Нужно ли платить коллекторам за просроченные кредиты?

Можно ли прямо попросить о скидке

Как рассказал Николай Журавлев по своему опыту, иногда можно прямо предложить коллекторам вариант с частичной оплатой – и даже назвать желаемый процент дисконта. Не факт, что они согласятся, но если долг был куплен еще дешевле, это практически гарантированная прибыль для них.

Это действительно интересная схема, и это поняли даже в Министерстве экономического развития. Примерно год назад стало известно о разработке законопроекта, которым предполагалось обязать банки и МФО перед продажей долга коллекторам предлагать выкупить его должнику по той же цене. И хоть банку все равно, от кого получать те 3-5% от суммы долга, большинство участников рынка были категорически против – при таком сценарии большая часть заемщиков просто перестала бы платить по долгам, дожидаясь возможности выкупить свой же долг за пару процентов от суммы.

В отличие от банков и МФО, коллекторские агентства – куда более «гибкие» в плане возможности договориться, поэтому для должника, чей долг уже продали, вариант отделаться меньшей суммой – очень даже неплохой. Решается это в индивидуальном порядке, поэтому каких-то общих правил или рекомендаций не будет – достаточно позвонить или прийти лично в коллекторскую фирму и сделать им заманчивое предложение.

Кстати, отделаться меньшей суммой можно и без коллекторов – если банк подаст в суд. Как правило, кредиторы в сумму иска включают тело кредита, проценты, штрафы и пени. И если сумма долга будет значительно больше первоначальной суммы кредита, заемщик может просить суд о соразмерном снижении суммы. Практика показывает, что при явно высоких процентах и штрафных санкциях суды поддерживают такие просьбы и снижают сумму.

Но в любом случае доводить дело даже до суда точно не стоит. При подписании кредитного договора заемщику четко сообщают – когда и сколько ему предстоит платить, и что грозит за неуплату. Поэтому рассказы о «жадных банках» и «кредитной кабале» – лишь следствие того, что люди не привыкли вникать в условия договора.

Идём в суд

Обращение в суд – крайняя мера. Она оправданна лишь в том случае, если расплатиться с долгами реальной возможности нет. Объявление себя несостоятельным должником (банкротом) поможет очистить кредитную историю и деловую репутацию, а также избавиться от коллекторов. На весь период проведения процедуры (а длится она не менее года), им будет категорически запрещено напрямую общаться с должником. Распоряжение счетами и всеми сделками перейдёт к финансовому управляющему. Однако для запуска процедуры банкротства необходимо собрать достаточное количество доказательств того, что в обозримом будущем должник не сможет погасить задолженность. Придётся заняться поисками финансового управляющего, без которого суд может попросту не принять заявление к рассмотрению. И, кроме того, приготовиться понести определённые финансовые издержки.

Особенности работы коллекторов

Когда коллекторы начинают настойчиво звонить, люди по-разному относятся к подобным действиям. Кого-то это вовсе не беспокоит, а кто-то может из-за этого сильно нервничать и даже впасть в депрессию, так как не имеет возможности вернуть деньги. Но и первые, и вторые думают, как бороться с коллекторами по телефону до улучшения денежного состояния.

Если у вас есть долг в банке или неуплата за телефонную связь, тогда у вас существует возможность пообщаться с коллекторами в телефонном режиме или лично. Коллекторы — это штатные работники соответствующего коллекторского агентства, которое занимается возвратом имеющегося долга.

Агентства бывают разные — честные и не очень. Первая категория занимается возвращением долгов законными методами без применения различных угроз. Работают такие коллекторские компании цивилизованно и достаточно уверенно. Сперва они собирают всю доступную информацию о должнике, его имуществе и т. п. Следующий этап — это рассылка уведомлений на почту, е-мейл с информацией о необходимости погашения имеющегося долга. Если не помогают звонки заёмщику, тогда звонят родственникам и близким.

Но такие действия, как правило, происходят очень часто и назойливо, даже если сумма вовсе копеечная. Для коллекторов не имеет значения размер долга. У них стоит одна задача — обработать базу должников, что они и делают.

Кому в принципе нельзя звонить?

Если клиент допустил просрочку на срок меньше 30-ти календарных дней, ни кредитор, ни коллектор не может требовать от него уплаты долга в порядке, установленном Законом N 230-ФЗ. Таким образом, при просрочке на 29 дней все еще можно не получать звонки, а вот с 30-го дня и далее звонки обязательно начнутся.

То же самое касается заемщиков, у которых еще не вышел из срока действия оригинальный кредитный договор. Скажем, кредит был оформлен на один год, первое полугодие заемщик стабильно вносил деньги в счет ежемесячного платежа, а со второго полугодия выплаты прекратились. Тогда, несмотря на срок просрочки более 30-ти дней, взаимодействие коллекторов или кредиторов с заемщиком не допускается. Когда же срок действия договора, обозначенный в нем самом, подойдет к концу, действия подобного рода станут правомерными.

И отдельно отметим, что п. 1 пп. 2 ст. 7 N 230-ФЗ устанавливает категории граждан, взаимодействие с которыми в принципе невозможно. Правда, это ограничение действует лишь с того дня, когда коллекторы получат документальное подтверждение статуса заемщика. Если же не предоставить эти доказательства, по п.2 ст. 7 настоящего Закона статус должника считается неподтвержденным, т.е. в его отношении допустима коллекторская деятельность.

Ко «льготным» категориям относятся:

• Лица, ограниченные либо лишенные дееспособности. Главным образом в расчет принимается перечень, сформированный в п.1 ст. 30 ГК РФ: лудоманы, наркозависимые и алкоголики, получившие полную или частичную недееспособность, а также страдающие от психических расстройств;
• Лица, находящиеся на стационарном лечении в специализированном учреждении. При этом не имеет значения, является ли больница частным или же государственным предприятием. В эту же категорию входят беременные женщины, содержащиеся в роддоме;
• Инвалиды первой группы;
• Несовершеннолетние лица кроме эмансипированных, т.е. получивших полную дееспособность по достижению 16-ти лет.

Когда банк может передать дело коллекторам

Банк имеет право передать долг коллекторам на основании статьи 382 Гражданского кодекса РФ и Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Сначала банк должен самостоятельно пытаться решить проблему с недобросовестным заемщиком – то есть, информация по просрочке кредита передается в отдел по работе с должниками.

Если платеж был просрочен менее чем на 30 дней, то заемщик даже не считается должником, а его кредитный договор не может быть передан ни коллекторам, ни в отдел по работе с должниками.

Банк имеет право обратиться к коллекторам при наличии одного из условий:

1. просрочка по кредиту более 90 суток;
2. клиента подозревают в мошенничестве;
3. заемщик отказывается от общения с кредитором.

По закону банк имеет право обратиться к коллекторам, но не обязан этого делать при наличии хотя бы одного из перечисленных условий или всех сразу.

Чаще всего банки предпочитают добиться оплаты просроченных платежей самостоятельно в течение полугода, а уже потом обращаются к коллекторам. Взыскивать долг коллекторы могут в двух сценариях:

1. коллекторская компания является представителем банка;
2. банк продает долг по кредиту коллекторам.

Что выберет банк – неизвестно. Чаще всего первоначально кредиторы предпочитают заключить договор посредничества с коллекторами. Но если банк видит, что заемщик не планирует выплачивать кредит, то он имеет право заключить договор цессии.

Передавая информацию о наличие просроченной задолженности, банк также разглашает персональные данные клиента, и здесь заключается главный нюанс. Возможность передачи информации третьим лицам должна быть прописана в договоре (или же запрет на предоставлении информации третьим лицам). Если такого пункта в кредитном договоре не будет, то при обращении в суд судья может принять сторону заемщика.

Разглашение персональных данных является нарушением законодательства, и за такое нарушение банк могут привлечь к ответственности.

С учетом пандемии коронавируса, банки пошли на уступки для заемщиков: если сумма кредита больше 100 тысяч рублей, должник может написать заявление с просьбой временно приостановить оплату кредита (чаще всего на срок до 6 месяцев) в связи с финансовыми трудностями или потерей работы.

В период, когда платежи по договору приостанавливаются, банк не начисляет пени или штрафы. После окончания периода приостановки уплата ежемесячных платежей производится по стандартному графику, а срок кредита просто увеличивается на период этой приостановки.

Почему банки продают долги коллекторам

Продажа коллекторам просроченной кредитной задолженности банками является распространенной практикой. Такое право за финансовой организацией закрепляется Гражданским кодексом. В допускается переуступка права требования другому лицу в рамках договора цессии. Третьим лицом может быть коллектор при наличии просрочки по кредиту или другой банк – если платежи вносятся своевременно.

Продажа кредита коллекторам дает банкам следующие преимущества:

1. Возможность частично покрыть свои убытки при продаже; хотя долги коллекторам продаются по номинальной цене, при признании задолженности безнадежной финансовое учреждение не получит ничего.
2. Экономия на процедуре взыскании задолженности (в частности, на работе колл-центра, юристов и пр.).
3. Улучшение статистической информации по работе банка: Центробанк отслеживает долю проблемной задолженности финансовых организаций.

Коллекторы приобретают просроченные долги, так как это для них источник заработка и они владеют арсеналом методов и приемов для взыскания задолженности с граждан. Обычно проблемные кредиты продаются за 10-50% от их реальной стоимости. Если коллекторам удастся взыскать долг с заемщика, то он окупит свои затраты и получит прибыль.

В чем суть просрочки по займу, и чем она чревата для должника?

Если клиент финансового учреждения несвоевременно вносит очередной платеж, возникает просрочка по кредиту. Чтобы исключить накопление задолженности, банк применяет меры к нарушителю:

• начисляет пеню (проценты) или взимает фиксированную плату;
• компенсирует просроченный заем путем реализации имущества, которое оставлялось под залог.

Возможна и уголовная ответственность с такими последствиями, как арест, принудительные работы и так далее. До начисления штрафных санкций банковское учреждение принимает следующие меры:

• предупреждает клиента о последствиях просрочки по телефону или в письме;
• передает информацию в БКИ, где заемщика вносят в «черный список»;
• продает просроченные кредиты коллекторам (стоит ли платить таким организациям, рассмотрим ниже).

На практике банк без задержек реагирует на просрочку, но способ решения проблемы определяется индивидуально. Если на следующий день после даты платежа (указанного в графике) деньги не поступили на счет, финансовое учреждение звонит заемщику и интересуется причиной задержки. Цель — определить, что лежит в основе действий должника — злой умысел или форс-мажорная ситуация.

Как избежать задолженности

Долг придется вернуть

Лучшая борьба – превентивная. И ситуации с коллекторами не являются исключением. Чтобы они вам не докучали, достаточно просто не брать деньги в долг.

Большинство кредитов оформляется не в случаях крайней необходимости, а для того, чтобы быстрее приобрести тот или иной товар. Если вы запланировали покупку какой-то дорогой техники, то лучше избежать кредита.

За тот же срок, который вы будете его выплачивать, вы можете накопить денег. Вместо того, чтобы брать технику, например, компьютер или машину в кредит, лучше откладывайте деньги с каждой зарплаты.

Помните – одно дело, если вам срочно нужно что-то купить, например, если ваша машина сломалась. В такой ситуации, еще допустимо взять денег в долг. Совсем иной является ситуация, когда у вас все в порядке, однако, вы берете деньги в долг потому, что вам хочется купить что-то побыстрее.

Лучше подождать пару месяцев и купить все на свои собственные денег, не занимая деньги у банка или еще у кого-то. Так удастся обезопасить себя на случай потери работы или других срочных расходов, из-за которых возможности выплатить кредит пропадают.

Также часто люди попадают в долги из-за использования кредитных карт. Если вы и пользуетесь кредиткой, то следите за тем, чтобы вы всегда могли покрыть кредитный лимит. К сожалению, многие банки предоставляют карты со слишком высоким кредитным лимитом, и в какой-то момент обнаруживается, что выплатить долговые обязательства не представляется возможности.

Лучше вообще обходиться без кредитов, но если ситуация безвыходная, часто приходится брать деньги в долг. Если же вдруг вышло, что выплатить долг не представляется возможным, есть вероятность столкнуться с коллекторами.

Какие долги продают банки

Продаже подлежат долги, которые признаются банками безнадежными. То есть кредитная организация предприняла все попытки взыскать долг, но повлиять на должника так и не смогла.

Но прежде чем совершится купля-продажа долга, банк предпримет все возможные попытки в отношении должника:

• работа службы взыскания банка, которая начинает действовать с первого дня просрочки. Должнику звонят, выясняют его проблемы, сообщают о штрафах, узнают о дате закрытия долга;
• если просрочка продолжается более 60-90 дней, ее передают на взыскание коллекторам. Они уже действуют более жестко, поэтому многие должники начинают платить;
• обращение банка в суд, если и коллекторы ничего не смогли сделать.

Только после этого совершается продажа долга. Прежде чем это сделать, кредитор может предлагать клиенту совершить реструктуризацию, постепенное гашение долга или даже списание части пеней и штрафов. Если заемщик ни на что не соглашается, банку ничего другого не остается — он продает долг по договору цессии.

Правильный разговор

Научиться правильно разговаривать с коллекторами и начать закалять свое терпение выдержку (об этом есть моя видеоинструкция — как разговаривать с коллекторами). Можно их потроллить, как мой друг господин Неебин (его видеоканал здесь). Плюсами этого способа является улучшение твоей стрессоустойчивости, ораторских качеств и некоторой юридической грамотности. Минусом является то, что коллекторы через какое-то время снова начинают звонить, ну и то, что твои родственники, друзья, сослуживцы, которым звонят коллекторы не собираются никого троллить.

Обратиться в какую-нибудь антиколлекторскую говноконтору, которая даст тебе финансовую защиту и переключит звонки коллекторов на свой колл-центр. Плюс здесь только один — моментально настроят переадресацию. А минусов гораздо больше —

1. Номера коллекторов постоянно меняются и надо перенастраивать переадресацию,
2. Нельзя настроить переадресацию с домашнего телефона твоей мамы или с телефона твоего начальника, которым названивают эти попрошайки,
3. Высокая цена и платить нужно ежемесячно, а значит спокойствие дорого стоит. Ну и самый главный минус — ты нарвешься на говноконтору, которая кроме переадресации звонков больше нихрена не сделает.

Права коллекторов в отношении должника

Благодаря принятому в 2017 году закону №230-ФЗ на данный момент полностью определены права коллекторов в отношении должника, вся их работа упорядочена. Сейчас коллекторы подчиняются ФССП (Федеральной службе судебных приставов).

Под действие закона попадают не только непосредственно коллекторы, но и другие организации, которые в ходе своей деятельности занимаются взысканием долгов (это и банки, и микро-финансовые организации). Закон не распространяется на:

• долги физических лиц другим физическим лицам в сумме, не превышающей 50 000 рублей;
• долги ИП, которые образовались в ходе предпринимательской деятельности;
• долги в сфере ЖКХ, налогов и т.п. – словом, задолженности перед государством. Исключением будут долги по кредитам и займам, которые должны быть взысканы согласно судебным решениям. Однако если эти задолженности выкуплены коллекторами или кредитными организациями, они не попадают в число исключений.

Кстати, многие не в курсе, но даже долг, который у вас образовался перед другим физическим лицом в результате ДТП, может быть продан. Такая сделка именуется выкупом страхового дела (цессия).

Итак, каковы права коллекторов в отношении должника? Сотрудники коллекторских агентств могут общаться с должниками лично или использовать различные способы связи: обычную и электронную почту, смс-сообщения, телефон. Причем звонить позволено по всем номерам, указанным в кредитном договоре (а это может быть и рабочий, и телефон кого-то из родственников).

При этом доносить информацию до должника коллектор обязан только словами (в устной или письменной форме). Все иные способы воздействия вне закона.

Коллектор имеет право проинформировать должника о том, какую сумму тот задолжал, рассказать о последствиях, которые могут наступить в случае неуплаты долга, о штрафах и санкциях, уже выставленных и примененных либо потенциально возможных. Сотрудник агентства может выяснить, почему должник не вносит платежи, планирует ли сделать это в ближайшее время. Кроме того, коллекторы имеют право впоследствии потребовать от должника возмещение расходов, которые они понесли в ходе работы над делом. Сумма устанавливается судебным решением.

Коллекторы также имею право общаться с родственниками должников в случае, если те выступают поручителями по кредиту. В кредитном договоре должно быть прописано, что человек по доброй воле берет на себя роль поручителя, а значит, и ответственность перед организацией, выдавшей кредит. Если же родственник должника не участвовал в получении кредита и никаких документов не подписывал, то общаться с ним коллектор не имеет права, это расценивается как метод психологического воздействия.

Довольно часто коллекторы угрожают заемщикам судом, вот только насколько реальны подобные «обещания»? Сам по себе иск в суд вполне возможен. Но коллектор угрожает должнику уголовной ответственностью за просрочку выплат по кредиту, а это не соответствует букве закона. Разумеется, человек, не имеющий юридического образования и представления о реальных последствиях нарушения кредитного договора, может впасть в панику, испугавшись суда и тюремного заключения. На это и рассчитаны угрозы коллектора.

В реальности подать исковое заявление в суд можно в следующих ситуациях:

• если коллектор или агентство выкупило долг и обладает правом требовать его возвращения;
• если коллектор выступает от имени организации, выдавшей кредит, в этом случае иск в отношении должника подается от лица этой финансовой организации, именно она выступает истцом, а коллектор больше не будет иметь отношения к этому делу;
• за оскорбление коллектора должником (довольно частое явление в последнее время).

Стоимость долга

За сколько коллекторы покупают долги у банка? В одной из статей мы уже писали об этом — долги продаются от 5 до 15% от общей суммы. При условии выкупа портфеля договоров на многомиллионную сумму.

Но, никто не запрещает должнику самостоятельно выкупить долг с помощью представителей. Правда, процент в этом случае будет равен 50%. Ведь выкупается только один договор — свой.

При выкупе портфеля, скажем на 10 млн рублей, агентство потратит 500 тыс., а взыщет на 1,5 млн. На этом и строится бизнес. Сейчас агентства приводят к цивилизованному взысканию и на рынке остаются только крупные игроки, которые увеличат выручку за счет судебных разбирательств и реализации имущества должников.

Угрозы и телефонный террор постепенно сойдут на нет и если заемщик планировал не платить коллекторам, и таким образом, протянуть три года до истечения исковой давности (так делают многие), то скоро это станет невозможным. В любом случае будет суд со всеми вытекающими последствиями.

Общие положения

Первое, что необходимо уяснить, – взятый заем у банка придется отдавать. Эти финансовые учреждения закладывают в планирование деятельности некоторый процент невозвращенных долгов, но это не означает, что можно игнорировать взятые обязательства.

В случае образования задолженности перед банком, к заемщику могут явиться сотрудники:

• Службы безопасности учреждения;
• Коллекторского агентства.

Последние действуют на основании следующих договоров:

• Цессии, по которому переуступается право требования;
• Оказания услуг.

В первом случае и кроется ответ на вопрос о том, имеет ли банк право передать долг коллекторам. Организуя деятельность банка, предусматривается целый комплекс мероприятий, направленных на работу с недобросовестными заемщиками. Негативные последствия для должника:

1. Отъем имущества по решению суда.
2. Внесение в базу данных, что делает дальнейшее кредитование невозможным.
3. Снижение деловой и личной репутации.
4. Душевные переживания, связанные с неприятными процедурами досудебного и судебного урегулирования спора.

Законодатель, прописывая порядок действий сотрудников банка или коллекторских фирм, ограничил их в методах воздействия на кредитополучателя. Но, как показывает практика, именно воздействие на заемщика незаконными способами демонстрирует наибольшую эффективность.

Поэтому второе, что должен учитывать должник, – высокий риск, что он и его родные и близкие будут подвергаться риску потерять душевное и физическое здоровье.

Наконец, третье – коллекторы могут в конкретном случае показательно «расправиться» с недобросовестным заемщиком. Даже действуя себе в ущерб, но доведя дело до полного банкротства, когда у заемщика будет отнято даже неликвидное имущество, они получат репутацию, которая сделает остальных кредитополучателей уступчивей.

Коллекторы действуют легально. Это юридические организации, которые:

• Получают соответствующее разрешение на осуществление деятельности по возврату задолженности;
• Комплектуются сотрудниками специальной квалификации;
• Поднадзорные правоохранительным органам и государственным организациям – от Роспотребнадзора до Федеральной службы судебных приставов (ФССП).

Такие фирмы создают и комплектуют:

• Бывшие работники службы безопасности банка;
• Бывшие судебные приставы;
• Юристы с практикой работы по кредитной задолженности;
• Уволенные сотрудники правоохранительных органов.

Методы их работы ограничены ст.7.2 закона №230-ФЗ от . В соответствии с положениями этой нормы, коллекторы не имеют права по отношению к должникам:

1. Применять силу.
2. Портить или уничтожать имущество.
3. Унижать честь и достоинство.
4. Предпринимать действия, которые угрожают жизни и здоровью.
5. Угрожать.
6. Намеренно вводить в заблуждение.
7. Совершать другие противоправные действия.

На практике происходит иначе. Должнику приходится сталкиваться со всеми указанными выше методами воздействия. Между собой коллекторы даже проводят соревнования, кто быстрее «выбьет» у должника долг или заставит его впасть в отчаяние.

Когда банки не продают кредиты

Если у кредитной организации есть даже малая надежда на возврат долга, то о продаже речи не будет. Если заемщик идет на диалог, если совершает хоть какие-то попытки наладить процесс выплаты, банк не совершит переуступку.

Продажа долга коллекторам не совершается, если:

• должник совершает частичное гашение задолженности, даже если платежи минимальные;
• должник соглашается на реструктуризацию просроченного кредита;
• должник официально работает, тогда пристав просто будет удерживать 50% от его дохода в счет гашения кредита.

Долг продается, если:

• пристав не может ничего сделать с должником. У него нет официальной зарплаты, счетов и имущества;
• должник длительное время скрывается, его место нахождения никто не может установить.

Основания для оспаривания договора цессии в суде

Признание договора цессии недействительным или ничтожным может происходить по нижеуказанным причинам:

1. личностные обязательства;
2. неверно оформленный или вообще не оформленный договор;
3. неуплата обязательств цессионарием в установленный срок;
4. отсутствие у получателя права требования необходимой банковской лицензии. Поскольку кредит может выдавать организация, имеющая данную лицензию, коллекторское агентство при ее отсутствии не может требовать возврата долга по кредитным обязательствам;
5. если нарушены существенные условия договора цессии.

Клиент имеет право затребовать договор между оппонентами, между которыми передается его задолженность. Он может также получить копию данного документа на руки, чтобы написать исковое заявление о признании договора цессии ничтожным.

Если вы не собираетесь выплачивать долг третьим лицам по договору цессии, помните, существует индексация присужденных судом денежных сумм, после которой оспорить данный договор становится уже проблематичнее, поскольку долг начал увеличиваться и необходимо оспаривать уже несколько судебных решений.

Судебная практика прямо показывает нам, что суд очень часто встает на сторону должника, поскольку его права действительно нарушаются, а, следовательно, такой договор признается ничтожным. Бывают также такие ситуации, когда гражданин приобрел недвижимость, а уже после этого узнал, что данная недвижимость арестована приставами, поскольку бывший собственник задолжал крупную сумму денег.

В таком случае, вам необходима защита прав добросовестного приобретателя имущества, и наш адвокат по гражданскому праву сможет вам помочь отстоять приобретенное имущество.

ПОЛЕЗНО : стоит отметить, что по договору цессии нельзя передать алиментные обязательства, моральный и физический вред здоровью, а вот частные обязательства продают и для всех это далеко не новость.

Как себе вести на переговорах в коллекторском агентстве

Первым этапом общения должна стать личная встреча заемщика (или его представителя) с коллектором, на которой будет проговорены общие контуры планируемой сделки и ее условия.

Дальнейшие необходимые шаги:

• Юридический отдел коллекторской компании готовит договор. Чаще всего у коллекторов уже есть подготовленный шаблон.
• Внимательное изучение должником условий договора. Читайте все и торгуйтесь за каждый знак и рубль!

  Настаивайте на редактировании тех параметров, которые вас не устраивают, требуйте внесения своих дополнений. Желательно дать прочитать готовый, но еще не подписанный документ юристу, чтобы избежать обмана со стороны коллекторов.

• Если обе стороны все устраивает, то договор подписывается.
• Далее проходит денежный расчет. Можно заплатить наличными на месте, строго в кассу и тут же забрать договор. Но лучше перевести деньги на счет агентства по указанным реквизитам.

  Так у вас останутся свидетельства погашения долга, например, информация о переводе в личном кабинете банка.

  После этого заемщик забирает у коллекторов первоначальный кредитный договор, на котором должен стоять штамп «Анулирован», и график погашения, который выдавал банк при получении кредита.

Если долг был выкуплен третьей стороной, то пусть ваш друг или родственник вернет вам договор с банком или МФО, график погашения и договор с коллектором.

Если долгом занялись коллекторы

Деятельность специалистов по выбиванию просроченных займов регулируется нормами Федерального закона от 03.07.16г. № 230-ФЗ. Способы взаимодействия взыскателей с заемщиком регламентируется ст. 4 данного закона.

Специалисты вправе напоминать неплательщику о необходимости погашения кредита путем:

• направлением писем, СМС-сообщений, телеграмм;
• личных встреч;
• телефонных переговоров.

Количество звонков, писем и встреч строго ограничено. При нарушении установленного законом порядка взаимодействия обращайтесь в прокуратуру или в НАПКА (национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств).

Прежде чем начинать взаимодействовать с взыскателями и погашать обязательства выясните, на каких условиях им передан заем – с переуступкой прав требования или без нее.

Такая информация должна содержаться в уведомлении. От условий передачи просроченной ссуды зависят дальнейшие действия коллекторской компании.

Долг передан без переуступки прав

Если переуступка прав не предусмотрена при передаче задолженности взыскателям, это значит, что они действуют на основании агентского соглашения и представляют интересы банка.

В такой ситуации кредитно-финансовая организация как бы нанимает сотрудников со стороны, если не справляется собственными силами. Но кредитором по-прежнему остается банк.

Коллекторы могут напоминать неплательщику о необходимости оплатить ссуду и побуждать его возобновить исполнение обязанностей перед кредитно-финансовой организацией. Но они не вправе требовать внесения оплаты на реквизиты, которые не указаны в контракте кредитования.

Исполнение обязательств производится в прежнем порядке по условиям подписанного кредитного соглашения.

Долг передан с переуступкой прав

Банк может полностью перепродать ссуду коллекторам, получив при этом деньги на свой счет. Порядок продажи задолженности регулируется нормами гл. 3 ГК РФ и осуществляется по договору цессии.

После того, как долг выкуплен коллекторами, они становятся полноправными кредиторами. Т.е. компания взыскивает просроченную ссуду в свою пользу.

Внимание! Агентство не может изменять первоначальные условия кредитного соглашения, требовать дополнительных выплат процентов или единовременного погашения. Любое требование, которое ухудшает положение неплательщика, является незаконным, и может быть обжаловано в судебном порядке

Любое требование, которое ухудшает положение неплательщика, является незаконным, и может быть обжаловано в судебном порядке.

Долги по ЖКХ передадут коллекторам?

Сразу после введения запрета за взыскание долгов ЖКХ через коллекторов началась работа над новым законопроектом. Никаких противоречий здесь нет, так как рассматриваемый закон существенно изменит порядок взыскания, взаимодействия коллекторских фирм и должников:

• ФССП будет вести два реестра — отдельно по профессиональным коллекторам и другим взыскателям;
• коллекторские бюро получат право работать с долгами по коммуналке, причем досудебный порядок взыскания им соблюдать не придется;
• взыскивая просроченную задолженность ЖКХ, коллекторы будут обязаны вести аудиозаписи всех разговоров с должниками, хранить записи в течение двух лет;
• чтобы работать на рынке коммунальных долгов, коллекторская компания должна заключить договор страхования гражданской ответственности на сумму от 10 млн. руб. в год.

Даже при передаче просрочки коллекторам, граждане смогут погашать задолженность напрямую в управляющую компанию или ТСЖ. Контроль за всеми формами взыскания с должников по коммунальным услугам будет вести ФССП.

Что делать, если нечем платить?

По состоянию на 2021 год коллекторы не имеют права взыскивать долги за коммуналку
Но все может измениться. Уже давно в Госдуме лежит вариант законопроекта, который может открыть доступ для коллекторов к работе с долгами ЖКХ.

Кого может коснуться?

Если новый закон примут, а долги по ЖКХ передадут коллекторам, это коснется всех должников. Большинству управляющих компаний будет проще сразу передавать задолженность на взыскание коллекторским агентствам, чем содержать штат юристов, тратить время на претензионные и судебные процедуры.

Вот что изменится для должников:

• квитанции на текущие платежи и задолженности будут по-прежнему направлять УК или ТСЖ, расчетные центры;
• о передаче задолженности коллекторам будут уведомлять в письменной или электронной форме, однако согласие должников на это не требуется;
• сотрудники коллекторских фирм будут обязаны соблюдать ограничения по формам взаимодействия (по времени и количеству обращений к должнику);
• при нарушениях со стороны сборщиков долгов граждане смогут обращаться с жалобами в ФССП.

Серьезной проблемой может стать отмена досудебного порядка взыскания. Сейчас УК или ТСЖ обязаны направлять письменные уведомления и требования о погашении задолженности, после чего получают право обратиться в суд. По новому законопроекту это не требуется, поэтому гражданин может узнать о долге уже после взыскания.

Учитывая, что начисления за коммунальные услуги нередко сопровождаются ошибками и несвоевременным учетом платежей, можно ожидать резкого роста жалоб на действия коммунальщиков и коллекторов.

Могут ли отключить свет и воду?

Так как коллекторские компании не занимаются поставками энергоресурсов и оказанием коммунальных услуг, они не получат право отключать свет, воду или газ. Правила отключения не изменятся — управляющая компания, предприятие ЖКХ или энергосбыт смогут это сделать с предварительным уведомлением после двух месяцев просрочки.

Подходит ли вам внесудебное банкротство?

Что в итоге?

Уточнив для себя, как избавиться от назойливых звонков коллекторов, самим должникам или их родственникам, нужно понимать, что самые действенные способы – это законные методы.

Еще раз повторим, смена места жительства, телефона и игнорирование банка не является действенными результатами. Если игнорировать законные способы, заемщик может столкнуться с рядом проблем в будущем. Спрятаться от кредиторов не получится, они не прекращают поиск, применяют профессиональные способы, а жизнь может попросту усложниться.

Чтобы минимизировать риски для себя, стоит действовать в правовом поле, тогда не придется скрываться, прятаться и рисковать.