Как пенсионеру объявить себя банкротом

Назначение финансового управляющего

Финансовый управляющий утверждается судом для реструктуризации долгов и владеет большим спектром полномочий. Он анализирует финансовую, хозяйственную и инвестиционную деятельность должника. Управляющий оценивает его несостоятельность и реальную способность оплачивать займы.

Функции управляющего — донесение информации до кредиторов, выявление признаков фиктивного банкротства. Он имеет право проверять и оспаривать сделки неплательщика, в случае если такое действие принесет материальную пользу кредитору.

Финансовый управляющий имеет право на полное распоряжение имуществом должника. Он назначается государственными органами и обязан присутствовать на всех сделках. Управляющему вносится денежное вознаграждение в размере 10 000 рублей, плюс 2% от выплаченных сумм банку. Оплата производится после решения суда и выполняется за счет признанного банкротом заемщика.

Может ли пенсионер подать на банкротство?

Многие пожилые люди считают, что даже при огромных долгах они не могут оформить банкротство: у них же нет доходов, кроме пенсии, а нередко отсутствует имущество. Так ли это?

Нет, это заблуждение. По закону банкротство физических лиц может объявить любой гражданин, не имеющий судимости по экономическим преступлениям

Также важно подтвердить в суде свою добросовестность и непреднамеренность долгов. Что имеется в виду?

Ситуация № 1.

Гражданин Белоусов, выйдя на пенсию, понял, что доходов не хватает на привычную жизнь. Он обратился сразу в 2 банка за кредитами. Ему одобрили заявки. Израсходовав кредитные средства, Белоусов обратился в МФО, потом еще в одно.

При этом он не возвращал долги ни по одному из оформленных кредитов. Деньги тратил на жизнь и предметы роскоши. Через полгода настойчивых звонков от кредиторов и коллекторов должник решил признать банкротство физ лица.

Ситуация № 2.

Гражданин Солнцев, выйдя на пенсию, все равно продолжил работать в небольшом охранном предприятии. Потом он решил взять кредит на поездку к родственникам в другую страну. Вернувшись, он продолжил исправно выплачивать ежемесячные платежи, до тех пор, пока на предприятии неожиданно не объявили сокращение штата.

Учитывая возраст, Солнцев был отправлен на заслуженный отдых, однако радости ему не принесло — кредит было платить нечем. Он взял еще один займ, чтобы прожить, однако деньги быстро закончились. Взносы по кредитам вместе с коммуналкой съедают всю пенсию, и Солнцев рассматривает признание несостоятельности физлица.

Возможно ли банкротство пенсионеров в первом и во втором случаях? В первом случае у суда появятся обоснованные подозрения в недобросовестности должника, поскольку кредиты брались явно без цели возврата. Во втором случае сомнений в добросовестности не возникает — должник взял кредит, будучи в состоянии его возвращать, но внезапная смена обстоятельств помешала рассчитаться с кредитором.

Подавая на банкротство, нужно быть готовым к вопросам суда: на какие цели брали кредиты, и почему не отдали. Для пенсионера (к сожалению) нормально брать кредиты и микрозаймы «на жизнь», на лекарства, помощь детям и т.д

Важно, что человек первое время платил по договору, а потом не смог

Например, из-за кризиса цены выросли, и денег стало не хватать (индексация пенсий не покрывает инфляцию).

Признать банкротство может любой должник, но практика наших юристов показывает, что обращаться в суд имеет смысл при долге от 250 тысяч рублей.

Узнайте, можно ли списать ваши долги

Зачем банкротиться пенсионерам

Выход на пенсию в России для многих граждан ассоциируется со значительным снижением доходов. И из этого следуют всевозможные финансовые риски, вплоть до невозможности обслуживать взятые на себя ранее кредитные обязательства.

Рассмотрим простой пример: до пенсии доходов работающего гражданина хватало для обслуживания 2–3 кредитов. Но по достижении пенсионного возраста его доходы упали в несколько раз, и стало просто нечем платить кредит. Как выйти из этой ситуации? А выход только один, и это — банкротство пенсионера.

Но может ли пенсионер подать на банкротство заблаговременно, не дожидаясь масштабных просрочек по кредитам, сопровождаемых визитами, звонками коллекторов или судебных приставов? Конечно, и это не только его законное право, но и обязанность, если сумма долга может оказаться действительно значительной.

Согласно Закону № 127-ФЗ о банкротстве физических лиц, гражданин может подать заявление в суд, если факт банкротства в ближайшем будущем становится для него очевидным. К примеру:

• При оформлении кредита в валюте и ее резком подорожании справляться с увеличенной кредитной нагрузкой становится весьма проблематично. И лучшим вариантом станет объявить себя банкротом и списать долги;
• При резком снижении заработка в ближайшем будущем также лучше заблаговременно подать на банкротство физического лица;
• При выходе на пенсию и снижении уровня доходов оптимальным вариантом будет избавиться от кредитных долгов, объявив себя банкротом.

Пенсионер может подать на банкротство сразу же после выхода на пенсию, но только при условии, что он действительно не может оплачивать кредитные обязательства, которые на себя взял. Свое материальное положение нужно будет подтвердить при подаче заявления о признании финансовой несостоятельности.

Как пенсионеру подать на банкротство

Чтобы признать неплатежеспособность, необходимо предоставить в Арбитражный суд по месту жительства:

• заявление о банкротстве;
• список имущества;
• свидетельство о браке/разводе;
• полный перечень кредиторов;
• данные о текущем материальном положении (справка о пенсии и с места работы);
• информацию о количестве иждивенцев, присвоенной группе инвалидности;
• прочие данные, имеющие отношение к процедуре банкротства.

Заявление гражданина о признании банкротом в суд (41.4 КБ)

Полный список документов, бланки, формы и образец заявления для банкротства пенсионера скачайте здесь. При подаче заявления нужно оплатить госпошлину 300 руб. и услуги финуправляющего 25 тысяч руб.

Ходатайство о введении реализации минуя реструктуризацию в банкротстве физического лица (33.5 КБ)

Арбитражному управляющему выплачивается 25 тысяч за проведение одной процедуры

. Но в ходе банкротства их может быть 2: сперва реструктуризация долга, затем реализация имущества. Если денег нет, можно пропустить реструктуризацию, подав ходатайство в самом начале.

Банкрот возмещает затраты финуправляющего: госпошлину, торги, услуги оценщиков, кадастровых инженеров, если их нужно привлечь в процессе банкротства.

Для работающих пенсионеров есть вероятность назначения реструктуризации. Это касается граждан, получающих большую пенсию, если больше 50 % от суммы обязательств можно выплатить за три года.

Алексей Жумаев

финансовый управляющий

Отличие в процедуре банкротства на пенсии касается реструктуризации долгов. При назначении процедуры реструктуризации Арбитражный суд учитывает:

• размер пенсии должника;
• наличие дополнительного стабильного дохода;
• установленный в регионе прожиточный минимум;
• наличие инвалидности, прописанные врачом лекарства, медикаменты;
• число иждивенцев (если таковые есть).

Реструктуризация долгов гражданина: чего боятся банки в суде? Статья по теме Величина ежемесячных выплат рассчитывается так, чтобы у пенсионера оставалась сумма не меньше прожиточного минимума по региону.

Но судебная практика по банкротству показывает, что должники хотят пропустить реструктуризацию и перейти сразу к процедуре реализации имущества. Суть реализации — в том, чтобы проверить финансовое положение, установить неплатежеспособность и списать кредиты.

Финуправляющий описывает оценивает собственность. Затем, если есть объекты, которые можно продать, проводятся торги, выручку выплачивают кредиторам. Если продавать нечего — банкротство проходит без торгов.

Об итогах финуправляющий докладывает Арбитражному суду, и судья выносит решение о списании долгов пенсионера. Что продадут, а что останется у вас? Читайте ниже.

Как можно увеличить размер получаемой пенсии?

Для этого требуется наличие следующих оснований:

• необходимость приобретения лекарственных средств, прохождения необходимого лечения в виде процедур, операций, манипуляций;
• наличие у должника иждивенцев, их содержание также будет учитываться при начислении.

Правовой механизм выглядит следующим образом. В процессе рассмотрения вопроса о признании должника банкротом последний должен заявить соответствующее ходатайство. Оно обычно оформляется в письменной форме и подкрепляется подтверждающей изложенные факты документацией. Иногда такое заявление подается отдельно от основного слушания. В этом случае, назначается отдельное заседание для рассмотрения поданного в адрес суда заявления.

К подтверждающей документации относят:

• Свидетельство о рождении несовершеннолетнего ребенка.
• Выписка из больничного листа, карты, экспертное заключение относительно состояния здоровья должника.
• Справка о стоимости лекарственных средств, бланки рецептов.  

Можно ли сохранить свое имущество

Вопреки расхожему мнению банкрот не лишается всего имущества. Реализации подлежат личные транспортные средства, антикварные и ювелирные изделия, ценные бумаги и т.п.

Законом установлен перечень собственности, не подлежащей конфискации, в т.ч.:

• квартира или дом, являющиеся единственным жильем пенсионера, оказавшегося в долговой яме;
• продукты питания;
• одежда, обувь и гигиенические средства;
• медикаментозные препараты, поддерживающие здоровье должника;
• различные виды топлива, используемого для обогрева жилых помещений;
• технические средства реабилитации, выданные бесплатно пенсионеру с ограниченными возможностями для обеспечения жизнедеятельности (костыли, ходунки, инвалидные коляски, слуховые аппараты и т.п.);
• домашняя скотина (кролики, козы, овцы, коровы, куры, гуси, утки, индюки) и приспособленные для содержания птиц и животных помещения;
• бытовая техника ценой до 30 тыс. руб.;
• средства, использующиеся пенсионером для получения дополнительного дохода (бензопила, болгарка, газонокосилка и т.д.).

Судьи благосклонно относятся к пожилым заемщикам, пытающимся законным способом избавиться от непогашенных долгов. Юридической практикой отмечены положительные решения по делам, связанным с присвоением статуса банкрота неплатежеспособным пенсионерам.

Как пенсионеру оформить банкротство

Если нет возможности платить по кредиту, необходимо как можно раньше обратиться в банк и объяснить сложившуюся ситуацию. После изучения всех обстоятельств уполномоченный сотрудник организации предложит несколько путей решения проблемы. Если не платить кредитору более 3 месяцев, банк уступает долг коллекторам или передает дело в суд.

Если пенсионер не имеет возможность платить по кредитам и соблюдены все требования законодательства, можно оформить процедуру банкротства.

Она едина для всех граждан и состоит из нескольких последовательных шагов:

1. Подготовить бумаги, которые будут подтверждать финансовую несостоятельность заявителя.
2. Подать заявление в Арбитражный суд. Сделать это может пенсионер самостоятельно или через законного представителя при наличии доверенности. Инициировать судебный процесс могут также основной кредитор или уполномоченный орган.
3. Суд начинает рассмотрение дела. На первоначальном этапе изучаются все представленные документы и определяется, имеется ли возможность у пенсионера погасить образовавшийся долг полностью либо платить по кредитам на других условиях. Далее сценарий может развиваться по нескольким направлениям:

Реструктуризация долга

Если судья сочтет, что пенсионер может в течение трех лет рассчитаться по долгам, и кредиторы согласятся, составляется план реструктуризации. Пени и штрафы в это время не начисляются. Оговаривается размер ежемесячных платежей, часть долга может быть списана.

Реализация имущества для погашения кредитов

Назначается, если у гражданина есть транспортные средства, недвижимость, драгоценности или ценные бумаги. Максимальная продолжительность процедуры – 6 месяцев. Занимается реализацией специальный человек – финансовый управляющий

Обратите внимание, что не все имущество может быть выставлено на торги

Исходя из норм статьи 446 Гражданского процессуального кодекса РФ, не подлежат реализации личные вещи, транспорт, предназначенный для инвалида, единственное жилье и пр.

Мировое соглашение

Заключается, если в процессе слушаний стороны пришли к обоюдному решению. Если соглашение не удастся реализовать на практике, пенсионер объявляется банкротом и его имущество выставляется на реализацию (если такое присутствует).

Заявление

Для начала нужно оформить заявление. Подать его можно лично или отправить по почте в Арбитражный суд, который находится по месту регистрации должника. Заявление не имеет унифицированной формы, но Законом о банкротстве оговаривается ряд требований. Обращение должно содержать:

• Наименование суда.
• Личные данные физического лица. Дополнительно нужно указать место жительства, контактный телефон. Если инициируется банкротство работающего пенсионера, указываются данные о трудоустройстве.
• Размер задолженности по кредитным договорам на дату обращения.
• Перечень прилагаемых документов.

Необходимые документы

Вместе с заявлением документы предоставляются в канцелярию Арбитражного суда. При рассмотрении дела судья может затребовать другие бумаги для установления дополнительных обстоятельств. Примерный список основных документов выглядит так:

• паспорт;
• пенсионное удостоверение;
• выписка из Пенсионного Фонда о состоянии индивидуального лицевого счета;
• СНИЛС;
• кредитные договоры;
• справка о наличии инвалидности;
• расписки;
• информация о детях и иждивенцах (свидетельство о рождении, справка о составе семьи).

Банкротство физических лиц: за и против

Многие считают, что банкротство физ лиц – это в первую очередь списание долгов. Однако процедура имеет множество особенностей и может «выйти боком» заявителю.

Эксперты по долгам вывели определенные критерии, при наличии или отсутствии которых не стоит запускать процедуру несостоятельности и признавать себя банкротом. Так, например, по мнению специалистов не стоит этого делать, если сумма долга не превышает 1 000 000 рублей. В этом случае есть альтернативный выход из ситуации.

Важно принять во внимание, что судебные приставы на основании судебного постановления могут отчислять только 50 % от официального дохода должника. Если при этом он имеет алиментные обязательства перед детьми, женой или нетрудоспособными родителями, они будут взыскиваться в первую очередь. Дальше действует простая арифметика: 50 % остается гражданину на жизнь, часть средств идет на выплату алиментов (если есть подобные обязательства) и только оставшаяся сумма будет распределяться между кредиторами

Дальше действует простая арифметика: 50 % остается гражданину на жизнь, часть средств идет на выплату алиментов (если есть подобные обязательства) и только оставшаяся сумма будет распределяться между кредиторами.

Также стоит все хорошо взвесить прежде чем начинать процедуру, если вы совершали какие-либо сделки за последние три года. В рамках признания физического лица несостоятельным эти сделки могут быть обжалованы. Более того, суд может прийти к выводу, что передача имущества в рамках совершения сделки – это намеренное недобросовестное действие. В этом случае долг может быть не списан.

Если должник находится в браке, то имущество, которое записано на супруга, может быть совместно нажитым. В любом случае имущество будет продано с торгов в ходе банкротства мужа или жены. В дальнейшем вырученные средства будут поделены и часть должника направлена в счет погашения задолженности перед кредиторами.

Наличие недвижимости в залоге тоже может стать весомой причиной не объявлять себя банкротом. Дело в том, что такое жилье вправе продать для выплаты долга кредиторам. По закону нельзя изымать и продавать единственную жилплощадь, но для залоговых квартир законодатель сделал исключение. Ипотечную недвижимость продают на открытых торгах, а вырученные средства уходят в счет уплаты долга.

Если у должника есть поручители, то они также будут нести материальную ответственность перед кредиторами. По этой причине, когда нет намерения «подставить» поручителя, лучше не спешить с запуском процедуры несостоятельности. Однако, если вы сами поручитель, то объявление себя банкротом для вас напротив на руку.

Другие нюансы банкротства физ лиц

В любой момент до окончания процедуры стороны вправе составить мировое соглашение. Это предполагает, что гражданин и кредиторы достигли компромисса. Стать инициатором решения вопроса мирным путем может стать любой заинтересованный участник процесса.

Мировое соглашение должно быть утверждено на кредиторском собрании, а затем необходима резолюция судебного органа. Условия документа оговариваются индивидуально. Например, стороны могут договориться о внесении изменений в действующий кредитный договор или контракт. Иногда кредитор соглашается списать часть долга или снизить процентную ставку.

Если произошло банкротство одного из супругов в браке, то в конкурсную массу для реализации может попасть совместно нажитое имущество. В таком случае будет произведен раздел и второй супруг получит свою долю после реализации собственности на открытых торгах.

В тех случаях, когда вы планируете получить статус банкрота, рекомендуется обращаться к компетентным юристам. Специалист поможет разобраться в законодательных тонкостях, подготовит документы, представит интересы доверителя в суде. Для получения консультации и оформления заявки звоните по телефону, указанному на сайте. Вы также можете написать нам в специальном окне, и юрист перезвонит вам в удобное время.

Пошаговая процедура

Процедура банкротства заключается в нижеследующих действиях.

Составление заявления

Заявление о несостоятельности может подать кредитор, перед которым имеется невыплаченный долг или сам человек, заявивший о своей несостоятельности. Грамотно составить заявление можно самостоятельно или обратиться к опытным юристам.

Назначение управляющего

Финансовый управляющий назначается уже с началом процесса судопроизводства. Он занимается оценкой имущества должника.

Судебное производство

При рассмотрении дела о несостоятельности пенсионера применяются такие процедуры, как конкурсное производство, мировое соглашение и другие процедуры, предусмотренные законом.

В первом случае имущество обанкротившегося лица продается на аукционе. Второй же случай предполагает договоренность между кредитором и должником по обоюдному согласию.

Реструктуризация долга

Данный этап предполагает пересмотр графика по выплате долга кредитору. При этом должнику предлагается рассмотреть данный график и новый размер выплат. С его согласия утверждается обновленный график и процедура завершается. Однако этот этап возможен при стабильном доходе заемщика и отсутствии судимости. Вероятность принятия судом решения о реструктуризации мала, учитывая преклонный возраст гражданина.

Какая пенсия не будет удерживаться в банкротстве?

В рамках пункта 1 статьи 101 Федерального законодательного акта «Об исполнительном производстве» установлен перечень выплат, на которые невозможно наложить взыскание в рамках гражданского судопроизводства. К ним отнесены следующие виды пенсионного обеспечения:

• Пенсии по случаю потери кормильца, выплачиваемые за счет средств федерального бюджета.
• Выплаты к пенсиям по случаю потери кормильца за счет средств бюджетов субъектов Российской Федерации.
• Страховое обеспечение по обязательному социальному страхованию с учетом фиксированной выплаты к страховой пенсии, повышений фиксированной выплаты к страховой пенсии, а также накопительной пенсии, срочной пенсионной выплаты и пособия по временной нетрудоспособности.
• Суммы компенсации стоимости проезда к месту лечения и обратно (в том числе и сопровождающего лица).
• Социального пособия на погребение.
• Компенсационных выплат в связи с уходом за нетрудоспособными гражданами.

Последствия банкротства пенсионера

Банкротство пенсионера имеет свои последствия, на которые нужно обратить внимание еще до того, как приступать к процедуре. Самые существенные заключаются в следующем:

• лицо не сможет оформить новый кредит в течение пяти лет, если не скажет кредитору, что в его отношении проводилась процедура банкротства. Большая часть кредиторов не пойдет на такой риск;
• в течение пятилетнего срока в отношении гражданина не может быть вновь применена процедура банкротства;
• в течение трех лет после завершения процедуры лицо не может занимать руководящие должности в организациях;
• в десятилетний срок гражданин не вправе занимать руководящие должности в финансовых организациях.

Последние два пункта редко интересуют пенсионеров. Они больше переживают за имущество, которое им принадлежит. Действительно, если применяется процедура реализации имущества, большая часть объектов собственности может быть реализована с торгов.

Однако это не значит, что у пенсионера заберут абсолютно все. Есть объекты, которые не подлежат реализации, например, единственное жилье, а также предметы первой необходимости.

Даже при применении реструктуризации лицо не лишается всего. Каждый месяц пенсионеру должна оставаться сумма, минимально необходимая для обеспечения жизненных потребностей.

Еще одна важная особенность – прекращение контакта с коллекторами и кредиторами. От начала процедуры данные лица должны прекратить любые обращения к должнику, в противном случае можно обращаться в Прокуратуру или ЦБ РФ с заявлением. Это, безусловно, сугубо положительный момент, который позволит избавиться от назойливой работы взыскателей.

Процедура получения банкротства

Порядок действий при оформлении зависит от обстоятельств, побуждающих к признанию финансовой несостоятельности. Процедура отличается для трудоустроенных граждан и должников по кредиту. Особый алгоритм предусмотрен для банкротства пенсионера без имущества.

Стандартный порядок действий

Начальный этап — инициация процессуального разбирательства. В заявлении, подаваемом в органы правосудия, необходимо аргументировать невозможность выплачивать долги. В суде рассматриваются невыполнимые обязательства перед кредиторами (банковскими структурами и МФО), коммунальными службами и физическими лицами.

Первый шаг — составление заявления с указанием общей суммы текущей задолженности и полного перечня заимодавцев. К документу прилагается список имущественных ценностей, принадлежащих должнику, и бухгалтерские справки, подтверждающие доходы и затраты пенсионера.

Пример составления заявления о банкротстве.

Отдельно указываются реквизиты организации (название и юридический адрес), делегирующей представителя для выполнения функций финансового управляющего. Адвокаты советуют подыскивать кандидатуру в картотеке арбитражных дел. Параллельно рекомендуется ознакомиться с реестром дисквалифицированных лиц. Сравнивая информацию, выбирают претендента, не допускавшего нарушений в работе.

Для лиц без имущества

Процедура банкротства предусматривает распродажу имущества для погашения задолженности перед кредиторами. Судебной практикой отмечено обращение за признанием неплатежеспособности пенсионеров, обладающих единственной собственностью, представленной квартирой. В таких обстоятельствах, при наличии подтверждающей документации, процессуальное разбирательство может пройти по упрощенной схеме.

Банкротство физических лиц без имущества представляется самым выигрышным вариантом.

Отечественным законодательством строго регламентируется перечень имущественных ценностей, распродаваемых в пользу заимодавцев. Недвижимость, в которой проживает должник, являющаяся единственной собственностью задолжавшего пенсионера, не подлежит продаже для расчета с кредиторами.

Для работающего пенсионера

Суд относит работающих пенсионеров к категории граждан, получающих повышенный доход, включающий пенсию и заработную плату. Поэтому для аргументации банкротства тщательно продумываются уважительные причины.

Юристы советуют предъявлять следующие доводы:

• наличие на иждивении немощных родственников, содержание которых вызывает большие расходы;
• потеря основной части дохода, связанная с увольнением;
• производственная травма, приведшая к утрате трудоспособности или переводу на низкооплачиваемую работу;
• ухудшение здоровья, требующее затрат на покупку медикаментов и проведение лечебных процедур и т.п.

Арбитражный суд рассматривает убедительные доказательства невозможности выполнения долговых обязательств.

В отношении работающего пенсионера суды обычно проявляют лояльность.

Поэтому юристы советуют сделать дубликаты подтверждающих документов и приложить к заявлению о присвоении статуса банкрота.

Для должника по кредиту

Российской законодательной базой правом инициировать процедуру признания должника неплатежеспособным наравне с заемщиком наделены кредитные организации, выдавшие ссуду. При этом обязанности по оплате услуг финансового управляющего возлагаются на задолжавшего пенсионера.

В ходатайстве об инициации банкротства указываются реквизиты заимодавца, включая название компании и адрес представительства, оформившего кредит, регистрационные данные и основные условия договора, достоверная информация о проведенных платежах.