Погашение ипотечного кредита

Выгодно ли клиенту

Не всегда эта процедура необходима.

Следует оценить ситуацию, выявить ключевые моменты:

• Взято несколько разных кредитов. Ипотека сама является серьезным финансовым бременем. Поэтому специалисты не советуют брать другой займ до ее погашения.

Рефинансирование позволит объединить все долги, собрать воедино. Будет общая процентная ставка и один кредитор.

• Ипотека взята с высоким процентом. Ранее величина средней ставки останавливалась на 13-15% годовых, позднее к 09.10.2019г. снизилась к 9,5 и меньше.

• Валютная ипотека или кредит. Рост доллара или другой иностранной валюты отразился на займах. Можно сделать его рублевым или снизить ежемесячный платеж.

• Требуются свободные деньги. Клиент вправе запросить при рефинансировании определенную сумму у банка. Обычно ее размер ограничен 50 000 – 100 000 рублей.

• Есть желание снизить ежемесячный платеж при более растянутом сроке. Невыгодно, в итоге получится переплата. Однако, если текущие суммы слишком обременительны, это поможет исправить ситуацию.

Это выгодно в первые месяцы погашения ипотеки. Если человек успел погасить 70-80%, то лучше перетерпеть. Ведь сначала он платит проценты, затем само «тело» займа. При рефинансировании придется вновь гасить проценты.

Предыдущая
Финансы, банки, кредиты и налогиКак взять кредит без страховки
Следующая
Недвижимость и ЖКХКак правильно выбрать квартиру: в новостройке и на вторичном рынке

Еще несколько вопросов

1

Правда. Чем быстрее вы гасите основной долг — тем выгоднее. Сумма досрочного платежа идет на уменьшение основного долга. Чем долг меньше, тем меньше будет на него начисляться процентов в течение всего срока кредита. Но нужно понять, что досрочное погашение в принципе выгодно. Просто в конце срока основной долг меньше, процентов тоже начисляется меньше, а значит и экономия не такая высокая, как в начале. 

2

Со второго дня. Если сегодня вы получили кредит, то уже завтра можете его погасить.

3

Это не так. Досрочное погашение сразу после оформления кредита не повлияет на кредитную историю.

4

Это зависит от страховой. Прочитайте договор страхования и проконсультируйтесь со специалистами компании.

5

Мне сказали, что досрочное погашение невыгодно при высокой инфляции. Это так?

В теории да, если инфляция сильно превышает ставку по ипотеке. Тогда ваша ипотека будет дешеветь вместе со всем остальным. Но сейчас инфляция невысокая, а значит гасить ипотеку досрочно выгоднее, чем не гасить.

Как выгодно погасить в банке кредит квартирой

Если денег совсем нет, заемщик не платит и не идет на переговоры с банком, есть вероятность, что последний решит забрать квартиру в счет погашения долга по кредиту (в случае с ипотечным кредитованием). Это условие предусмотрено договором. Принцип отторжения ипотечного жилья в пользу банка часто применяется большинством кредитно-финансовых учреждений при условии невозврата долга. 

Если же дело касается обыкновенного потребительского кредита, вероятность, что банк заберет квартиру в счет погашения долга даже после судебного разбирательства ничтожно мала. Законом запрещено отнимать последнее жилье у физических лиц-банкротов.

А теперь ближе к сути: если действительно нет денег и дальше выплачивать ипотечный или потребительский кредит возможности нет, либо есть какие-то другие мотивы, можно отдать квартиру в счет долга. Банк будет не против.

Попробуем разобраться, как отдать банку залоговую квартиру. Сразу отметим, что сделать это на выгодных для заемщика условиях практически точно не удастся.

Возможно ли отдать квартиру в счет долга

Да, возможно. Вот как следует поступить:

1. Самостоятельно продать квартиру.

В случае с ипотекой перед продажей взятой в кредит квартиры потребуется разрешение от банка. Пишем заявление, получаем одобрение, продаем и рассчитываемся с банками. Если образуется разница – хорошо, ее можно оставить себе.

В случае с потребительским кредитом никаких разрешений не нужно. Квартира выставляется на продажу, находится покупатель. Получаем деньги, рассчитываемся с кредитом и радуемся жизни. Если есть, где жить.

2. Отдать квартиру банку в счет погашения кредита.

В случае с залоговой квартирой (купленной в ипотеку) потребуется уведомление банка о том, что заемщик перестает исполнять долговые обязательства. Банк проведет оценку отчуждаемой квартиры и примет решение о возможности полного или частичного покрытия долга. Второй вариант – худший, так как недостающую сумму придется доплачивать в любом случае.

Если речь о потребительском кредите, его можно перестать платить, уведомив кредитно-финансовое учреждение о желании расплатиться с ним имуществом. Условия реализации квартиры, предложенные банком, в таком случае не будут выгодными.

Лучше продать квартиру самостоятельно.

Отличия ипотеки от потребительского кредита

Особенности ипотеки

Преимущества

• сниженная процентная ставка;
• длительный срок погашения долговых обязательств;
• налоговый вычет для заемщика;
• возможность задействования материнского капитала для первоначального взноса на жилье или уменьшения заемной суммы;
• ряд льготных категорий, для которых условия ипотечного кредитования еще выгоднее;
• юридическая чистота квартиры проверяется экспертами банка и службой безопасности.

Недостатки

• Для оформления ипотеки придется запастись терпением, собрать большой пакет документов, долго ждать решения финансовой организации.
• В обязательном порядке приобретается дорогостоящая страховка как объекта недвижимости, так и жизни и здоровья заемщика. В страховом случае этот недостаток может оказаться очень полезным и перейти в категорию преимуществ.
• Есть ограничение на минимальную сумму займа, обычно она составляет 500 тыс. руб.
• Заемщик не становится полноправным владельцем жилья, пока оно находится в залоге. Невозможно продать квартиру или получить под нее другой заем.
• Банки выдвигают дополнительные требования не только к клиентам, но и к самим объектам недвижимости, что ограничивает выбор.
• Низкая процентная ставка ипотеки в сравнении с обычной ссудой не означает, что дешевле обходиться заем. Разница совокупной переплаты в обоих видах займа отличается в разы. Срок погашения ссуды при улучшении финансового положения всегда можно сократить, уменьшив переплату.

Преимущества

• Меньший срок действия договора значительно уменьшает переплаты по займу.
• Чтобы взять обычную ссуду не нужно собирать кучу необходимой документации.
• Сниженные требования к клиенту.
• Займ оформляется на одного человека, нет ограничений в силу семейного положения.
• Отсутствует первоначальный взнос.
• Даже если долговые обязательства еще не погашены, квартира является собственностью владельца в полной мере.
• Нет обязательной страховки.
• Есть возможность получить потреб кредит наличными или на банковскую карту.

Недостатки

• Маленькие сроки кредитного договора — до 5 лет, соответственно — большие ежемесячные выплаты.
• Высокие годовые проценты.
• Редко выдаются очень крупные суммы, достаточные на приобретение жилья.

Существующие программы по субсидированию ипотечных кредитов

Рассмотрим существующие на данный момент программы ипотечного субсидирования, которыми могут воспользоваться граждане Российской Федерации.

Ипотека для военных

На получение такого типа ипотеки могут претендовать те граждане, которые состоят на военной службе или находятся в запасе. Стоит отметить, что не все российские банки могут предложить ипотеку с таким способом погашения за счёт государственных средств. В связи с этим перед оформлением кредита и сбором необходимой документации потребуется уточнить в банковской организации по поводу возможности осуществления кредитования.

Процедура оформления субсидии для военных происходит в таком порядке:

• гражданин РФ поступает на службу;
• военный обращается в «Росвоенипотеку», где оформляет рапорт на осуществление процедуры внесения в программу накопительной ипотечной системы (НИС);
• происходит открытие личного счёта на имя военного, куда каждый месяц из фонда Министерства обороны отчисляется определённая сумма средств;
• по истечении трёх лет с момента открытия счёта гражданин может начать распоряжаться накопленной суммой средств, использовав их для первого взноса ипотеки.

Субсидирование молодым семьям

Получение помощи возможно в рамках участия в программе «Молодая семья», в таком случае государство может покрыть от 30% стоимости квартиры. Для того, чтобы иметь возможность оформить субсидию таким образом, потребуется отвечать таким условиям:

• мужчина и женщина в семье должны состоять в зарегистрированном браке;
• возраст каждого из супругов не должен превышать 35 лет;
• при наличии в семье детей величина субсидии может составлять 35%, причём за каждого ребёнка будет добавляться 5%;
• молодая семья должна нуждаться в улучшении жилищных условий.

Наиболее выгодные условия по такому кредитованию и достаточно быстрая процедура, которая не требует сбора большого количества документов, осуществляется в Сбербанке. После сбора необходимой документации один из членов семьи оформляет заявление и вместе с собранными документами подаёт его на рассмотрение в комитет молодёжной политики при администрации. Сотрудники комитета проверяют пакет документов на предмет соответствия предъявляемым требованиям и выдают сертификат, с которым уже можно обращаться в банк.

Оформление ипотеки с использованием материнского капитала

При рождении в семье второго ребенка имеется возможность оформить документы на получение материнского капитала – определённой суммы средств, одним из возможных путей использования которого является приобретение объекта недвижимости. При получении сертификата не имеет значения, собственные ли это дети или усыновлённые.

Получение сертификата, который даёт право на использование материнского капитала, осуществляется в пенсионном фонде по месту регистрации получателя. В том случае, если все необходимые формальности соблюдены, сертификат предоставляют в банк и оформляют в ПФ заявление на возможность использования имеющихся средств в счёт погашения ипотеки.

Ипотека для молодых учителей и учёных

Чтобы иметь возможность улучшить свои жилищные условия, молодые специалисты, являющиеся педагогами или учёными, могут воспользоваться программой поддержки. Заявитель должен находиться в возрасте до 35 лет и брать ипотеку на покупку жилья в регионе своего проживания и выполнения трудовых обязанностей.

Для получения информации о возможности участия в такой программе необходимо обратиться в местные органы администрации, предоставив документы, подтверждающие личность, а также данные о месте работы и продолжительности трудовых отношений. Благодаря программе субсидирования возможно получение от государства суммы в размере 40% от стоимости жилья.

Участие в программе «Жильё для российской семьи»

Программа «Жильё для российской семьи» предназначена для обеспечения возможности улучшения жилищных условий многим категориям граждан РФ, к которым относят инвалидов, многодетные семьи, отцов или матерей-одиночек и т.д. Для участия в этой программе необходимо обратиться в местный муниципалитет для уточнения, распространяются ли в данном регионе возможные льготы от государства.

Помощь по ипотеке от государства

Банки не всегда предлагают выгодные условия реструктуризации. В подобных случаях молодые семьи и граждане с правом на льготы могут обратиться за поддержкой в АИЖК — агентство по развитию ипотечного кредитования. Внедряемая им программа позволяет погасить из бюджета 30% долга по кредиту на сумму не более 1,5 млн рублей. Для идей бизнеса на коммерческой недвижимости такая возможность недоступна, поскольку право на компенсацию имеют владельцы единственного жилья следующих категорий:

• Родители или опекуны, имеющие несовершеннолетних детей;
• Граждане с присвоенной категорией инвалидности;
• Опекуны лиц с ограниченными возможностями;
• Участники боевых действий и ветераны;
• Граждане, содержащие иждивенцев не старше 24 лет.

Если гражданину нечем платить ипотеку в Сбербанк — что делать? Субсидия выделяется только при оформлении кредита в одном из 72 крупных банков, участвующих в программе, причём наличие реструктуризации или просрочек по платежам значения не имеет. Однако заявитель должен соответствовать определённым требованиям:

• Доходы заёмщика с момента заключения договора снизились более чем на 30%;
• Площадь квартиры не превышает социальной нормы;
• После уплаты взноса в семье остаётся менее 2 прожиточных минимумов на человека.

Как погасить ипотеку потребкредитом

Чтобы закрыть ипотечный кредит, необходимо:

Обратиться в финансовую организацию для подачи заявки. Ее можно оформить в ближайшем офисе или через удаленные каналы. Чтобы дали потребительский кредит, необходимо иметь хорошую кредитную историю и достаточный доход.

Перевести полученные средства на ипотечный счет

Перед тем, как закрыть ипотеку, важно убедиться, что средства поступили.

Оформить заявление на полное досрочное гашение. Можно создать заявку в Интернет-банке

Погашение ипотеки происходит сразу или в дату ближайшего платежа. 

Получить письмо о полном выполнении обязательств. Выдается в кредитном отделе банка, выбранном для оформления ипотеки. Письмо необходимо для снятия обременения с объекта в Росреестре. 

После проведения всех процедур клиент получает право на любые сделки в отношении квартиры или индивидуального жилого дома. Не стоит забывать о необходимости погашения потребительского кредита по графику. 

Как получить выплату многодетным семьям, где родился третий ребенок

Заёмщики могут заранее рассчитать, насколько изменится платеж по кредиту, и какова будет итоговая переплата. На сайтах многих банков установлены специальные ипотечные калькуляторы, которые позволяют производить различные расчёты.

За реализацию программы отвечает компания Дом.рф. Необходимо обратиться к её представителям, и после рассмотрения заявки, они решат, имеет ли право многодетная семья, где родился третий ребенок и более, на получение гос помощи в размере 450 000 рублей. Компания занимается проверкой документов и условий, выплата же отчисляется из средств федерального бюджета.

1. Сформируйте пакет документов и отдайте на проверку в банк.
2. После проверки, если документы соответствуют всем требованиям и заполнены корректно, банк направляет их в Дом.рф. Сотрудники проведут проверку и вынесут решение о правомерности выделения денег.
3. В случае положительного решения компания перечисляет деньги в банк, который выдал ипотеку, на счет, указанный в заявлении.
4. Банк сделает частично-досрочное погашение, пересчитает сумму остатка и составить новый график платежей.

Банк рассматривает документы до 30 дней. Ещё 10 рабочих дней нужны компании Дом.рф. Она имеет право продлить рассмотрение заявки. При положительном решении перевод осуществляется в течение 7 рабочих дней. Обычно процесс получения выплаты в 450 000 рублей занимает 2 месяца с момента формирования пакета документов.

Рассматривается введение этого, однако пока единственный способ – обращение в банк и затем в Дом.рф.

Список документов

К обязательным документам, которые нужно предоставить для получения господдержки, относятся:

1. Паспорта заёмщиков и свидетельства о рождении детей (при наличии – паспорта).
2. СНИЛС всех членов семьи.
3. Договор ипотечного кредитования.
4. Документы, подтверждающие покупку: договор купли и продажи, договор долевого участия и др.
5. Выписка из ЕГРН.
6. Согласие на обработку данных (оформляет банк).

Особенности

Условия программы помощи многодетным семьям подразумевают определённый порядок получения выплат:

• максимальная выплата – 450 тысяч рублей. Если долг по ипотеке составляет меньшую сумму, то списание идёт только на эту сумму;
• оставшиеся деньги нельзя использовать для других нужд;
• списывается только сумма основного долга. Проценты по ипотеке семья берёт на себя;
• погашение процентов с помощью государства возможно, только если сумма долга на момент обращения составила менее 450 тысяч рублей;
• при досрочном погашении банк должен уточнить у заёмщиков, сократить ежемесячный платёж для них или срок кредитования.

Сумма по программе господдержки учитывается как семейный доход, однако она не облагается налогом. Никакие комиссии и проценты за использование этих денег не предусмотрены.

Почему многодетная семья получила отказ?

Многодетная семья, где родился третий ребенок, имеет право на получение 450 000 тысяч, и это закреплено законом, однако в некоторых случаях она получает отказ. Обычно это связано с неправильным оформлением документов.

• Отсутствуют документы, которые подтверждают наличие гражданства России у каждого члена семьи.
• Нет подтверждения материнства или отцовства.
• Ипотека была оформлена не на приобретение жилья. Кредит был выдан на строительство, ремонт и др.
• Документы, которые являются основанием приобретения жилья, оформлены с нарушением требований закона. При покупке жилья в новостройке это должен договор долевого участия или переуступка ДДУ, при покупке вторичного жилья или участка – договор купли и продажи.
• Приобретённое жильё оформлено не во всех структурах.

Дальнейшие действия зависят от причины отказа. Если его дали из-за неверной цели кредитования, необходимо рефинансировать кредит и уже после повторно подать документы.

Как только данные будут на руках, направляйте документы повторно.

Советы заемщикам

Обращаться в банк за оформлением потребительского займа с целью направить его в счет оплаты ипотеки. Это не выход, так как процентные ставки по обычным кредитам намного выше, соответственно, такое решение невыгодно для заемщика. Пользоваться рефинансированием без точного расчета выгоды

Важно сверить итоговую стоимость кредита в новом банке, прежде чем рефинансировать там ипотеку. Не нужно вестись на низкий процент, так как переплата зависит не только от ставки

Вводить себя в нищенское положение. Если нет возможности вносить дополнительные средства в счет погашения, то и не стоит этого делать. Заемщики нередко начинают экономить на всем, лишь бы скорее разобраться с долгами.

• Подыскать дополнительные источники дохода, если позволяет время.
• Постоянно быть в курсе обо всех новостях в сфере банковской деятельности, которые могут быть полезны клиенту, к примеру, о введении новых субсидий от государства, о выгодном рефинансировании в конкретном банке.
• Сократить расходы, если это возможно, но только в разумных пределах. Сэкономленные средства затем направить на погашение задолженности. Лучше избавить себя от некоторых платных удобств, чем много переплачивать за ипотеку.

Таким образом, погасить быстрее ипотеку можно, нужно лишь правильно рассчитать свои финансовые возможности, пользоваться привилегиями от государства, если имеется на то право. Нужно помнить, что ипотека – это серьезная сделка, оформляя которую нужно понимать всю степень ответственности.Смотрите видео: Как правильно погасить ипотеку досрочно?

Читайте так-же: Понятие кредитного рейтинга

Что выгоднее при досрочном погашении ипотеки, уменьшить срок или платеж?

У¼ÃµÃ½ÃÂÃÂõýøõ ÃÂÃÂþúð ÿþôÃÂþôÃÂàûøÃÂðü, úþÃÂþÃÂÃÂõ ÃÂþÃÂÃÂàñÃÂÃÂÃÂÃÂõõ ÃÂðÃÂÿûðÃÂøÃÂÃÂÃÂàà÷ðôþûöõýýþÃÂÃÂÃÂÃÂ. ÃÂÃÂûø ÃÂõûþòõú ÃÂþÃÂõàÃÂýø÷øÃÂàÃÂøýðýÃÂþòÃÂàýðóÃÂÃÂ÷úÃÂ, ýõþñÃÂþôøüþ òÃÂñÃÂðÃÂàÃÂüõýÃÂÃÂõýøõ ÃÂð÷üõÃÂð ÿûðÃÂõöð ÿþ øÿþÃÂõúõ. ÃÂôýðúþ ÿÃÂøÃÂÃÂÃÂÃÂÃÂòÃÂõàÃÂÃÂô ýÃÂðýÃÂþò. ÃÂÃÂûø ÃÂðÃÂÃÂøÃÂýþõ ÿþóðÃÂõýøõ òÃÂÿþûýÃÂõÃÂÃÂàò ÃÂðüúðàòþõýýþù øÿþÃÂõúø, ôþÿÃÂÃÂÃÂøüàø÷üõýõýøàÃÂÃÂþúð úÃÂõôøÃÂþòðýøÃÂ.

Можно ли погасить ипотеку досрочно?

Виды досрочного погашения ипотечного кредита

Досрочно возможно погасить частично или полностью.

Выгоднее полностью погасить ипотеку. Так значительно снизится переплата по процентам, которая изначально закладывалась в условия договора. Согласно ст. 809, 810 Гражданского кодекса РФ заемщик в праве досрочно выплатить кредит и банк не должен за это взимать дополнительные комиссии.

При частичном закрытии долга возможно выбрать снижение размера платежа или срока кредита. Сокращение срока выгоднее, потому что меньше процентов будет начислено и соответственно снизится переплата.

Уменьшать ежемесячный платеж, если он довольно высокий оправдано в случаях потери или значительного снижения объема финансового источника, необходимости проведения лечения, появление более значимых расходов. Такой вариант позволит более комфортно планировать текущие расходы, сделать сбережения.

Внесение досрочного платежа: пошаговая инструкция

1. Ознакомится с условиями договора и выяснить требования банка, относительно досрочного платежа: какой срок дается на подачу заявления, в какой день, в каком отделении или филиале.
2. Лично обратиться в кредитную организацию и написать заявление.
3. Внести денежные средства в соответствии с заявлением.
4. Получить измененный график платежей. В котором будут отражены все актуальные сведения по договору: срок, процентная ставка, сумма платежа и переплаты.

Комиссии и другие препятствия банка

Право досрочной выплаты ипотеки имеет только основной заемщик. Поручители и третьи лица могут внести досрочный платеж только при наличии у них нотариально удостоверенной доверенности, с указанными на это полномочия.

Досрочное погашение и возврат страховки в крупнейших банках России

Возможность досрочной оплаты части кредитных обязательств имеется в большинстве банков. И при этом с заемщика не будут взиматься неустойки, штрафы и комиссии. Конкретные условия возможно уточнить в банке.

Необходимым условием при ипотеке является оформление страхования жизни и здоровья заемщика и поручителей на весь срок действия договора. При уменьшении срока кредита страховая компания произведет перерасчет и вернет часть страховой премии, если такая возможность предусмотрена в полисе.

Как лучше досрочно погасить кредит

Банковские компании строго следуют букве закона, используя законодательство, естественно, в собственных интересах. Поэтому просто внести деньги на счет и надеяться, что они будут автоматически списаны в пользу уменьшения долга,  не приходится.

Клиенты, предполагающие осуществить досрочное погашение потребительских кредитов в Сбербанке, должны оповещать кредитора заранее. Компании требуется подпись заемщика. Поэтому следует писать заявление в отделение. Для удобства клиентам предоставляется стандартный бланк для заполнения.

Либо заемщик может через личный кабинет заполнить заявку самостоятельно

Но важно сделать это безошибочно, иначе заявка будет отклонена. Данные положения размещены в открытом доступе в общих правилах кредитования

Полное гашение

При полном досрочном погашении кредита в Сбербанке заемщику необходимо оплатить сформированную сумму тела кредита и плюс проценты за фактическое использование кредитных средств. Выполнить операцию рекомендуем по такой схеме:

позвонить в Сбербанк или направиться в отделение, чтобы специалисты назвали сумму, которая была бы полной для закрытия на определенную дату;
написать обращение в офисе или личном кабинете;
внести денежные средства

Здесь важно учитывать сроки перевода платежа. Если деньги отправляются через сторонние банки или платежные системы, следует уточнить, в какой день они будут зачислены, так как если к дате планируемого погашения денежных средств будет недостаточно, то закрытия не произойдет

Учитывайте сроки и совершайте раньше оплату, чтобы не пропустить дату, указанную в заявлении;
проверить информацию о том, что заявка поступила и деньги на счете имеются в достаточном количестве.

После списания рекомендуем получить справку от Сбербанка, что договор полностью погашен и у кредитора нет претензий к клиенту.

Частичное погашение

Процедура частичного погашения во многом схожа с полным закрытием. Порядок отличается тем, что после списания денег у клиента останутся еще обязательства перед банком. Поэтому помимо того, что сумма долга будет снижена, придется выплачивать ежемесячные платежи согласно обновленному графику.

Клиент имеет право самостоятельно сформировать заявку в личном кабинете. Списание денег произойдет в назначенную в заявлении дату. Если заемщик не пользуется «Сбербанком Онлайн», то имеет право составить обращение в офисе банковской компании.

Дополнительно необходимо выбрать условия по новому графику после частичного гашения. Существует два варианта:

1. Уменьшение ежемесячных платежей с сохранением срока кредитования. Обязательные платежи становятся меньше, при этом длительность договора сохраняется. Расчет ведется по формуле: НП = С1 / С2 * ТП, где

• НП – новый ежемесячный платеж;
• С1 – сумма основного долга до погашения;
• Сс – сумма основного долга после погашения;
• ТП – текущий ежемесячный платеж.

1. Уменьшение длительности кредита с сохранением суммы ежемесячного платежа. В этом случае ежемесячный платеж остается таким же, как и был, но банк сокращает срок кредита, убирая платежи с конца.

Такая схема распространяется на все виды потребительского кредитования, в том числе и при оформлении услуги рефинансирования.