удобства оплаты. Подробнее можно узнать на официальном сайте Сбербанка.
4. Россельхозбанк предлагает не переплачивать за ипотеку. Выгодные процентные ставки начинаются от 8,40%. Клиентов привлекает отсутствие комиссий по кредиту. Подать заявку на рефинансирование можно на сайте банка.
5. Газпромбанк предлагает рефинансировать ипотеку со ставкой начиная от 8,9%. На сайте можно ввести свои данные по кредиту, чтобы рассчитать выгоду.

Есть и другие банки, которые предлагают перекредитование на выгодных условиях. Следует помнить, что банк не работает в убыток себе. Поэтому если заемщик интересен и представляет выгоду банку, его заявку одобрят.

Популярные вопросы по статье

Где можно объединить несколько кредитов в один для рефинансирования?

Сбербанк предлагает объединить несколько кредитов в один с удобной ставкой от 12,9% до 16,9%, в зависимости от общей суммы и сроков.

В каком банке самая низкая процентная ставка по рефинансированию кредитов?

Самую низкую процентную ставку по рефинансированию кредитов предлагает Россельхозбанк — 8,4% со сроком до 30 лет.

Следует ли уменьшать или увеличивать срок по выплате кредита?

При рефинансировании кредита срок по его выплате лучше оставить прежним, что позволит уменьшить размер ежемесячных выплат.

Какие этапы включает рефинансирование ипотеки?

Чтобы грамотно оформить рефинансирование ипотеки необходимо пройти 5 этапов:

• Найти подходящий банк;
• Подать заявку;
• Собрать требуемые документы;
• Погасить предыдущий долг и выкупить квартиру;
• Снять и наложить обременение на квартиру.

Похожие

• Как перевести деньги с МТС на карту Сбербанка
• Можно ли вернуть деньги на карту с телефона
• Как отключить смс оповещение Тинькофф банка
• Как заблокировать карту Тинькофф
• Перевод с карты Райффайзен на карту Сбербанка: все способы
• ВТБ Бонус: вход в личный кабинет, регистрация
• Где снять деньги с карты Альфа Банка без комиссии
• Карта рассрочки «Тинькофф Платинум»: список партнеров проекта
• Как проверить баланс карты Стрелка по номеру карты
• Чем отличается дебетовая карта от кредитной

Когда повторное рефинансирование ипотеки необходимо

Ипотечное кредитование остается одним из главных банковских продуктов, что объясняется его выгодой для кредитной организации и востребованностью данного вида услуг клиентами. Но выбрав банк, заемщики не обязательно остаются его клиентами до конца срока ипотеки. Они могут найти кредитную организацию, предлагающую жилищные займы на более выгодных условиях. Рефинансирование ипотечного кредита позволяет не просто сэкономить бюджет, но и сохранить квартиру/дом, приобретенные в кредит и находящиеся в залоге у банка.

Действительно, часто ежемесячный взнос «съедает» большую часть средств, которые заемщику удается заработать. Особенно актуальной проблема становится для граждан, оформивших ипотечный кредит в валюте. Поэтому возможность получить новую ссуду на прежние цели и при этом ежемесячно оплачивать меньшую сумму благодаря пониженной процентной ставке в другом банке расценивается гражданами исключительно положительно. Один раз оценив преимущества перекредитования, люди могут решить вновь воспользоваться услугой. Стремление к экономии вполне естественно.

А как на перекредитование смотрят банки? Каждый – по-своему

Хотя законодательного ограничения на количество новых кредитов для погашения имеющихся займов нет (это касается и ипотеки), финансовые организации с повышенным вниманием относятся к клиентам, обращающимся за подобными услугами

Крупные участники банковского сектора (Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Росбанк и др.) могут себе позволить привлекать клиентов программами рефинансирования в разных направлениях. При этом даже они рассматривают повторное ипотечное перекредитование как особую услугу. Кредитная история заемщика должна быть идеальной, а его доход – достаточным для гарантии полноты ежемесячных платежей. Причиной отказа в повторном рефинансировании может стать имевший место факт просрочки платежа.

Чтобы оформить повторное перекредитование по ипотеке, нужно будет пройти уже знакомый путь, предоставив в новый банк требуемые документы, среди которых должно быть и «свежее» оценочное заключение о стоимости объекта залога. То есть повторное рефинансирование ипотеки потребует вложений, о которых нужно помнить. Также большинство кредитных организаций ограничивают для клиента срок обращения за рефинансированием в другой банк (в первые 6 месяцев с даты подписания ипотечного договора обращаться за перекредитованием нельзя, в некоторых банках срок может быть увеличен).

Важно: если, купив жилье на заемные средства, клиент получил положенный налоговый вычет от государства, то рефинансирование (как первое, так и повторное) не приводит к возникновению права обращаться за дополнительными государственными выплатами повторно. Перекредитование означает лишь переоформление долговых обязательств на один и тот же объект недвижимости

Дополнительные рекомендации

Нужно помнить, что процедура сопряжена с затратами. Расходы иногда обнуляют выгодность новой ипотеки со сниженной ставкой.

К обязательным тратам относятся:

1. Комиссия за принятие решения. Банки берут за рассмотрение заявки от 1 до 3 тыс. руб. Даже при выплате комиссии не гарантируется одобрение.
2. Плата за перерегистрацию залога. Размер комиссии зависит от стоимости квартиры.
3. Пошлина за регистрацию сделки. Сумма не превышает 1 тыс. руб.
4. Оплата сбора документов. Можно подготовить пакет самостоятельно, однако наличие ошибок затягивает процесс рассмотрения заявки.
5. Плата за выдачу справки БТИ.
6. Комиссия за услуги оценщика (3-5 тыс. руб.).
7. Плата за погашение действующего кредита. Составляет до 100 тыс. руб. Это основная трата, которую при расчете выгодности рефинансирования учитывают не все.

Общая сумма разовых расходов составляет около 115 тыс. руб.

Суть рефинансирования

Основная особенность банковской процедуры – получение более выгодных условий кредитования от собственного или стороннего банка (если обслуживающее учреждение рефинансирует собственные кредиты) в виде минимальной процентной ставки. Суть программы заключается в открытии нового займа с досрочным погашением первичного кредитного договора.

Рефинансирование по ипотеке несколько раз имеет смысл среди клиентов:

• оформивших недвижимость в кредит до 2015 года (в период с повышенными годовыми ставками ввиду сложной экономической ситуации страны);
• держателей валютных займов;
• заемщиков, сменившим место работы с уменьшенной заработной платой;
• граждан, получивших материнский капитал и другие сертификаты, позволяющие участвовать в ипотеке с государственной поддержкой.

Важно! Можно дважды перекредитовать ипотеку, если за время погашения первичного договора нет открытых просроченных платежей сроком более 30 дней. Некоторые финансовые учреждения идут на уступки клиентам, имеющим до 3 пятидневных просрочек

Такие детали уточняйте в интересующем банке.

Основными недостатками такого решения будут ужесточенные условия со стороны кредитора – во второй раз финансовая организация более тщательно рассматривает заемщика и его платежеспособность. Вероятность отказа также возрастает при отсутствии регулярного официального дохода, подтверждаемого формой 2-НДФЛ. При этом подавать заявку на повторное перекредитование можно неограниченное количество раз, но без какой-либо гарантии одобрения.

Стоимость рефинансирования ипотеки

Ни один банк не взимает комиссий за рефинансирование, но дополнительные платы все же могут возникнуть. Например, за выдачу справок первичный банк взимает комиссии. Их стоимость кредитная организация устанавливает самостоятельно. В Сбербанке их размер равен одной тысячи рублей. В других банках они могут быть бесплатными.

Заемщик также вправе потребовать от потенциального клиента заверенное согласие супруга, если жилище оформлялось в браке. Стоимость услуги нотариуса в среднем варьируется в пределах 1500-2000 рублей. Естественно, и услуги оценочной компании никто не отменял.

Обычно сделка оформляется очень быстро – в течение одного дня. Когда кредитный договор будет подписан – нужно снять обременение с закладной и зарегистрировать обременение по новому ипотечному договору в Регистрационной палате через МФЦ.

Также при рефинансировании ипотеки действует повышенная процентная ставка. Но длится это обычно не больше месяца.

Что такое рефинансирование ипотеки и как его получить?

Рефинансирование ипотеки – это изменение договора или заключение нового договора, чтобы улучшить условия кредитования для заемщика. Люди могут рефинансировать ипотеку с разными целями: для изменения срока кредитования, уменьшения суммы ежемесячного платежа или снижения процентной ставки.

Поскольку банки активно снижают процентные ставки вслед за ключевой, многие заемщики хотят рефинансировать жилищный кредит, а банки запускают новые программы рефинансирования. Ипотечный портфель, который сегодня находится на балансах банков, составляет порядка 5 триллионов рублей и был сформирован под среднюю ставку в 12,5%. В середине текущего года ставки по ипотеке существенно снизились, и сегодня банки выдают жилищные кредиты под 10% и менее. Именно это стало причиной большой популярности рефинансирования.

Основные документы, необходимые для подачи заявления на перекредитование

g class=»wp-image-38 alignright» src=»https://v-ipoteke.ru/wp-content/uploads/2019/11/novostroi-ka9.jpg» alt=»» width=»319″ height=»271″ srcset=»https://v-ipoteke.ru/wp-content/uploads/2019/11/novostroi-ka9.jpg 550w, https://v-ipoteke.ru/wp-content/uploads/2019/11/novostroi-ka9-300×254.jpg 300w» sizes=»(max-width: 319px) 100vw, 319px»>Заявка на рефинансирование ипотеки будет рассматриваться только при наличии полного комплекта документов.

1. Гражданин составляет анкету-заявление. Документ разрабатывается банком. Заполнить его можно на сайте или в офисе организации.
2. Предоставляются паспорт заемщика и созаемщика. Если имущество приобреталось в браке, супруг/супруга автоматически становятся созаемщиками.
3. Требуются бумаги, подтверждающие доход. Такими являются справки 2-НДФЛ, по форме банка. Также можно предоставить выписку из лицевого счета, документы, отражающие дополнительные доходы.
4. Если клиент получает заработную плату на карту банка, то не нужно подтверждать занятость. В остальных случаях передается копия трудовой книжки, договор гражданско-правового характера.
5. Некоторые банки требуют ИНН и СНИЛС.
6. Прикладываются все бумаги на имеющуюся ипотеку. К ним относят договор кредитования, справку с отражением суммы долга, график платежей.

В старом банке нужно взять справку, в которой отмечаются реквизиты для перевода денежных средств, сведения о просрочках платежей с указанием суммы, полный размер долга по ипотеке.

Также в наличии должен быть документ, в котором прописано согласие прежнего кредитора на передачу залогового имущества. Бумага направляется в новый банк не ранее, чем за неделю до предполагаемого погашения.

Заявление, на основании которого осуществляется рефинансирование ипотеки, имеет несколько основных пунктов:

• данные руководителя и наименование кредитной организации;
• ФИО, реквизиты подтверждающих личность документов заявителя;
• сумма кредита;
• цель проведения процедуры;
• период, на который заключается договор;
• процентная ставка.

Скачать образец заявления на рефинансирование ипотеки можно здесь.

Когда выгодно повторное ипотечное рефинансирование

Весь вопрос в том, насколько приемлемы условия рефинансирования ипотеки для заемщика, независимо от того, впервые он проводит перекредитование или делал это неоднократно. Мнение практически всех экспертов сводится к тому, что операция целесообразна при соблюдении двух главных условий:

1. Срок погашения истекает не менее через четыре года (иногда называют пять лет), и прошло менее его половины.
2. Разница между действующей ставкой и ставкой рефинансирования составляет более 1%.

В случае с повторным перекредитованием эти критерии вызывают сомнения. О том, как рассчитать его выгоду, рассказ пойдет немного позже.

Наибольшую активность ипотечные заемщики проявляли после 2017 года. Для этого были веские причины: именно тогда банковские ставки по займам достигли исторического минимума. Соответственно, возросла и разница между условиями действующих договоров ипотеки и новых кредитов, предлагаемых для погашения старых.

Важно!Все дело в ключевой ставке ЦБ РФ. В 2016 году она пошла на снижение

В результате банки, получающие от государства деньги под меньший процент, с некоторым запаздыванием удешевили стоимость заимствования.

Чем ниже ключевая ставка , тем выгоднее рефинансирование. По состоянию на март-апрель 2021 года ее значение – 5%.

Что будет дальше? Это трудно предвидеть. Государство в лице Центрального банка использует ключевую ставку в качестве эффективного инструмента регулирования национальной экономики. Следствием ее дальнейшего снижения стало бы оживление деловой активности, но чрезмерная доступность займов приведет к «набуханию кредитного пузыря» и другим негативным последствиям, описывать которые в этой статье нет надобности. Достаточно усвоить, что ключевая ставка может и понизиться, и повыситься. В последнем случае не только повторное, но и первое рефинансирование теряет смысл.

Еще один повод задуматься о получении более выгодных условий ипотеки – рождение второго и третьего ребенка. Согласно условиям государственной программы, родителям предоставляется льготный кредит по ставке 6% на приобретение жилья под залог недвижимости.

Текст постановления Правительства РФ № 1711 от 30.12.17 объемный, поэтому его суть стоит изложить кратко:

1. Программа субсидирования действует до конца 2022 года.
2. Воспользоваться льготной ставкой могут российские семьи, в которых родился второй или последующий ребенок в период с начала 2018 по конец 2022 года.
3. Первоначальный платеж внесен в размере не менее 20% от стоимости дома или квартиры.
4. График погашения не нарушался, незакрытых текущих платежей нет.
5. Ипотечный договор заключен в 2018–2022 годах.

В некоторых регионах допускается приобретение вторичного жилья

Отдельно указано, что действие программы распространяется на рефинансированные ипотечные кредиты (не важно, один раз или многократно)

Требования к рефинансируемым кредитам

Чтобы рефинансирование было проведено успешно, существуют определенные требования, которые банковские учреждения предъявляют к таким ипотекам. Прежний кредит должен отвечать следующим условиям:

1. Срок оформления первоначальной ипотеки должен быть не меньше 6 месяцев назад. В редких банках не меньше 3 месяцев. Также до конца действия кредитного договора должно быть не меньше трех месяцев.
2. Список документов, которые нужно представить:

• справка о нынешнем состоянии кредита, какая сумма нужна для его досрочного погашения;
• документы с полными характеристиками кредита, его сроками, графиком платежей, суммой переплаты;
• справка о том, как заемщик выплачивал кредит, не было ли просрочек и прочих нюансов;
• справка о том, что банк согласен на досрочное погашение или заявление о досрочном погашении с указанной суммой;
• реквизиты счета, куда необходимо перечислить деньги для закрытия кредита.

Только после представления всех документов и оценки деталей ипотеки в конкретном банке новые кредиторы могут дать решение об одобрении рефинансирования.

ВАЖНО! Специалисты советуют не ввязываться в рефинансирование, если вы уже отдали больше 50 % ипотеки, поскольку с аннуитетной системой платежей это не выгодно

Требования к заемщику

К заемщику также есть определенные требования:

Положительная кредитная история. Доход с рефинансирования будет для банка небольшим

Поэтому важно минимизировать риски и выдать деньги благонадежному гражданину, который сможет вернуть все вовремя и будет выполнять условия договора.
Возрастные ограничения. По ипотечному кредиту они чаще всего начинаются с 21 года, иногда с 23.
Наличие справки о доходах

Хотя есть предложения, где справка 2-НДФЛ не является обязательной, но тогда придется предъявить другие документы, подтверждающие доход: наличие авто, другой недвижимости.
Прописка и проживание. В большинстве случаев рефинансирование оказывается гражданам, которые прописаны и проживают в регионе, где есть представительства данного банка.

Также встречаются требования, по которым заемщик должен проживать по месту прописки, указанной в паспорте.

Через сколько можно сделать рефинансирование ипотеки в крупных российских банках

Прежде чем обращаться в то или иное учреждение, важно понимать один нюанс. Заимодателю, по сути, нет разницы, сколько раз вы перекредитовались

Сейчас у вас на руках ОДИН действующий договор. Если вы вовремя вносили все платежи и имеете надежный источник поступления денежных средств, с перекредитованием не должно возникнуть проблем.

Что касается процентной ставки, то на сегодняшний момент она находится в интервале 9-11%. Из первой пятерки крупных кредиторов самый выгодный процент у «Россельхозбанка» (9,05%), самый высокий – у Сбербанка (10,9%). При этом у всех заимодателей итоговая ставка зависит от:

• лояльности по отношению к клиентам («своим» скидка больше);
• срока кредитования;
• оценки залоговой квартиры или дома;
• готовности оформить страховку;
• характера приобретаемой недвижимости (дороже обходится дом с земельным участком; дешевле – квартира на вторичном рынке).

Россельхозбанк

Учреждение готово перекредитовать заемщика на сумму от 100 тыс. до 20 млн. рублей. Правда, последняя цифра актуальна для жителей Москвы и Санкт-Петербурга. Для остальных россиян верхняя планка ограничена – 5-ю миллионами рублей.

Действующие ставки:

• 9,05% (для клиентов банка);
• 9,10 % (для «бюджетников»);
• 9,2% (для остальных категорий).

Условия получения нового кредита достаточно лояльные:

• нет комиссий;
• не требуется согласие первоначального кредитора;
• предусмотрена возможность пролонгации договора и досрочного погашения;
• самостоятельный выбор схемы погашения (аннуитетный или дифференцированный);
• обязательное страхование залогового имущества (жизни и здоровья — добровольное).

Возможно привлечение одного, двух или трех созаемщиков – не обязательно тех, которые указаны в действующем договоре. Кроме того, банк не требует в обязательном порядке привлекать супруга/супругу в качестве созаемщика. Срок рассмотрения заявки – до 5 рабочих дней.

Альфа-банк

Организация кредитует добросовестных заемщиков по ставке от 9,99% на сумму от 600 тыс. до 50 млн. рублей. Таковы условия для зарплатных клиентов. Сторонним заемщикам кредит обойдется дороже на 0,3%. На сайте вы увидите онлайн калькулятор, по которому сможете рассчитать планируемую финансовую нагрузку.

Рекомендуемая статья: Как оформить рефинансирование ипотеки при рождении второго ребенка

Финучреждение обязательно потребует застраховать залоговое имущество, причем сделать это в аккредитованной компании. Предлагает рефинансирование с услугой TOP UP (по желанию клиента). Это значит, что вместе с требуемой суммой заемщик сможет получить дополнительные деньги.

Рефинансирование ипотеки в Альфа-Банке – условия и документы

Сбербанк

Сбербанк готов предоставить ссуду от 300 тыс. до 7 млн. рублей (актуально для жителей Москвы и области) или до 5 млн. рублей (для жителей других регионов). Банк выдвигает стандартные условия по обеспечению, оформлению, документации, стажу работы. Кредитует только аккуратных заемщиков, неукоснительно соблюдающих график платежей. Кредит можно взять либо по месту жительства, либо по месту юридического нахождения работодателя. Заявку рассматривают до 8 рабочих дней.

ВТБ

По сравнению со Сбербанком, применяющим очень строгие методы оценки, в ВТБ условия более лояльные. Сюда приходят перезаключать договор без лишних бумаг и волокиты (правда, по повышенной ставке). Минимальный процент – 10,1%, максимальная сумма – 30 млн. рублей. Предусмотрены сниженные ставки и бонусы для льготных категорий.

Условия рефинансирования ипотеки в ВТБ

Газпромбанк

Финучреждение предлагает перекредитование от 10,5%. Это льготная ставка и действует она при условии страхования. Если вы отказываетесь от страховки, процент повышается на 1 пункт — до 11,5%. По информации на официальном сайте, гражданин России может одолжить до 45 млн. рублей на срок до 30 лет.

Пакет необходимых документов

Чтобы банк принял к рассмотрению заявку о рефинансировании ипотечных и других видов займов, необходимо вместе с анкетой-заявкой установленного образца подать еще и такие бумаги:

1. Паспорт, в котором обязательно должна быть запись о регистрации (прописка).
2. Если заявитель имеет временную регистрацию, он также должен подать справку с указанием места прописки.
3. Справки и копии документов, которые могут подтвердить наличие необходимого трудового стажа заявителя и его платежеспособность – размер з/п и т.д.
4. Если при рефинансировании происходит консолидация нескольких займов в одном, то по каждому из них нужно предоставить такие сведения:

• номер соглашения о кредитовании;
• дата подписания;
• срок кредитования (на какой период был оформлен займ);
• сумма кредита;
• валюта, в которой был получен займ;
• размер ежемесячного платежа;
• ставка по кредиту;
• реквизиты р/с банка-кредитора и р/с для погашения задолженностей.

Вся вышеперечисленная информация должна быть документально подтверждена первичным ипотечным договором или любым другим документом, содержащим все необходимые сведения. Если у банка возникнут дополнительные вопросы к заемщику, он может в процессе рассмотрения заявки затребовать также:

• справку с указанием остатка долга;
• справку об отсутствии (или наличии) просрочек за последний год.

Внимание! Каждая из этих справок имеет ограниченный срок действия, поэтому необходимо проследить, чтобы эти документы были актуальны на момент обращения в Сбербанк с заявкой о рефинансировании. Предоставление документов с реквизитами банка-кредитора, выдавшего ссуду, должно быть при первом обращении в Сбербанк (вместе с подачей заявки)

Если за то время, пока заявка будет на рассмотрении, платежные реквизиты изменятся, заемщик не сможет получить кредит. Ему придется повторно подавать заявку о рефинансировании задолженности с указанием новых реквизитов первичного кредитора

Предоставление документов с реквизитами банка-кредитора, выдавшего ссуду, должно быть при первом обращении в Сбербанк (вместе с подачей заявки). Если за то время, пока заявка будет на рассмотрении, платежные реквизиты изменятся, заемщик не сможет получить кредит. Ему придется повторно подавать заявку о рефинансировании задолженности с указанием новых реквизитов первичного кредитора.

Нередки случаи, когда кредитное учреждение продает или переводит задолженность в другую кредитную организацию, к примеру, в Агентство ипотечного жилищного кредитования. Но случается, что и банки выкупают кредиты друг у друга. Если рефинансируемый займ был продан другому банковскому учреждению, нужно предоставить еще документ, который официально подтверждает произошедшие изменения в платежных реквизитах.

Закладная и правоустанавливающие документы на оформленный в залог объект подаются в кредитный отдел уже после одобрения заявки на рефинансирование ипотечного займа.

Важно! Особые требования предъявляет Сбербанк к рефинансируемым ссудам, которые частично выплачивались за счет средств материнского капитала. Это касается и залоговой недвижимости, приобретенной на эти деньги

От заемщика в таком случае еще потребуется разрешение на оформление жилья в залог, полученное в органах опеки и попечительства.

Рефинансирование ипотеки нередко является единственным разумным выходом из трудной финансовой ситуации. Условия, которые предлагает Сбербанк своим клиентам, вполне конкурентоспособные и выгодны для многих заемщиков, столкнувшихся с трудностями в процессе выполнения обязательств перед кредитором. Поэтому популярность данного банковского продукта неумолимо растет, а клиенты все чаще обращаются в Сбербанк, чтобы переоформить свои ипотечные кредиты под более низкий процент.

Перекредитование в другом банке

Перекредитование ипотеки в другом банке проводится по той же схеме, что и перекредитование ипотеки в Сбербанке или в ВТБ 24. Существенной разницы здесь нет, кроме мелких деталей.

Перекредитование ипотеки в другом банке, в отличие от перекредитования обычного кредита, сопряжено с переоформлением заложенной квартиры с одного банка на другой, и тут есть много непонятных моментов для обывателя.

Хотя суть дела обстоит очень просто – как только вы гасите в полном размере свой долг перед залогодержателем (кредитором), вы тут же можете снять обременение с вашей недвижимости в регистрационной палате, предварительно получив от банка закладную с отметкой о том, что все обязательства перед ним выполнены.

Далее вы проходите не очень сложную, но требующую затраты определенного времени, процедуру по обновлению информации в Росреестре. И одновременно другой банк, выдавший кредит на перекредитование, оформляет новую закладную на вашу квартиру на себя.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку

Формально человек может неограниченное количество раз погашать другие займы за счет вновь оформленной ссуды. В законе нет ограничения на подобные операции. Все зависит от финансовой организации. Такие крупные банки, как Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Росбанк и другие развивают программы рефинансирования по различным направлениям. Это выгодно для организаций, поскольку привлекает потенциальных клиентов.

Однако что касается рефинансируемого дважды жилищного кредита, то заемщик должен соответствовать нескольким требованиям. Право на получение ссуды на покупку жилья предоставляется только добросовестным плательщикам с хорошей кредитной историей и достаточным заработком. Просрочки оплаты ежемесячных взносов по предыдущему договору становятся причиной отказа в рефинансировании.

Теоретически возможно оформить дважды заем, кредитование жилищной программы в данном случае проходит по такой же схеме, что и раньше. Но взяв ипотеку во второй раз, клиенту необходимо снова пройти процедуру проверки документов, подписать договор страхования и провести оценку стоимости объекта залога.

Поэтому повторное рефинансирование влечет за собой дополнительные расходы, о которых нельзя забывать. Кроме того, во многих банках есть ограничение по сроку. Оно означает, что с момента оформления первоначального займа должен пройти установленный период, прежде чем будет возможно рефинансирование. Сделать это в первый год выплаты долга нельзя.

Повторное рефинансирование не дает права на получение налогового вычета во второй раз. Если в полном объеме произведен возврат средств из бюджета в связи с покупкой квартиры, то переоформление долговых обязательств на других условиях не является поводом для обращения в налоговый орган за дополнительными субсидиями от государства,

Перерегистрация залога

Почему рефинансирование в банке, выдавшем кредит, выгоднее лицу, взявшему ипотеку, по сравнению с другой кредитной организацией?

Как отмечает Банки.ру, рефинансирование ипотеки в другом банке включает перерегистрацию залога на нового кредитора

Это значит, что заемщику придется заново заказывать оценку жилой недвижимости. Обойтись без этой недешевой услуги не удастся минимум по двум причинам:

1. Стоимость квартиры или частного дома могла измениться с момента оформления первой ипотеки.
2. Новый банк доверяет оценщикам, которые аккредитованы им, а не конкурентом.

Часто при перерегистрации залогового имущества новый залогодержатель требует также поменять страховщика. При этом страховая компания, с которой сотрудничает другой банк, берет за свои услуги дороже.

Если заемщик перекредитовывается под залог другого имеющегося имущества, ему не обязательно пытаться получить рефинансирование в своем банке.

Как проходит процедура повторного рефинансирования ипотеки

Изучив предложения финансовых организаций и выбрав оптимальное для себя, клиент должен совершить определенную последовательность действий.

1. Подать заявку на повторное перекредитование.

К стандартному набору документов для кредита необходимо приложить:

• Пакет документов по действующей ипотеке (в том числе, договор).
• Справку от текущего кредитора с информацией об остатке долга, условиях ипотеки, платежах, просрочках.
• Выписку от текущего кредитора об оплате ипотеки за последние 12 месяцев.

2. Собрать документы по недвижимости.

Если рефинансирование одобрено, следует:

• Заказать в специальных уполномоченных организациях оценку недвижимого имущества.
• Заручиться согласием страховой компании.

Комплект документов на данном этапе будет включать заявление клиента, свидетельство о государственной регистрации права собственности (с 2016 года его заменила выписка из Единого госреестра прав), договор купли-продажи квартиры/дома, документы БТИ (технический и кадастровый паспорты, поэтажный план с экспликацией и др.), документ о принятом страховой компанией решении, заключение оценщика и другие документы, перечень которых каждая кредитная организация может устанавливать самостоятельно.

3. Подписать новый договор.

Подтвердив своей подписью в договоре возникновение долговых обязательств перед новым банком, клиент должен произвести полный и окончательный расчет с текущим кредитором. После получения заемных средств он пишет заявление в банке, где получил предыдущий кредит, о досрочном погашении ипотеки. Если существует комиссия за данную операцию, ее оплата считается обязанностью заемщика.

Недвижимость переходит в качестве залога в другой банк, что требует от заемщика предоставления в кредитную организацию следующих документов:

• Документ, подтверждающий право собственности.
• Выписка из домовой книги, выданная в течение 30 дней, предшествующих дате обращения.

Договоры повторного рефинансирования обязательно включают данные о количестве рефинансирований и цене ипотечного объекта.

Предоставив пакет требуемой документации, заявитель ожидает пару дней, после чего ему сообщают о принятом банком решении.