Этапы оформления ипотечного кредита

Что значит срок ипотечного кредитования

Банк выдает кредитные средства на определенное время, исчисляемое в календарных годах. Юридические отношения сторон закрепляются кредитным договором, где прописывается дата начала и завершения займа. Этот период и есть срок ипотечного кредитования

На чем следует акцентировать внимание:

• предусматривается график ежемесячных платежей, его надо выполнять не позже установленных дат;
• изменения сроков и условий кредитования проводятся с учетом законодательных норм и условий ипотечного соглашения;
• кредитные обязательства необходимо исполнить к завершению действия договора.

С точки зрения права, человек считается заемщиком и выступает должником перед кредитором. Российские банки предоставляют ипотечные займы на срок от 1 года до 30 лет, однако на практике первичное оформление ипотеки до 5 лет применяется редко. По продолжительности применяется несколько типов ипотечных займов:

• краткосрочные – 5–10 лет;
• среднесрочные – 11–20 лет;
• долгосрочные – 21–30 лет.

Градация законами никак не прописана, однако банки активно применяют ее на практике. Для каждого сегмента устанавливается свой диапазон ставок, кредитных сумм, требований к заемщикам. Среди россиян наиболее популярна среднесрочная ипотека.

Что такое досрочное погашение кредита

Это внесение дополнительных средств по ипотеке сверх стандартного платежа, в результате чего снижается основной долг («тело» кредита), уменьшаются начисленные проценты и конечная переплата. Возможность полного или частичного досрочного погашения установлена ст. 11 ФЗ 353 «О потребительском кредите» (на кредит с ипотекой распространяются нормы данного закона). Заемщик должен выполнить ряд условий:

• за 30 дней предупредить банк о своем намерении;
• составить и направить уведомление с учетом условий договора (иногда по общим требованиям ГК РФ);
• уплатить по ставке договора проценты за пользование возвращаемой суммой — со дня получения кредита и до зачисления досрочного платежа.

Это интересно: Можно ли взять кредит в Сбербанке неработающему пенсионеру (видео)

Этапы сделки

Сначала нужно обратиться в Сбербанк за получением одобрения ипотечного займа.

Следующий шаг будет зависеть от того, одобрил банк получение ссуды или нет. Если одобрение получено, вторым шагом является поиск недвижимости, если пока не подобрана подходящая жилплощадь. Сбербанк предоставляет на это 60 дней.

Сбербанк предъявляет собственные требования к объекту, который будет являться залоговым. Поэтому необходимо ознакомиться с ними еще до начала поиска квартиры. Таким объектом недвижимости может быть жилье в строящемся доме, в новостройке или выбранное на вторичном рынке.

Далее следует процедура одобрения Сбербанком подобранной для кредитования квартиры.

Предварительный договор

Необходимо знать — Сбербанк требует оценить рыночную стоимость недвижимости, которая покупается. Его цена по отчету не должна быть ниже оговоренной в соглашении, составленном предварительно. Также нужно предоставить предварительный договор по купле-продаже квартиры – это одна из основных особенностей Сбербанка в процедуре ипотечного кредитования. Банк имеет собственный образец договора, который должен быть составлен между покупателем и продавцом квартиры, и предоставлен после подписания кредитору.

Обычно стороны ставят свои подписи под обеими соглашениями – авансовым договором (получения задатка) со всеми требованиями выхода на проведение сделки, а также предварительным – по форме, предложенной кредитором. Этот документ носит формальный характер, поэтому часто составляется в единичном варианте.

Далее следует процедура одобрения объекта с проверкой всех документов юридической службой банка. На эту процедуру уходит от 3 до 7 дней.

Страхование

Следующий шаг – непосредственно сделка, дату которой назначает Сбербанк. Необходимо явиться в его офис в указанную дату, чтобы подписать договора кредитования, страхования, закладную.

Оформление страховки осуществляется одновременно с проведением сделки. При этом данное финучреждение не настаивает, чтобы страховка приобреталась в Сбербанке, сделать это разрешается через любого страхового агента.

Первоначальный взнос

Далее следует подписание соглашения на аренду индивидуальной сейфовой ячейки. Если при проведении операции будут задействованы личные финансы заемщика, они должны находиться на счету в Сбербанке, и в требуемый момент должны быть сняты для размещения в сейфовой ячейке.

Это позволяет с помощью Сбербанка усложнить возможность недобросовестным покупателям специально завысить стоимость квартиры и провести не совсем чистую операцию.

Основной ипотечный договор

Финальная процедура – подписание сторонами основного соглашения по купле-продаже недвижимости при заключении сделки в простой не нотариальной форме. Процесс подписания всех необходимых документов и размещение денег в банковской ячейке клиента занимает иногда практически целый день.

В случае оформления договора нотариально, после внесения денег в ячейку потребуется обратиться к нотариусу, чтобы закрепить с его помощью сделку основным ипотечным договором.

Этот специалист готовит документы для проведения регистрации в МФЦ, которая в соответствии с требованиями закона должна быть проведена на протяжении 5 рабочих дней. На практике процесс затягивается немного дольше.

В настоящее время Сбербанк предлагает новый вид регистрации операции кредитования – в электронном виде. Благодаря этому нововведению регистрация проходит в течение одного дня.

Как подать заявку

В Сбербанке ипотеку на покупку частного дома можно оформить традиционным способом, обратившись в банковское отделение. Или же подать заявку и получить одобрение (в том числе и по объекту недвижимости) дистанционно через портал ДомКлик. Данный сервис позволяет не только отправить на рассмотрение первичную анкету, но и провести согласование сделки с банком максимально удаленно. К тому же, так вы сможете получить скидку на процентную ставку.

Сайт ДомКлик требует регистрации по номеру мобильного телефона, но войти можно и по имеющимся учетным данным от Сбербанк Онлайн. Второй вариант предпочтительнее, ведь банк сможет идентифицировать своего клиента, значит, рассмотрение пройдет проще и быстрее. Онлайн заявка на ипотеку Сбербанка на дом подается следующим образом:

1. Зайдите на портал ДомКлик под своими логином и паролем от личного кабинета клиента Сбербанка.
2. Выберите раздел Ипотека, затем Калькулятор ипотеки.
3. Укажите цель кредитования, стоимость недвижимости, размер первоначального взноса, срок погашения и прочие условия (являетесь ли зарплатником, будете ли страховать жизнь и т.д.).
4. Когда вы рассчитаете ипотеку на дом в Сбербанке на калькуляторе и узнаете основные параметры будущего займа, можно переходить непосредственно к оформлению кредитной заявки.
5. После этого необходимо заполнить анкету, в которую вносятся именные и паспортные данные, сведения о работе и семейном положении.
6. После рассмотрения банк даст предварительный ответ по заявке.
7. Далее следуйте указаниям сервиса, чтобы согласовать выбранный объект недвижимости.

Калькулятор ипотеки Сбербанка на покупку дома доступен и в описании программы кредитования. Здесь также нужно указать цель займа, стоимость недвижимости, размер первого взноса, срок выплаты, наличие зарплатной карты Сбербанка и прочие детали. В поле справа автоматически появится результат расчета. Если данные, полученные в калькуляторе ипотеки Сбербанка на приобретение дома вас устраивают, можно сразу подать заявку на рассмотрение. Для этого придется перейти на портал ДомКлик. Как рассчитать ипотеку Сбербанка на калькуляторе в 2021 году — подробнее читайте в другой статье.

Важно знать: Причины отказа в ипотеке: что учесть заемщикам?

Как узнать одобрили ли ипотеку в Сбербанке через интернет

График платежей по ипотеке Сбербанка

Стоит ли оформлять заявку на Домклик-отзывы о ипотеке онлайн

Как рассчитать ипотеку Сбербанка на калькуляторе в 2020 году

Каков максимальный и минимальный сроки погашения ипотеки?

Оформить ипотеку на недвижимость или для строительства жилья сегодня можно в любом коммерческом банке.

Желая получить перед конкурентами преимущество, банки стремятся предложить клиентам оптимальные условия: приемлемую процентную ставку, льготные условия, быструю скорость одобрения заявки и последующего оформления, а также различные варианты срока пользования ипотечным займом.

Среди действующих предложений банков максимальный срок ипотеки равен 50 годам, нижний порог начинается с 1 года.

Если заемщику принципиально получить заем в определенном банке по каким-либо причинам (зачисление зарплаты на карту этого банка, льготные условия, участие в государственных программах и пр.), узнать о максимальном и минимальном сроке ипотеки необходимо в отделении банка или на официальном сайте.

Специалист, исходя из информации о необходимой сумме займа, возрасте и платежеспособности заемщика, поможет подобрать приемлемый срок погашения задолженности.

Подбор объекта недвижимости

Важным шагом для клиента выступает этап выбора подходящего объекта недвижимости. Квартира должна отвечать нескольким критериям, в том числе в части стоимости, места нахождения и комфортности проживания

Для банка важно выполнение определенных требований, без соответствия которым гарантированно поступит отказ

Банки предъявляют к залоговому объекту следующие требования:

• достаточная ликвидность объекта;
• наличие инженерных коммуникаций;
• капитальность фундамента и строения;
• отсутствие статуса ветхого или аварийного.

Клиент может снизить риски отказа и срыва сделки из-за невозможности выполнения требований банка к объекту недвижимости. Для этого достаточно выбрать квартиру из списка, который одобрен кредитной организацией. Их перечень всегда можно узнать на официальном сайте кредитной организации. В этом случае также можно ускорить процесс получения займа, так как банку не требуется тратить время на проверку и оценку недвижимости. Потенциальный заемщик может обратиться к риэлтору, который за небольшую плату гарантированно выберет подходящий объект и дополнительно проверит юридическую частоту сделки.

Сроки действия положительного решения

У каждого банковского учреждения действует своя политика работы с клиентом, поэтому и сроки действия одобренной заявки везде разные. В «Сбербанке», начиная с 2020 года, срок действия одобрения составляет 90 дней. Это на 30 дней больше, чем было ранее. «ВТБ24» предоставляет своим клиентам еще более комфортные условия — целых 4 месяца. «Россельхозбанк», как и «Сбербанк», выделяет своим клиентам для поиска 90 дней.

Продолжительность действия положительного решения по ипотеке в «Промсвязьбанке» различна, и зависит от категории объекта недвижимости. Если ипотека оформляется для приобретения квартиры на вторичном рынке, то время действия решения равно 3 месяцам. А для тех, кто берет займ под жильё на первичном рынке, срок актуальности положительного решения составляет на месяц меньше.

Оформление кредита

Прежде чем рассмотреть, какие необходимо пройти для получения ипотеки в Сбербанке стадии, следует выбрать программу кредитования. Они отличаются по многим параметрам, но главное отличие состоит в предназначении. По типу выбранного жилья классификация представлена таким образом:

• Квартира в доме, который недавно пущен в эксплуатацию или еще строится.
• Квартира, покупаемая у собственника (вторичный рынок недвижимости).
• Дом, который будет возводиться силами заемщика.
• Дом за городом.

Этапы получения ипотечного займа

В отдельные категории стоит выделить проекты с государственным участием. Это военная ипотека, когда выплаты заемщик осуществляет со счета участника НИС, и материнская, дающая возможность погашать задолженность за счет перечисленного капитала на ребенка.

Исходя из типа жилья, которое необходимо клиенту, будут подбираться и условия кредитования. Поэтому к категории стоит отнестись ответственно. От ее выбора зависит ставка, которая варьируется в пределах 12,5-13,5%.

Предварительные стадии жилищного кредита

Независимо от вида кредитного продукта процедура имеет общие черты. Прежде чем обращаться в отделение, рекомендуется пройти все подготовительные моменты, чтобы впоследствии получить скорый и положительный ответ. К таким относят:

• Выбор займа.
• Предварительный подбор условий по онлайн-калькулятору.
• Сбор документов: документальное подтверждение сферы и периода занятости, уровня зарплаты, дополнительных доходов, удостоверения личности.
• Поиск жилья.

Рекомендуем ознакомиться со статьями:

Перечень бумаг и справок не полный, но остальные можно предъявить после получения согласования по займу. Изучая вопрос оформления жилищного займа в Сбербанке, этапы на форумах и в отзывах могут незначительно отличаться, но в целом происходят в указанном порядке.

Чтобы получить жилищный займ, клиент должен соответствовать определенным требованиям

Подбирая параметры на кредитном калькуляторе, рекомендуется проверить разные варианты. Условия будут значительно меняться при изменении величины первой выплаты, уровня дохода, срока погашения. Также оказывает существенное влияние факт, получает ли заемщик перечисления по зарплатному проекту банковского учреждения или нет.

Некоторые параметры оказывают влияние и на пакет документов. Так, при выплате сразу более половины от величины займа, можно не собирать бумаги о платежеспособности. При этом также можно рассчитывать на  сумму любого размера.

Заключение договора

После обращения в отделение на оформление ипотеки в Сбербанке, этапы и сроки рассмотрения заявки по которой стоит уточнить заранее, клиент должен иметь при себе первый пакет документов. В отделении он заполняет заявление. Указываются необходимые параметры займа, которые лучше подобрать заблаговременно, чтобы не растеряться. После передачи всего необходимого сотруднику, потребуется обождать определенный срок, который предполагает процесс согласования.

Это специальное предложение на 2020 год для решения жилищного вопроса

При этом происходит оценка характеристик потенциального заемщика и сопоставление с его пожеланиями и выбранным жильем (стоимость). В среднем период длится порядка 5 дней. Согласно отзывам, данный срок чаще увеличен.

После получения ответа, происходит заключительная стадия процедуры, которая включает:

1. Окончательный выбор жилья.
2. Подписание контракта на приобретение недвижимости согласно с обязательными пунктами кредита.
3. Заключение страхового полиса.
4. Передача данных документов в банк.
5. Подписание кредитного договора.

Оформление ипотеки онлайн

Во время карантина и самоизоляции особо актуально стал вопрос удаленного оформления банковских сделок. Для этого клиентам необходимо зайти на сайт портала ДомКлик. Далее в панеле меню выбрать Ипотека Сбербанка. Теперь необходимо войти в кабинет или авторизироваться с помощью Сбербанк ID.

Даже в карантин банки продолжают работать, так же все онлайн услуги доступны клиентам

Выбрав интересующий вид ипотеки и заполнив необходимые данные в заявке, после подачи клиенту надо будет ждать ответ от банка в течении 24 часов.

Так заявку можно подать через меню Ипотечный калькулятор.

Заключение

Мы рассмотрели основные стадии заключения жилищного займа в Сбербанке. Эти знания помогут облегчить процедуру и сократить сроки на ее проведение, что особенно ценится при покупке квартиры со вторичного рынка.

Этапы оформления ипотеки

Процедуру оформления ипотеки можно поделить на несколько шагов. Сначала выполняется поиск кредитора. От выбора банка зависит сумма, которую можно получить, проценты и другие условия. Многие россияне пользуются для этого услугами кредитных брокеров, которые хорошо знакомы с отечественным рынком кредитования. И хотя их услуги стоят денег, вы точно будете знать, что выбрали лучший вариант среди существующих. Однако и самостоятельно вполне реально отыскать оптимальное предложение. На сайтах кредиторов подробно описаны их ипотечные программы, а любые нюансы можно обсудить с сотрудниками банков по телефону или в офисе.

Один из основных факторов, о которых забывают неопытные заемщики – это комиссии. Многие банки зарабатывают на этом немалые деньги, снимая плату за открытие счета, его ведение, страховой взнос, подготовку отчетов и так далее.

Процедура оформления ипотеки подразделяется на следующие этапы:

1. Подготовка документов.
2. Оформление заявки.
3. Ожидание решения.
4. Выбор недвижимости.
5. Подача документов на выбранный объект кредитования.
6. Оценка недвижимости со стороны кредитора.
7. Получение одобрения по объекту кредитования.
8. Страхование недвижимости.
9. Подписание договора.
10. Оформление сделки купли-продажи.
11. Подача документации на регистрацию
12. Получение документов о регистрации прав.
13. Расчет с продавцом недвижимости.
14. Заселение.

Более подробно рассмотрим некоторые важные этапы сделки.

Как оформить

Процесс оформления ипотеки состоит из нескольких этапов, требующих от заемщика анализа и оценки последствий на каждом из них.

Выбор программы

Анализируя предложения многих банков, рассчитав предварительно, какую сумму можно получить, и размер ежемесячных платежей, заемщик сопоставляет их со своими возможностями. Если есть основания для получения льготной ипотеки с господдержкой, обязательно рекомендуется ими воспользоваться. Следует учитывать, что госпрограммы действуют на новостройки, сумма кредита не превышает 70% стоимости залога по отчету об оценке, а первый взнос банк попросит разместить на счете. Ежемесячный взнос не должен быть выше 30% суммарного дохода семьи.

Список документов

Выбрав ипотечную программу и банк, необходимо приступить к подготовке документов на заемщика, приобретаемое жилье для льготной программы. Документы готовят в соответствии с требованиями органов власти и кредитной организации.

Понадобятся:

• оригиналы и ксерокопии документов на всех членов семьи
• на залоговое имущество
• справки о зарплате 2-НДФЛ
• заверенная копия трудовой книжки
• подтверждение трудоустройства
• сертификат на господдержку (при наличии)

Заявка

Заявку на кредит можно оформить онлайн в выбранном банке или лично посетить отделение кредитной организации с паспортом и документами и, следуя его рекомендациям, оформить бланк заявки в банке.

Выбор объекта для ипотечного кредита

Объектом ипотеки может быть вторичное жилье, новостройка, жилой дом на участке. Выбирая объект, заемщик должен исходить из финансовых возможностей семьи. Банки предлагают льготные условия ипотеки, если заемщик покупает жилье у партнеров-застройщиков. Пользуясь субсидиями государства, выбирают объект, который рекомендован органами власти. Документы на выбранный объект предъявляют банку на согласование.

Оформление залога

Выбрав жилье и согласовав его со всеми сторонами (банк, органы власти, ПФР), приступают к оформлению договора кредитования. Для залога нужно заказать оценку стоимости жилья в согласованной с банком компании и приемлемости его в виде залога. Отчет об оценке также передают банку. Рассмотрев документы, кредитный комитет уведомляет заемщика о форме оформления залога.

Проведение сделки купли-продажи

Сделка включает несколько этапов:

1. Заключается договор купли-продажи жилья с владельцем недвижимости.
2. Заключается кредитный договор с банком, в котором обязательно указана срок и сумма кредита, ставка, условия расторжения, досрочного погашения, санкции за несвоевременные платежи.
3. В договоре указывают, что выступает залогом, его стоимость, требование страхования.
4. Следует очень внимательно читать все пункты договора. На это банк дает заемщику не менее пяти дней.

Регистрируем ипотеку и права собственности

Ипотечный договор регистрируют в Росреестре в соответствии со ст. 20 №102-ФЗ. Заявление на регистрацию заполняют заемщик и банк. Также необходим договор купли-продажи недвижимости и договор залога (если он составлен с банком отдельно) или закладная. Регистрация ипотеки возможна также по заявлению нотариуса, удостоверившего сделку. Если на залог оформлена закладная, регистрация ипотеки осуществляется по ней.

Оформляем страховку

По требованию банка и с целью снижения ставки по ипотеке заемщик страхует объект недвижимости, передаваемый в залог, от повреждения и утраты прав. Страховая сумма не меньше стоимости кредита с учетом всех процентов. Большинство банков требуют страховать жизнь и трудоспособность заемщика. Личное страхование и в интересах самого заемщика, чтобы обязательства по ипотеке при несчастном случае или смерти не перешли его наследникам. Окончанием процесса является передача денег продавцу указанным в договоре купли-продажи способом.

Как проходит сделка с использованием банковской ячейки

Передача денег через арендованную банковскую ячейку — один из безопасных и надежных способов расчетов за недвижимость.

Порядок следующий:

1. Покупатель арендует ячейку (минисейф) на определенный срок.
2. Представитель банка, покупатель и продавец пересчитывают деньги и кладут их в ячейку на хранение банку.
3. Банк проверяет подлинность купюр и блокирует денежные средства на согласованный срок.
4. Обычно регистрация сделки занимает до 7 дней, на это время оформляют договор аренды ячейки.
5. Продавец, выполнив условия договора купли-продажи, подтверждает это документами банку и получает доступ к ячейке. Чаще всего условием является факт регистрации права собственности покупателя на приобретаемую недвижимость.

Затраты на услугу аренды ячейки, проверку подлинности купюр составят до 5 тыс. руб.

Этапы оформления ипотеки

Покупка квартиры или другого жилья в ипотеку – ответственный шаг, и спешить в этом деле не стоит. Происходит оформление ипотеки в несколько этапов:

1. Выбор банка и подача заявки. Обычно банк рассматривает документы по заявке в течение 2-5 дней, но иногда требуется проведение дополнительных проверок, и ждать приходится дольше – до 10 дней.
2. Подбор недвижимости. Сколько времени займет выбор подходящей квартиры или другой недвижимости для покупки, будет зависеть от вас. Если вы заранее подобрали подходящий вариант, то тратить время не придется. Иначе поиски могут занять до 1 месяца и более. Нужно помнить, что срок действия положительного решения ограничен. Например, в Сбербанке оно действительно 90 дней.
3. Проведение оценки. Проводить оценку нужно в компании, имеющей лицензию на оценочную деятельность. Рекомендуется обращаться к оценщикам, прошедшим аккредитацию в выбранном банке. Подготовка отчета занимает от 3 до 7 дней.
4. Согласование недвижимости. После оценки квартиры или иной недвижимости нужно согласовать ее в качестве залога с банком. Для этого надо передать его сотрудникам отчет об оценке и все документы продавца по недвижимости (выписку из ЕГРН, технический и кадастровый паспорт и т. д.). Банк проверит юридическую чистоту и другие параметры приобретаемого жилья в течение 3-10 дней и сообщит о своем решении.
5. Приобретение полисов страхования. Обычно на оформление страховки уходит не больше одного дня. Но некоторые страховые компании при покупке полиса страхования жизни и здоровья просят предоставить справку о состоянии здоровья. Ее оформление может занять 1-3 дня.
6. Подготовка к заключению кредитного договора и сделки. На этом этапе сотрудники подготавливают кредитную документацию. Вам же необходимо согласовать время проведения сделки с продавцом недвижимости и внести первый взнос, открыв предварительно лицевой счет в банке. На подготовку всех документов требуется 3-4 дня.
7. Заключение сделки и подписание кредитной документации. В большинстве случаев заключение кредитного договора и сделки с продавцом происходит одновременно в течение нескольких часов.
8. Регистрация сделки в Росреестре. Вместе с представителем банка надо обратиться в регистрационную палату или МФЦ для регистрации перехода прав собственности на недвижимость и ее залога. Процедура занимает 5-10 дней. В Сбербанке и некоторых других банках можно воспользоваться услугой электронной регистрации сделки. В этом случае менеджер направит все документы в Росреестр в электронной форме, а после завершения регистрации вы получите выписку из ЕГРН и договор купли-продажи (или долевого участия в строительстве) на email.