Федеральный закон от 11.11.2003 n 151-фз

Какой закон регулирует работу организаций?

Главный законодательный акт, в котором прописаны требования и правила работы организаций – ФЗ 151 от 23 июня 2010 года.

С выходом этого закона заемщики страны получили возможность воспользоваться правовой поддержкой государства, а сами кредиторы стали вести деятельность по микрокредитованию физических лиц и индивидуальных предпринимателей ответственно и добросовестно.

Упомянутый выше закон содержит 17 статей, разделенных на 5 отдельных глав. Федеральный закон включает:

• Общие положения, ключевые понятия и термины, правовые основы деятельности кредиторов.
• Условия, на которых микрокредитные компании обязаны осуществлять работу по выдаче займов.
• Порядок, согласно которому МКК обязуются предоставлять кредитные продукты населению.
• Особенности надзора за работой кредиторов, а также способы регулирования их деятельности.

Если вы активный заемщик, либо наоборот, еще ни разу не пользовались услугами МКК, но при этом хотите быть уверенным в финансовой и правовой безопасности, ознакомьтесь поближе с федеральным законом об МФО № 151.

Когда речь идет о кредитовании населения, нельзя не упомянуть такой документ, как ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)». Этот документ более подробно описывает права и обязанности как всех заемщиков, так и компаний, осуществляющих работу по кредитованию физических лиц. В нем же подробно описано такое понятие, как полная стоимость займа, приведены особенности заключения договора, и так далее.

Сориентированы ли на различные сегменты финансового рынка?

В России микрофинансовые организации не имеют права взыскивать штрафы с индивидуальных предпринимателей и физических лиц, что на законодательном уровне разрешено банкам. Как показывают многочисленные социологические опросы, потребители заемных и кредитных продуктов считают, что в микрофинансовых организациях более демократичная процедура получения кредитных и заемных средств.

Связано это с тем, что юридические лица, ведущие микрофинансовую деятельность, сориентированы на иной, чем банки, потребительский сегмент рынка. Большинство микрофинансовых организаций предлагают свои услуги жителям небольших населенных пунктов, где банковская инфраструктура еще недостаточно развита.

Микрофинансовые организации нацелены на оказание услуг начинающим предпринимателям, которым сложно получить кредиты и займы на развитие собственного дела, так как многие программы поддержки малого бизнеса в России носят декларативный, далекий от экономических и финансовых реалий характер.

Но с другой стороны, лица, занимающие средства у микрофинансовых организаций, находятся в менее выгодном положении по сравнению с вкладчиками банков. Российское законодательство обязало банки страховать вклады физических лиц. Для деятельности микрофинансовых организаций такое правило законодательно не предусмотрено, что значительно повышает риск невозврата недобросовестными заемщиками средств физическим лицам.

В 2014 году федеральное законодательство о микрофинансовой деятельности претерпело значительные изменения. Государство задействовало правовой рычаг против нарушителей законодательства. Законодатели конкретизировали правовые основания, согласно которым организация, оказывающая услуги микрофинансирования, может быть исключена из государственного реестра микрофинансовых организаций. Как только организация исключена из него, юридическое лицо теряет свой статус и право вести деятельность в сфере микрофинансирования.

В России урегулирован механизм информирования клиентов микрофинансовых организаций об исключении юридических лиц из соответствующего реестра. В 2014 году были окончательно уточнены законодательные положения, на основании которых микрофинансовые организации предоставляют информацию о своих заемщиках в бюро кредитных историй.

Важные термины

Федеральным Законом устанавливаются основные понятия:

1. Микрофинансовая деятельность – организация работы юридических лиц, которые получили статус микрофинансовой организации, а также эта деятельность иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии с Федеральным Законом № 151.
2. Под микрофинансовой организации понимается юридическое лицо, оформившее лицензию на осуществление микрофинансовой деятельности. Обязательным условием является включение такого лица в Государственный реестр МФО в порядке, который предусмотрен Федеральным Законом. МФО обязаны осуществлять свою деятельность с соблюдением всех ограничений и требований установленных нормативными актами.
3. Под микрокредитной компании понимается вид микрофинансовой организации, которая осуществляет свою деятельность по выдаче микрозаймов на основе привлечения денежных средств физических лиц, которые становятся учредителями и акционерами компании, а также это могут быть юридические лица.
4. Под микрозаймам понимается ссуда, предоставляемая заемщику после подписания договора. Сумма не должна превышать максимальный размер обязательств по основному долгу, установленный Федеральным Законом.

Также закон выносит определение понятию договора займа, а также содержит необходимые требования к его содержанию.

Ограничение суммы микрозайма

В законодательстве о микрофинансировании не были внесены изменения по максимально возможному размеру займа. Следовательно, МФО могут выдавать и по 1 миллиону руб. под 2% в день. Но фактически этого не происходит. Существует разграничение между микрозаймами и простыми займами. Размер микрозайма планируют ограничить суммой в 50 000 руб.

Выдача микрозаймов и кредитов подпадает под разные законодательные регуляторы. Основное различие — это размер процентов. По кредитам ограничение ставки — это 50% годовых. Максимальная ставка устанавливается Центробанком РФ. В процессе расчетов ЦБ РФ учитывает ряд показателей. Ставка ЦБ публикуется ежедневно.

Максимальная ставка за день пользования микрозаймом пока ограничена до 1,5% в сутки, это 547% в год. С 1 июля 2019 года ставка в сфере МФО составит 1% в день или 365% в год.

Кроме того, микрофинансовые компании не смогут применять при начислении правило «проценты на проценты». За счет данной методики расчетов многие МФО добиваются роста задолженности в геометрической прогрессии. Теперь это запрещено.

Ограничение предельных штрафов

В случае просрочки оплаты микрозайма, МФО имеет право начисления ежедневной % ставки на остаток непогашенной задолженности. Но начисление прекращается, как только % достигают предельного размера. Только после внесения должником части долга, МФО вправе возобновить начисление комиссии.

Таким образом, законодательно ограничена возможность начисления штрафов в ситуации нарушения сроков уплаты долга. Размер финансовых санкций зависит от того, начисляется ли % ставка в период просрочки или нет.

1. Начисляются: 0,05% в течение 24 часов (20% годовых).
2. Не начисляются: 0%, только штраф 0,1% в течение 24 часов.

Суть нововведений

Целью законодателей являлось упорядочение работы МФО и ограничение порядка начисления процентов, штрафов и неустоек в интересах граждан. Если ранее пределы таких санкций в случае просрочек оставались призрачными, то теперь они получили четкое закрепление.

Ужесточение условий кредитной деятельности и определение максимальной стоимости займа проходило в три этапа:

• с даты вступления НПА в силу до 1 июля 2019 г.;
• до 1 января 2020 г.;
• последние изменения в закон о МФО с 1 января 2020 г.

Размер самой большой переплаты по кредиту снизился с 2,5-кратного от величины займа (с даты принятия закона) до 1,5-кратного на начало 2020 г.

В тему! Депозит в МФО – оправдан ли риск.

Общие положения закона о деятельности микрофинансовых организаций

ФЗ о микрофинансовых организациях был принят Государственной Думой 18 июня 2010 года, а одобрен Советом Федерации 23 июня 2010 года. Последние изменения в него были внесены 1 мая 2017 года. Федеральный закон 151 содержит 5 глав и 17 статей. Этот закон контролирует и регулирует процессы и нюансы осуществления микрофинансовой деятельности, как предоставление микрофин. займов, определение статуса организации, права, полномочия и обязанности Центрального Банка России. Закон также регламентирует процессы микрофинансовых учреждений и контроль за ними.

Вам будет интересно: Основные положения ФЗ 311.

Краткое содержание Федерального закона номер 151 о микрофинансовой деятельности и организациях:

• В первой главе описаны общие положения закона. Даны цели, задачи и сфера регулирования закона. Дан список терминов и понятий, используемых в законе и их определения. Перечислены другие законы, акты и нормативы, регулирующие описываемую сферу;
• Во второй главе оформлены условия и требования, по которым действуют и развивают деятельность микрофин. организации. Описан реестр, учет и регистрация такого вида учреждений. Перечислены требования для органов, осуществляющих надзор и требования для учредителей такого вида компаний. Описаны способы и порядок, по которому компании и учреждения приобретают статус микрофинансовых. Оформлены причины, по которым юридические лица могут получить отказ о внесении их в реестр. Описан процесс и способы осуществления исключения юр. лиц из реестра по микрофин. организациям;
• В главе номер три прописан порядок, по которому осуществляют свою деятельность описываемые учреждения. Оформлен перечень условий и требований, по которым организация вправе выдать лицу заем. Дан список полномочий, прав и обязанностей микрофинансовых учреждений. Дан список также прав и обязанностей лиц, решивших получить заем в такой организации и подавших заявление. И дан список прав и обязанностей уже непосредственно заемщика. Перечислены ограничения и запреты в деятельности микрофинансовых учреждений. Оформлены особенности и нюансы начисления процентов на займы при просрочках. Описана обязательная страховка, указание рисков и целевой фонд;
• В г. четыре оформлена информация о контроле над такого вида организациями. Способы регулирования деятельности микрофинансовых учреждений. Обязательное предоставление информации, отчетность, способы предоставления сведений о деятельности гос. органам. Правоотношения между фирмами по микрофинансам и кредитными бюро;
• В пятой г. оформлены заключительные и дополнительные положения, условия и требования закона.

Настоящая сфера регулируется описываемым Федеральным законом, Конституцией России, Гражданским Кодексом РФ, ФЗ номер 353 о потребительских кредитах и займах, законодательством России и другими нормативами и актами.

В чем разница между макро- и микроучастниками?

В законе о микрофинансовых организациях определен перечень юридических лиц, чья деятельность рассматривается как микрофинансовая. Среди них не только сугубо кредитные организации, предоставляющие займы гражданам, но и ломбарды, жилищные, накопительные кооперативы.

Микрофинансовой деятельностью вправе заниматься и другие юридические лица, так как в законе не ограничен жестко перечень организаций, имеющих право вести работу в данном сегменте. Но бюджетные организации, согласно российскому законодательству, не вправе брать на себя функции микрофинансовых и осуществлять деятельность в данной сфере.

Большинство частных лиц, являющихся потребителями кредитных продуктов, не особенно отличают банки от юридических лиц, предоставляющих займы. Но разница между двумя категориями участников финансового рынка есть, и весьма существенная.

И банки, и микрофинансовые организации должны обязательно пройти процедуру государственной регистрации и быть внесены в Единый государственный реестр юридических лиц. Данная правовая норма законодательно закреплена в ст. 51 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Банки и иные кредитные учреждения обязаны быть зарегистрированы и в Центральном Банке Российской Федерации, который является не только сугубо финансовым государственным институтом, но и инструментом регулирования процессов, происходящих в банковской сфере и смежных с ней отраслях. МФО должна в обязательном порядке быть зарегистрирована в Государственном . Есть Приказ Минфина России от 03.03.2011 N 26н, где четко определен порядок ведения такого реестра.

Микрофинансовые организации могут быть:

• коммерческими;
• некоммерческими.

Основные статьи закона

№ статьи
2. Основные понятия закона	МФД – деятельность ЮЛ, имеющих право на предоставление населению микрозаймов. МФО – организация, входящая в реестр ЦБ РФ, осуществляющая деятельность по выдаче микрозаймов по установленным в законе положениям. Микрозаем – сумма денег, предоставляемая гражданам на условиях одноименного договора
3. Правовые основы	Конституция РФ, ГК РФ, Закон о МФО
4. Ведение государственного реестра	МФО входят в реестр одноименных организаций, который ведется ЦБ РФ
5. Присвоение статуса микрофинансовой организации	МФО создается в формах фонда, хозяйственного общества, товарищества. Приобретает статус МФО с момента государственной регистрации (поправками внесены изменения в организационную часть создания МФО)
7.1. Ликвидация МФО по инициативе ЦБ РФ	Право ЦБ на обращение в АС в связи с принудительной ликвидацией ЮЛ из-за нарушений МФО норм федеральных законов
7. Основные условия предоставления микрокредитов	Закон о микрокредитах выдвигает условия, по которым микрозаймы доступны населению (требования и критерии должны соответствовать закону)
9,10. Полномочия заемщика, МФО	Обязанности сторон – участников микрокредитования (рассматриваются полномочия кредитора и заемщика, указанные в договоре займа)
12.1 Начисление % при просрочках	На непогашенный долг МФО имеет право начислять пени и штрафы (с учетом изменений, которые коснулись этого вопроса)
14. Надзор за деятельностью МФО	ЦБ РФ регулирует деятельность МФО , этот же орган ведет реестр МФО, которые легально работают на территории РФ

Особенности залогового кредитования

Изменения кредитного законодательства в сфере микрофинансирования коснулись предоставления займов, которые обеспечены ипотекой. Кроме того, с нововведениями деятельность микрофинансовых организаций не может быть ориентирована на выдачу гражданам займов, которые имеют обеспечение. К его видам относится недвижимость. Но осталась возможность брать в форме залога недвижимость нежилого назначения. Этот запрет не ориентирован на МФО, имеющие государственное участие в своей деятельности.

Законодатель посчитал, что введение ограничения позволяет юридически разграничивать работу МФО по выдаче займов от незаконной деятельности других лиц (мошенников), которые преследуют цели осуществления незаконных сделок с жилыми помещениями. Деятельность таких лиц часто маскировалась под работу МФО.

Закон о микрофинансовых организациях в 2019, с изменениями с 1 января 2020 позволит уйти с рынка недобросовестным кредиторам, оздоровить финансовый климат в стране.

Последние изменения, внесенные в закон

Последние изменения в ФЗ о микрофинансовых организациях были внесены 1 мая 2017 года, при принятии ФЗ номер 92.

Согласно принятым изменениям была дополнена седьмая статья. В первой части этой статьи был изменен первый пункт.

Согласно изменениям, Центральный Банк России может исключить из реестра сведения о микрофин. организации только в случаях когда:

• Происходит ликвидация такого вида учреждения, как юридическое лицо;
• Учреждение получило официальный статус банка или статус кредитной организации;
• Организация самостоятельно предоставила форму заявления об исключении из реестра. Форма должна соответствовать положению настоящей статьи.

При новой редакции закона статья семь была дополнена пунктом 1.10. Согласно этому дополнению в период, когда микрофинансовое учреждение подало документы в Центральный Банк России для получения определенного статуса (статус банка или кредитной организации), но до принятия Банком решения, компания не имеет права принимать какие-либо средства от физических лиц или ИП. Денежные средства могут быть приняты только от учредителей или акционеров учреждения.

Был также добавлен пункт номер 1.11. В этом пункте написано, что Банк России может позволить организации, получившей статус банка с базовой лицензией, осуществлять операции со средствами физических лиц только по истечению двух лет с момента внесения изменений в государственный реестр.

Согласно принятым изменениям, в седьмую статью был добавлен пункт 1.12. В этом пункте написано, что в случае, если договор об определенных финансовых операциях был заключен до того, как учреждение получило другой статус, операции могут совершаться независимо от их вида и категории. Это означает, что если между микрофинансовой организацией и физическим лицом был принят договор, а затем организация сменила статус, операции, согласно договору могут продолжаться, несмотря на запрет, оформленный в пункте 1.11.

Последним изменением, принятым 1 мая 2017 года, было добавление пункта 1.13 в статью семь. Согласно этому пункту, микрофин. организация имеет право продолжать сделки и операции по договорам, принятым до изменения статуса, до истечения срока, установленного в договорах изначально.  Изменения по такого вида договорам не могут быть внесены в изначально установленную цену и срок действия документа.

В статье 12 закона о микрофинансовой деятельности написано, что такого вида организации имеют определенные ограничения в деятельности. Среди этих ограничений есть:

• Поручительство по сделкам собственных учредителей, либо любой другой способ выполнения обязательств учредителей;
• Запрещается использование в каких-либо бумагах сокращенного или полного названия организации, схожее или полностью совпадающее с названием другой финансовой компании;
• Совершение сделок об отчуждении собственного имущества без разрешения вышестоящих органов;
• Запрещается начисление физ лицам — заемщикам, процентов по договорам займа, если срок возврата займа, оформленный в документах, не превышает года;
• Выдача любых видов займа в иностранной валюте;
• Выдача займа ИП или юр. лицу, если сумма всех долгов этого лица перед организацией превышает три миллиона рублей;
• Изменение условий договоров с юр. лицами или ИП о процентной ставке, комиссионных или сроках действия договоров в одностороннем порядке;
• Осуществление любой категории деятельности на рынке с ценными бумагами;
• Применение к физическому лицу или ИП штрафных санкций, если лицо заранее известило организацию (за 10 дней) о досрочном погашении займа.

Условия процентных ставок и другие нюансы деятельности микрофин. организаций дополнены в пункте 12.1.

Текст последней редакции 151 ФЗ

Федеральный закон 151 был принят для установления порядка деятельности микрофинансовых учреждений. В случае, если лицо планирует открыть собственную организацию, рекомендуется изучить описываемый закон. В нем определены способы открытия, процесс, условия и требования к деятельности таких организаций и ограничения.

Бесплатная консультация юриста по телефону:

8 (804) 333-01-43

Что гласит закон?

Федеральный закон о микрозаймах №230-ФЗ действует с 1 января 2017 года. Он вносит поправки в законодательство о работе коллекторов, а также в закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Основная цель обновлений — защитить недобросовестных и беспечных заёмщиков от попадания в кредитную кабалу.

Подробнее о законе (последняя редакция)!

N 230–ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности http://www.consultant.ru

• Максимальный процент микрозайма по закону не может превышать сумму взятого кредита более чем в 3 раза. Например, если заёмщик взял в долг 2000 рублей, в качестве процентов МФО вправе требовать максимум 6000 рублей. Однако на пени, штрафы и другие неустойки правило не распространяется.
• Ограничение также не затрагивает оплату отдельных услуг — восстановление кредитной истории, страховку, проверки КИ и т. д. Нередко микрофинансовая организация выдаёт малую сумму в качестве ссуды, а большую часть — по отельному договору. Проценты можно начислять сколько угодно, и это будет законным. Поэтому изучать кредитный договор следует внимательно.
• Проценты в микрозаймах по новому закону допускается начислять только на непогашенную долю основного долга. Сумма начисленных процентов не может превышать оставшуюся задолженность более, чем в 2 раза. Повторное начисление процентов разрешается МФО только после частичной выплаты кредита заёмщиком или внесения им доли процентов. Все ограничения микрофинансовые компании по закону о микрозаймах обязаны указывать на первой странице кредитного договора над таблицей с условиями кредитования.

Особенности внесенных изменений в 2020 году

С момента принятия закона в него вносились изменения уже более 10 раз. Наиболее крупные изменения были внесены с мая 2017 года. Они коснулись в первую очередь максимального размера процентов, которые помогут начислять по займам. Большим изменениям подвергся статус МФК. В первую очередь они касаются соблюдения нормативов.

С 1 января 2020 года вступила в силу статья 12. и 12.1 Федерального закона № 151-ФЗ, налагающая запрет на взыскание с заемщиков необоснованно высоких процентов. Проценты по потребительскому микрозайму теперь не могут превышать трехкратные суммы самого кредита. Но эти ограничения распространяются только на те договоры, которые заключены после 1 января 2020 года.

Таким образом, если гражданин заключил с микрофинансовой организацией договор на сумму в размере 5000руб, то никаким образом эта сумма не может превысить 20.000 рублей.

Что будет, если не платить за микрозайм в 2021 году

Первым делом важно отметить, что неуплата долга по микрозайму не является преступлением. Это момент гражданско-правовых отношений, за нарушение которых в качестве меры наказания не применяется тюремное заключение

Однако в российском законодательстве существует статья, подразумевающее мошенничество в сфере кредитования.

Срок за мошенничество

Согласно 159.1 статье УК РФ, гражданин может быть привлечен к уголовной ответственности, если намеренно взял займ для того, чтобы обмануть кредитную организацию и не вернуть деньги. Чтобы суд подтвердил этот факт, истец должен доказать следующие факты:

• Заемщик указал недостоверную информацию, получая микрозайм. Например, была завышена заработная плата, предоставлен неверный адрес, договор оформлен на чужой паспорт и так далее;
• Заемщик получил денежные средства любым способом по договору кредитования. Если деньги не были получены, то суд не может привлечь за мошенничество. Однако в таком случае работает статья о покушении на мошенничество;
• Заемщик изначально не собирался возвращать заемные средства и взял их для того, чтобы обмануть микрофинансовую организацию.

Таким образом, если гражданин верно указал все данные, получил деньги и даже начал их возвращать, но не смог полностью погасить задолженность из-за отсутствия возможности, то он не будет привлечен к уголовной ответственности.

Также вас не посадят, если выполнены не все пункты, описанные выше. Например, вы завысили заработную плату, чтобы получить больше средств, но не было цели обмануть МФО и не возвращать деньги.

Вместо этого действуют другие меры наказания, которые мы рассмотрим ниже.

Штрафы и пени

В первую очередь при наступлении задолженности кредитор начисляет дополнительные штрафы. Таким образом, к долгу прибавляется не только процентная ставка, но и пени

Однако важно отметить, что такая процедура должна быть прописана в договоре

Черный список банков и МФО

Каждый клиент, обращающийся в банки или другие организации, занимающиеся кредитованием, получает кредитную историю. При этом кредиторы делятся этой информацией между собой. Если вы не вернули деньги, не отвечали на звонки или подобное, то МФО может внести вас в черный список.

После этого вы не сможете взять новый займ не только в этой компании, но и других. При этом выйти из черного списка практически невозможно.

Чаще всего банки вносят клиентов в такой список по следующим причинам:

• Частые просрочки;
• Наличие долгов;
• Наличие судимости, особенно за мошенничество;
• Предоставление недостоверной информации о себе;
• Оформление банкротства;
• Подозрение на мошенничество;
• Имущество клиента уже находится в судебном процессе;
• Отсутствие дееспособности;
• Отказ от исполнения судебных решений;
• Агрессивное поведение;
• Появление в офисе компании в неадекватном состоянии.

Передача долга коллекторам

Чаще всего дело должников микрозаймов передаются в коллекторские агентства. Такие организации перекупают ваш долг у МФО, чтобы впоследствии “выбить” его. К счастью, после 2017 года они были сильно ограничены в пользу заемщиков.

Представители коллекторских агентств могут взаимодействовать с клиентом следующими способами:

• Отправка текстовых или голосовых сообщений посредством SMS, телеграфа, социальных сетей, мессенджеров, электронной почты;
• Письма через почту или напрямую в почтовый ящик;
• Звонки на мобильный телефон;
• Общение с родственниками с согласия заемщика;
• Личные встречи с согласия заемщика.

Все это не дает коллекторам следующих прав:

• Психологическое или физическое давление;
• Угрозы порчей имущества или здоровья;
• Предоставление неверной информации о себе, заемщике, кредите и так далее;
• Любые другие неправомерные действия, наносящие моральный или материальный вред клиенту.

При каждом контакте сотрудник коллекторского агентства должен представиться и назвать свою организацию. Она должна быть в государственном реестре юридических лиц, занимающихся взысканием задолженностей.

Судебные разбирательства

Если коллектор не смог взыскать долг или МФО решила не пользоваться его услугами, то дело передается в суд. Если в ходе судебного процесса будет установлено, что заемщик должен вернуть деньги, начнут работать судебные приставы.

Судебные приставы имеют право арестовать ваши банковские счета, а так изъять имущество. Оно будет продано, чтобы покрыть судебные издержки и, соответственно, закрыть долг.

При этом есть несколько правил. Судебные приставы не могут изымать следующие вещи:

• Принадлежащие родственникам или другим лицам. Имущество должно быть оформлено на должника;
• Необходимое средство для существования;
• Имущество первой необходимости. Речь об одежде, холодильнике, плите и так далее.

Что делать, если нет возможности вернуть долг?

Существует два основных механизма оптимизации финансовой нагрузки должника МФО.

1. Реструктуризация долга.

Реструктуризация представляет собой соглашение между кредитором и заемщиком, по которому вносятся изменения в условия договора займа. Для этого заемщику следует обратиться в МФО с письменным заявлением. В нем должны быть подробно изложены причины невозможности возврата кредита на существующих условиях. В зависимости от обстоятельств МФО может дать согласие на реструктуризацию или отказать в ней.

Чаще кредитор идет навстречу тем заемщикам, которые хотят снизить размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования. Такая сделка выгодна для МФО: клиент получит возможность выплачивать каждый месяц меньшие суммы, но переплата по кредиту значительно вырастет за счет увеличения срока.

2. Рефинансирование задолженности.

Под рефинансированием понимается перекредитование – получение нового займа на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего.

Схема перекредитования через другой банк или МФО выглядит следующим образом. Заемщик оформляет кредит в банке, который погашает существующую задолженность перед МФО. Если новый заем превышает долг, то оставшаяся его часть используется по усмотрению заемщика.

Рефинансирование избавит должника от назойливых коллекторов и поможет снизить процентную ставку по задолженности. Но при условии, если заемщик перекредитуется не через другую микрофинансовую организацию, а через крупный надежный банк.

Часто сами МФО предлагают своим клиентам рефинансировать долг на льготных условиях. Категорически не рекомендуется это делать через микрофинансовую организацию, в которой взят первоначальный заем. Обычно вместо льготных условий заемщики получают лишь увеличение размера задолженности. Происходит это так.

Человека убеждают досрочно закрыть долг по первому договору. Для этого просят подписать второй договор займа и обещают более выгодные условия. Но фактически МФО включает в сумму основного долга по второму договору проценты по первому займу, и на эту сумму, значительно увеличенную, снова начисляют проценты. Сумма займа по второму договору так и остается на бумаге: вместо денег заемщик получает вдвое увеличенный долг. Такие цепочки могут включать от трех до пяти перезаключенных договоров. Цель таких манипуляций – увеличение задолженности обманным путем.

В чем отличие статуса МФО от статуса банка?

Банк же, в свою очередь, не может получать статус некоммерческого, даже если участвует в государственных проектах, программах пенсионного софинансирования, в некоммерческих партнерствах и ассоциациях. Вопрос о возможности создания в России некоммерческих банков неоднократно после 2008 года выходил на федеральный уровень. Но на данный момент он остается на уровне общественной инициативы, не получившей реализации в законодательной и финансовой практике.

Коммерческие микрофинансовые организации вправе существовать в форме обществ с ограниченной ответственностью и акционерных обществ. Из некоммерческих форм МФО в России наибольшее распространение получили фонды, автономные организации, партнерства.

Чтобы юридическое лицо было вправе вести свою деятельность в сфере микрокредитования, необходимо, чтобы в его уставе был закреплен соответствующий вид деятельности. Если некоммерческое партнерство выдает, например, микрозаймы населению, но в уставе юридического лица нет соответствующего пункта, такая деятельность является незаконной.

Где лучше брать кредит и размещать вклады?

Закон ограничивает суммы займов, которые микрофинансовые организации вправе выдавать заемщикам: не более одного миллиона рублей на одно физическое лицо. Но это еще не означает, что заемщик, берущий максимально крупный заем, получит всю сумму. Один миллион рублей составляет совокупность суммы займа и процентов за пользование им.

Даже если заемщик планирует досрочно погасить микрокредит, сумма не может быть увеличена свыше одного миллиона рублей. При расчете общей максимальной суммы займа учитываются проценты за весь период, в течение которого частное лицо, согласно заключенному договору, должно погасить микрокредит.

При этом государство не делает существенного различия между микрозаймами и микрокредитами, устанавливая между ними общую верхнюю планку – один миллион рублей. Государство уравняло МФО в правах с банками и разрешило первым привлекать средства физических лиц в различных финансовых формах:

• займах;
• добровольных взносах;
• пожертвованиях;
• других поступлениях.

Но круг граждан, которые, согласно российскому закону, могут передавать займы микрофинансовым организациям, ограничен. Если частное лицо становится вкладчиком МФО, то между ним и микрокредитной организацией заключается договор о займе. В роли заемщиков вправе выступать учредители микрофинансовой организации, к категории которых относятся и акционеры, если организация является акционерным обществом.

Права микрофинансовых организаций ограничены в условиях оказания ими заемных и кредитных услуг гражданам. Если человек взял сумму в МФО, ему не надо переживать, что за время, в течение которого он должен вернуть заем, процентная ставка по выданной ему сумме увеличится и придется платить значительно больше, чем предусматривалось на момент заключения договора с финансовой организацией.

Банки, наоборот, вправе, согласно российскому законодательству, в одностороннем порядке менять свои процентные ставки, не согласовывая эти вопросы со своими вкладчиками и потребителями кредитных продуктов. Возвращение досрочного займа МФО достаточно распространенная практика среди заемщиков, тогда как возвращать досрочно кредиты банкам оказывается невыгодно.