Поручительство

Отличие гарантии от поручительства

Гарантия в данном контексте по умолчанию всегда будет банковской. Гарантия в этом контексте это обязательство, притом всегда письменное. Гарантию дает банк. Или любая другая организация:

1. Страховая.
2. Кредитная и т.п.

Выдается гарантия после ходатайства принципала, или просто должника

Важно понимать, что механизм работы тут предполагает гарантию. Следовательно, банк будет выступать гарантом

Если банковскую гарантию выдали, то кредитор в любом случае получит свои денежные средства, даже если принципал (в нашем случае должник) не выполнил свои обязательства. Естественно, гарантом физическое лицо (т.е. обычный гражданин) быть не может. Только те организации, которые получили соответствующую лицензию от регулятора (Центробанк РФ) могут стать гарантами.

Охарактеризовать банковскую гарантию можно целым перечнем критериев. Во-первых, все отношения формализованы достаточно серьезно. Не стоит забывать и о том, что здесь есть возмездность. Иными словами, должник, т.е. принципал (в контексте механизма банковской гарантии) будет платить определенную комиссию. Чтобы получить эту услугу, придется заплатить гаранту.

Кроме того, гарантию по умолчанию отозвать не получится. Потому что подобное условие тоже придется прописывать в гарантийном соглашении. Если в соглашении такого пункта нет (а он отсутствует в большинстве случаев), сделать ничего не получится.

Гарантия существует самостоятельно и обособленно. Ее существование не будет зависеть от обязательства напрямую. Гарантия в этом контексте будет обязательством односторонним. При этом, банковскую гарантию можно назвать и полноценным продуктом. Фактически, механизм выдачи банковской гарантии чем-то похож на процесс оформления нового кредита.

В частности, если принципал срывает договор, то он получить требование о возмещении. Принципал тут может быть не только должником в контексте кредита. Принципал может быть поставщиком, который не привез товар вовремя. При этом, услуга сугубо банковская. Так что принципал будет возмещать денежные средства, которые банк потратил для возврата кредитору. И возвращать придется всю сумму целиком, вместе со штрафами.

Если же принципал отказался возмещать гаранту ущерб, то банковская организация недолго думая подаст на должника в суд. В этом случае возмещение будет принудительным. Уклониться от возмещения не получится в 99% случаев.

При этом, все стороны гарантийного акта получают ряд обязанностей и прав. Например, гарант будет обязан выплатить всю сумму целиком, которая была прописана в соответствующем контракте. Ну а заемщик обязуется избежать этой ситуации, и вовремя исполнять свои обязательства. Однако, так как вероятность неисполнения обязательств принципалом всегда высока, приходится использовать гаранта.

В контексте гарантийного соглашения, кредитор должен передать пакет документации, которая прописана в изначальном договоре

Важно понимать, что без этого получить право требования не получится. А вот с поручительством все сложнее

Прекращение поручительства при изменении основного обязательства

Если основное обязательство было изменено без согласия поручителя, что повлекло увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, поручитель отвечает на прежних условиях (пункт 2 статьи 367 ГК РФ). Обязательство в измененной части считается не обеспеченным поручительством.

Под увеличением ответственности поручителя понимается, в частности, увеличение суммы основного долга, увеличение размера процентов по договору и т.п. (п. 23 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).

При не согласованном с поручителем увеличении срока исполнения основного обязательства и в отсутствие основания для досрочного предъявления требования кредитор не вправе требовать от поручителя исполнения его обязанности до истечения указанного увеличенного срока. В этом случае срок действия поручительства исчисляется так, как если бы основное обязательство не было бы изменено (статья 364 ГК РФ).

В случае уменьшения срока исполнения основного обязательства без согласия поручителя кредитор вправе требовать от поручителя исполнения его обязанности только после истечения срока основного обязательства, который был установлен первоначально (пункт 2 статьи 367 ГК РФ).

Заключение между кредитором и должником соглашения о подсудности, арбитражного соглашения, изменение должником и кредитором права, применимого к отношениям сторон основного обязательства, после заключения договора поручительства могут служить основаниями для вывода об ухудшении положения поручителя. При этом поручитель должен доказать, в чем состоит нарушение его прав и законных интересов.

Напомним, что в Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ 2013 года содержалась противоположная позиция, согласно которой, поручительство прекращается с момента внесения изменений в основное обязательство, влекущее увеличение ответственности поручителя, в частности, указывалось:

«В случае изменения кредитного обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для обеспечивающего его исполнение поручителя, поручительство прекращается с момента внесения изменений в основное обязательство, если на такое изменение не было получено согласия поручителя в форме, предусмотренной договором поручительства.

…В связи с этим увеличение кредитором процентной ставки по кредитному договору с 19,5% до 23,5% годовых с февраля 2009 года, изменившее обеспеченное поручительством обязательство и повлекшее увеличение ответственности поручителей, должно было быть согласовано с поручителями в письменной форме и подтверждаться подписями обеих сторон» (п. 7 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств»; утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013)

Однако в 2015 году в статью 367 ГК РФ были внесены изменения и теперь в данной статье прямо указано:

«В случае если обеспеченное поручительством обязательство было изменено без согласия поручителя, что повлекло за собой увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, поручитель отвечает на прежних условиях».

Права поручителя после удовлетворения требований займодателя

Мы подробно рассказали про «подводные камни» и те печальные последствия, которые может нести в себе поручительство, но совершенно не упомянули о тех правах, которые возникают у поручителя, который частично или полностью исполнил обязательства вместо основного должника. В таком случае к нему переходит право требования на уплаченную часть долга, то есть сам становится кредитором.

В судебном порядке можно затребовать выплаты процентов на сумму погашенных требований и других компенсаций. Взаимодействие должника и бывшего поручителя в большинстве случаев осуществляется через суд, хотя есть примеры удачного решения вопросов и в досудебном порядке.

Таким образом, подписание договора поручительства – ответственный шаг, перед которым очень важно взвесить все «за» и «против». Аналогично и со вступлением в состав учредителей и руководства юридических лиц

При наступлении определенных обстоятельств вы будете отвечать всем своим имуществом за всю сумму обязательств перед кредиторами в режиме субсидиарной ответственности, даже если не извлекли никакой выгоды от взятого займа или деятельности предприятия.

Разница между поручителем и созаемщиком

Подписывая любой банковский договор, необходимо разобраться в трактовании понятий «поручитель» и «созаемщик». Многие россияне думают, что эти термины полностью синонимичны. Однако, на самом деле, это не так

Поэтому перед подписанием кредитного соглашения важно уяснить отличия этих понятий

Созаемщик обладает такими же правами на объект кредитования, как и заемщик. То есть он не только отвечает за соблюдение графика платежей, но и может распоряжаться кредитными деньгами или имуществом в равной доле с заемщиком. Созаемщик отвечает за неуплату займа и в форс-мажорных обстоятельствах обязан рассчитаться с банком в полной мере.

Поручитель лишь отвечает за кредитные обязательства. Претендовать на денежные средства или вещи, купленные в кредит, он не может. Именно поручитель несет ответственность в случае, когда заемщик не хочет или не может погасить ссуду

И здесь неважно, какой именно кредит оформлен: ипотека, автокредит, потребительский нецелевой заем

Поручитель должен быть уверен, что, подписывая соглашение, не станет жертвой злого умысла заемщика. Поручительство по кредиту на квартиру — очень ответственный шаг. Ипотека может полностью лечь на плечи поручителя, если заемщик окажется неплатежеспособным и не сможет выплачивать заем. При этом никаких прав на недвижимость у поручителя не будет.

Поручитель

Перед оформлением поручительства в банке важно выяснить, кто такой поручитель по кредиту, в какой роли он выступает, какие права и обязанности имеет. Ведь незнание законодательства не освобождает от ответственности

Поручитель отвечает по обязательствам кредитозаемщика при кредитовании. В случае невыплаты заемщиком долга всю финансовую ответственность берет на себя гарант. И платить придется за все: основной долг, проценты, судовые издержки (при наличии таковых). При этом право на имущество или недвижимость остается у кредитозаемщика. Обеспечение кредита и поручительство — это всегда риск. И человек, подписывающий соответствующее соглашение, должен понимать всю ответственность перед банком.

Вознаграждение при поручительстве возможно при одном условии: когда в договоре прописан этот пункт. Например, кредитозаемщик обязуется оплатить некую сумму за риски субъекта-поручителя.

Созаемщик

Созаемщик имеет обязанности поручителя по кредиту. Но при этом может распоряжаться кредитными средствами или имуществом на свое усмотрение. В случае нарушения графика платежей созаемщик должен выполнять обязанности должника и погашать все долги. Если заемщик не платит кредит, банк имеет право начать судебное разбирательство и требовать вернуть заем через суд. Судебна практика доказывает, что в большинстве случае суд принимает сторону истца и выносит решение об описи и продаже имущества и возврате долга в полном объеме.

Быть созаемщиком выгоднее, чем оформлять поручительство, поскольку, кроме обязанностей, человек получает право распоряжаться кредитными средствами или пользоваться товарами, купленными в рассрочку. Быть поручителем по ипотеке — очень большая ответственность. Поскольку речь идет о крупной сумме, нужно полностью доверять заемщику и быть уверенным в его благих намерениях. Ведь может получиться ситуация, когда поручитель оплачивает ипотеку, а кредитозаемщик продолжает распоряжаться недвижимостью.

Основания для прекращения договора поручительства и для признания поручителя банкротом

Согласно Постановлению Пленума ВАС №42 от 2012 года, смерть основного должника не снимает ответственности с поручителя. Хотя Постановление было принято еще до начала действия института банкротства физлиц, но сущность института поручительства оно передает весьма точно: если основной должник перестал исполнять свои кредитные обязательства, то кредитор вправе предъявлять свои требования к поручителю за редкими исключениями.

Основания для прекращения договора поручительства перечислены в ст. 367 ГК. В п. 1 данной статьи прописано, что поводом для прекращения поручительства становится прекращение основного долгового обязательства. То есть после того как должник погасил свою задолженность перед банком, договор поручительства утрачивает свою силу.

Согласно положениям ст. 367, 408-419 ГК, поручительство физлица может прекратиться в следующих случаях:

1. Должник погасил задолженность по ст. 408 ГК.
2. Должник предложил кредитору отступное, и банк-кредитор согласился на такой вариант по ст. 409 ГК.
3. Если был выполнен взаимозачет по задолженности по ст. 410 ГК.
4. Если должник и кредитор совпадают в одном лице по ст. 413 ГК.
5. При появлении новации, а именно возникновении нового обязательства взамен старому по ст. 414 ГК.
6. При прощении долга по ст. 415 ГК.
7. При невозможности исполнения сделки по обстоятельствам, которые не зависят от сторон по ст. 416 ГК.
8. При издании специальных нормативно-правовых актов, делающих обязательства поручителя невозможными по п. 1 ст. 417 ГК.

При изменении обязательства без согласия поручителя, которое повлекло определенные неблагоприятные последствия для него, объем ответственности поручителя остается прежним по п. 2 ст. 367 ГК.

Стоит также учесть, что при погашении должником задолженности, которая частично обеспечена поручительством, исполненное должником обязательство перед банком в первую очередь будет покрывать не обеспеченную поручительством часть. Аналогичный подход используется и при наличии нескольких обязательств между кредитором и должником. Исполненным в первую очередь будет считаться то обязательство, которое не было обеспечено поручителем.

На основании п. 4 ст. 367 ГК данная мера обеспечения не прекращается при смерти должника, а также при прохождении компанией процесса реорганизации.

Зачастую единственной возможностью избавиться от обязанностей поручителя становится банкротство.

Заявить о своем банкротстве может основной должник и его поручитель. В п. 1 ст. 367 ГК указано, что обязательство поручителя при банкротстве основного заемщика не прекращается, если до ликвидации компании или завершения процесса банкротства физлица кредитор успел предъявить свои требования к поручителю. Если кредитор не предъявил свои требования, то по результатам банкротства основного заемщика долговые обязательства аннулируются и считаются погашенными.

Компания считается ликвидированной после внесения в ЕГРЮЛ соответствующей записи. Следовательно, требования к поручителю о погашении долга допускается предъявить до этого дня.

Для того чтобы инициировать свое банкротство по договору поручительства, банк должен к моменту подачи заявления о банкротстве предъявить свои требования об исполнении обязательств за основного должника к поручителю. Для этого он обращается в суд.

Обязательства поручительства по выплате долга наступают, только если основной должник не прилагает усилий для погашения задолженности. Если основной заемщик добросовестно погашает задолженность, то банк не может перевести задолженность на поручителя.

Но поручитель вправе инициировать свое банкротство и без учета договора поручительства. При желании банк-кредитор сможет подать заявление о включении в реестр кредиторов по обязательствам в рамках поручительства.

Как применяют солидарную ответственность на практике

В арбитражных делах, где ставится вопрос о привлечении к солидарной ответственности, как правило, спорные моменты возникают, когда такая ответственность вытекает из закона. Не всегда однозначно решаются вопросы возмещения убытков в порядке ст. 1080 ГК РФ. Например, в определении от 18 мая 2015 г. № 305-ЭС14-6511 Верховный суд указал на ошибку нижестоящих судов, которые применили солидарную ответственность, хотя она не вытекала ни из закона (деликта), ни из договора.

Было обращено внимание на то, что если вред возникает из неисполнения договорного обязательства, нельзя применять нормы об ответственность за деликт (ст. 1080 ГК)

А если в такой ситуации солидарная ответственность не предусмотрена договором, то она, соответственно, и не может наступать. В этом деле рассматривался иск логистической компании к двум охранным предприятиям. Вместе с тем, если солидарная ответственность прямо предусмотрена в договоре или вытекает из закона, проблем с установлением ее наличия обычно не возникает.

Бывает, оспариваются обязательства, факт и размер причиненного ущерба (вреда), виновность и другие обстоятельства. Например, в деле № А60-16834/2015 от 01 декабря 2015 года истцу было отказано в удовлетворении иска о привлечении к солидарной ответственности, поскольку сами требования были безосновательны. Истец пытался привлечь к солидарной ответственности компанию, которая была выделена из другого общества, и получить от нее остаток долга, непогашенный правопреемником реорганизованного юридического лица.

Суд установил, что сам по себе факт реорганизации не дает оснований для предъявления требований к выделенной компании. Тем более что задолженность перед истцом к ней не переходила, а разделительный баланс не свидетельствует о нарушении прав истца как кредитора. Что пояснил ВС РФ по поводу привлечения к ответственности солидарных должников Важные вопросы солидарной ответственности рассмотрены в Постановлении Пленума ВС РФ №54 от 22.11.2016: Судебное решение в отношении одного из солидарных должников о взыскании полного размера долга не является основанием для отказа в иске, предъявленному другому такому же должнику в отношении аналогичных требований.

Разумеется, если долг фактически не погашен. Если обязательство не погашено, кредитор вправе начать дело о банкротстве каждого и любого из солидарных должников, заявляя при этом всю непогашенную сумму долга. В возражении на иск солидарный должник, за исключением поручителя, не может ссылаться на то, что кредитор простил долг другому солидарному должнику или отказался от иска в его отношении. Если иск будет удовлетворен, а должник исполнит обязательство, он вправе заявить регрессное требование к другому солидарному должнику, несмотря на указанные обстоятельства.

Ответственность солидарных должников между собой определяется равными долями. Арбитражная практика по солидарной ответственности не такая обширная, как по делам о привлечении к субсидиарной ответственности. Это все-таки более «жёсткий» вариант обязательства. Но в то же время именно этот фактор и заставляет должников оспаривать ответственность. Зачастую только один из солидарных должников играет активную роль в нарушении обязательства, тогда как роль остальных пассивна. Яркий пример тому – поручительство.

Когда? Время перехода обязательств по кредитному договору с заемщика на поручителя

Существует два типа ответственности гаранта (поручителя) оформленного кредита

Солидарная

При таком типе ответственности поручитель несет перед кредитором обязательства в том же размере, что и должник.

В эту сумму входит уплата основного долга, процентов, судебных издержек и прочих денежных обязательств неблагонадежного заемщика.

Существуют случаи, когда один титульный заемщик может иметь несколько поручителей одновременно.

В таком случае банк вправе требовать возмещения долга как с одного из поручителей, так и со всех одновременно.

Параллельно банком ведется работа по взысканию долга с основного заемщика.

Субсидиарная

Банк не вправе требовать возмещения долга с поручителя, пока не собрал все доказательства того, что этого не может сделать титульный заемщик.

К сожалению, такой вид ответственности поручительства по кредиту встречается нечасто, так как он более длителен по времени и затрудняет банку взыскание долга.

Вам наверняка будет интересно посмотреть ментальную карту «Кредитный договор с банком», где подробно рассказано о наиболее распространенных нарушениях банков Или ТУТ вы узнаете о методах расчета компенсации из-за задержки заработной платы Как происходит раздел кредита при разводе: https://legalmap.ru/articles/sp/property/kak-delyatsya-kredity/

Что реально грозит поручителю, если заемщик не платит по кредиту

Ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком очень велика. Банк обратится к гаранту с требованием погасить задолженность и выполнить кредитные обязательства. Если вопрос будет решен мирным путем, и деньги поступят на счет кредитора, договор закрывается.

Когда же человек, подписавший поручительство, не будет погашать заем, банк подает исковое заявление в суд. Чаще всего судебное разбирательство заканчивается победой истца. Такой случай предусматривает взыскание имущества и его продажу. Средства, полученные в результате торгов, перечисляются на счет кредитора.

Поручитель должен знать свои права и обязанности. Невыплата денег банку без весомой причины невозможна, особенно если договор поручительства предусматривает солидарную ответственность. Гаранта ожидает судебная тяжба (каково это, лучше не знать), которая испортит кредитную репутацию и занесет его в черный список банка. Такая ситуация будет неприемлемой для обеих сторон, поэтому лучше решить вопрос мирно.

Поручительство — это серьезный и ответственный шаг. Поэтому нужно взвесить все «за» и «против», подписывая такие документы. Поскольку на кону не только финансовые активы, но и репутация в банковских компаниях.

Как поручителю избежать ответственности за кредит

Обязанность возвращать кредит за должника прекращается:

• вместе с кредитным договором (включая ситуацию, когда соглашение погашается досрочно);
• при изменении условий заключенного соглашения, на которые поручитель не согласен;
• при переводе поручительства на другое лицо;
• при отказе кредитора принять от поручившегося исполнение обязательств;
• по истечению указанного в договоре срока поручительства.

Важно! Если договором срок поручительства не определен, то ответственность прекращается, если в течение 12 месяцев после наступления даты начала исполнения обязательств (чаще всего — первый день задержки должником суммы для внесения) кредитор не предъявит иск к поручителю. Если не наступило ни одно из указанных выше событий, то избежать ответственности можно только либо при признании заключенного соглашения недействительным, либо при установлении недееспособности поручившегося

Если не наступило ни одно из указанных выше событий, то избежать ответственности можно только либо при признании заключенного соглашения недействительным, либо при установлении недееспособности поручившегося.

За попытки переписать имущество на других лиц или скрыть источник дохода предусмотрена уголовная ответственность.

Поручитель погасил долг или часть долга по кредиту за заемщика

Законом предусмотрено, что при исполнении обязательств по кредитному договору поручителем, он получает право потребовать от заемщика возврата всех тех сумм, которые уплатил за заемщика по этому кредиту. Кроме того, вы можете потребовать уплаты процентов на выплаченную банку сумму и возмещения всех ваших убытков.

После полного погашения долга рекомендуем вам собрать следующие документы:

• кредитный договор;
• договор поручительства;
• решение суда о взыскании суммы долга по кредитному договору;
• постановления о возбуждении в отношении вас исполнительного производства и о его окончании;
• квитанции об оплате долга судебным приставам или выписки по счету, если деньги списывали с вашего счета;
• если приставы удерживали у вас долг из зарплаты, возьмите в бухгалтерии по месту работы справку о сумме удержаний;
• закажите у судебных приставов справку о той сумме, которую вы фактически уплатили за должника;
• если в связи с данной ситуацией вы понесли какие-то убытки, сохраните подтверждающие документы (это могут быть расходы на юриста, которые помогал вам вести дело в суде, проценты по кредиту, если для погашения долга вы взяли кредит и т.д.).

В течение 3 лет с момента полного погашения долга за заемщика вы можете подать иск в суд по месту его жительства с требованием о взыскании всех уплаченных вами за заемщика сумм.

Свой чужой кредит: что делать, если вы взяли кредит для друга, а он перестал платить

Советы юриста с сайта Паритет — защита прав потребителей в России.

ПОРУЧИТЬСЯ ЗА БИЗНЕС

Еще несколько лет назад поручительства в розничном кредитовании были очень востребованы: граждане охотно выступали поручителями, и не только у родственников, но также у друзей и коллег по работе. Но кризисные явления в экономике охладили интерес к этому инструменту гарантий как у банков, так и у самих граждан. Заёмщики столкнулись с потерей доходов, а их поручители — с необходимостью гасить чужие кредиты.

Как рассказывает Карина Артемьева, сейчас поручительства гораздо более распространены по кредитам бизнесу, чем по розничным займам. «Банки страхуют свои кредитные риски и требуют личного поручительства собственников бизнеса, а не только проверяют операционную деятельность самой компании и берут имущество в залог», — добавляет она. По словам Артемьевой, в случае проблем у компании с выплатой кредита банк привлекает к ответственности поручителя чаще, чем занимается процедурой реализации залогов, что затратно и долго по времени.

Во-первых, суммы займов для бизнеса куда крупнее, зачастую они зависят от оборотов по счетам компании: например, банк может установить лимит в размере 30–50% от ежемесячного оборота. Рисковать такими суммами банки готовы гораздо меньше, да и нести такую ответственность может не каждый, оттого и круг тех, кто может выступить поручителем по кредиту бизнесу, гораздо более узкий, чем в случае с займами гражданам.

Как правило, поручителем является собственник бизнеса или руководитель (гендиректор). Теоретически поручителем по кредиту может выступить и человек, который не является собственником или гендиректором компании-заёмщика. Но в этом случае он должен проходить по двум параметрам: иметь достаточно средств и имущество, чтобы в случае неплатежей компании покрыть обязательства, и быть как-то связан с компанией — например, работать в ней или быть родственником собственника.

Гарантией платёжеспособности собственника компании, ее гендиректора или иного разрешённого банком поручителя по кредиту бизнесу может выступать выписка со счета о наличии на нем достаточного объема средств, а также личное имущество.

Поручитель по кредиту бизнесу отвечает своим имуществом и средствами на счетах. Если компания перестает платить, то так же, как и в случае с поручительством по кредитам гражданам, кредитор обращается за взысканием долга к поручителю.

Вот так бывает

Если компания банкротится, то автоматически происходит списание ее долгов, соответственно, и поручительство теряет силу. Кредитор может потребовать с поручителя вернуть долги только в случае, если успеет направить требование о взыскании до окончания банкротства, то есть ликвидации компании.

Лайфхак

Некоторые банки идут на то, чтобы смягчить условия поручительства по кредитам для бизнеса, сделав их более лояльными по отношению к поручителю. Срок договора поручительства может быть короче, чем срок кредита, или поручительство автоматически отменяется при снижении суммы задолженности по отношению к стоимости предмета залога до определенного уровня. Например, когда сумма остатка долга стала меньше 50% от стоимости залога. Поэтому, перед тем как заключать кредитный договор и оформлять поручительство, необходимо поинтересоваться у банка, возможны ли льготные условия и какие.

Также есть случаи, когда банки требуют поручительство только на первые 1–3 года, а потом, если заёмщик хорошо платит, его отменяют. Все это должно быть прописано в договоре поручительства.

Поручительство бизнесу может давать и сам банк. В таком случае оно называется гарантией. Подробно о том, как работает этот инструмент, «Ориентир» рассказывал в статье «Бизнес на гарантиях».

Помимо банковских гарантий, существуют еще поручительства в рамках программы государственной поддержки малого бизнеса. Такие поручительства по банковским кредитам компаниям предоставляют региональные фонды поддержки малого и среднего бизнеса, сотрудничающие с банками, и для бизнеса они, как и банковские гарантии, платные. Подробнее об этом инструменте поддержки бизнеса читайте в ближайших выпусках «Ориентира».

В каких ситуациях можно рассчитывать на прекращение поручительства

У поручителя практически нет прав, только обязанности. И остановить действие уже существующего договора невозможно. Согласно Гражданскому Кодексу РФ досрочный отказ от поручительства по причине нежелания оставаться таковым не предусмотрен. Однако случаются ситуации, когда можно рассчитывать на прекращение. Вот перечень оснований прекращения поручительства:

Прекращено обеспеченное обязательство. В наличии несколько обязательств, но поручительством обеспечено только одно (не указано точно, какое исполняется). По закону это обязательство необеспеченное.
Обязательство изменено, а поручителю не сообщили о намеченных изменениях. При этом увеличилась ответственность, изменились условия, сроки погашения долга, другое. А это влечет за собой неблагоприятный исход

Важно понимать, если в документе прописано, что поручитель отвечает перед кредитором, даже если внесены изменения, необходимо указывать пределы таких изменений.
Заем переписан на другого человека. Гарант имеет право отказаться

А если дал согласие, оно должно быть явно выраженным.
Происходит замена, найден новый поручитель. Предыдущий аннулирует обязательства.
Смерть заемщика, банкротство юридического или физического лица. Но при условии, что кредитор не успел вовремя предъявить поручителю судебный иск.
Истек срок поручительства, указанный в договоре. Если не установлен, кредитор имеет право подать иск в течение года (при условии наступления момента исполнения поручительских обязательств).
Неправильное составление документов. Грубые ошибки, с юридической точки зрения.
Выполнение должником обязательств, выплата суммы по кредиту.
Отсутствует письменное согласие супруга поручителя.
Замена обеспечения. Изменены условия, и теперь выплата долга обеспечена имуществом.

Из перечисленного видно, что часто прекращение срока действия поручительства обусловлено юридическими ошибками

Очень важно при составлении договора следовать уже имеющимся формам. В иных случаях, которые не указаны в перечне, отказ от поручительства возможен только при согласии банка и заемщика

Такой вопрос рассматривается кредитным комитетом банка (очень редкие случаи).

Статьи:

Особенности банкротства поручителя физического лица

Особенности банкротства созаемщика по ипотеке

Ответственность поручителя (статья 363 ГК РФ)

Солидарная ответственность. По общему правилу, закрепленному в статье 363 ГК РФ, поручитель несет солидарную с должником ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обеспеченного обязательства. При этом кредитор вправе предъявить иски одновременно к должнику и поручителю, только к должнику или только к поручителю.

Если поручитель и основной должник отвечают солидарно, то для предъявления требования к поручителю достаточно факта неисполнения либо ненадлежащего исполнения обеспеченного обязательства. В этом случае кредитор не обязан доказывать, что он предпринимал попытки получить исполнение от должника (в частности, направил претензию должнику, предъявил иск и т.п.).

Субсидиарная ответственность поручителя может быть предусмотрена либо договором, либо законом.

Следует учитывать, что в отличие от требований к солидарному поручителю, предъявлению требований субсидиарному поручителю должно предшествовать предъявление требования должнику. «Требование к поручителю, который несет субсидиарную ответственность по обязательствам должника в силу договора поручительства, может быть предъявлено после того, как должник отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование» (п. 6 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3 (2017)»; утв. Президиумом Верховного Суда РФ 12.07.2017). «Иск к субсидиарному поручителю может быть удовлетворен в случае отказа должника добровольно исполнить требование кредитора или неполучения в разумный срок ответа на предъявленное к должнику предложение об этом и невозможности удовлетворения требования зачетом встречного требования, принадлежащего основному должнику, или путем бесспорного взыскания средств с основного должника (статья 399 ГК РФ)» (п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).

По общему правилу поручитель несет ответственность перед кредитором в том же объеме, что и должник. Однако данное правило может быть изменено соглашением сторон, которые вправе установить иной объем ответственности поручителя.

Для предъявления требования к субсидиарному поручителю не требуется обращение к солидарным поручителям, залогодателям и т.п.

В обязательстве могут участвовать несколько поручителей

1) Раздельное поручительство

По общему правилу, поручительство, данное несколькими лицами, является раздельным.

Если основное обязательство исполнено одним из лиц, раздельно давших поручительство, то к нему в порядке суброгации переходят права кредитора, в том числе основанные на других поручительствах (пункт 1 статьи 365, пункт 2 статьи 367, статья 384 ГК РФ) (п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).

2) Совместное поручительство

В отличие от предыдущих разъяснения, содержащихся в Постановлении ВАС РФ от 12.07.2012 N 42, новые разъяснения Пленума ВС РФ, данные в п. 15 Постановления № 45 содержат позицию о том, что о совместном поручительстве свидетельствует не только прямое указание в договоре поручительства на его совместный характер, но и аффилированность лиц, предоставивших поручительство, презюмирует совместный характер такого поручительства. Таким образом, поручительство из самостоятельных договоров, не содержащих указания на совместный характер действий поручителей, может быть признано совместным. В частности указано следующее:

«Согласно пункту 3 статьи 363 ГК РФ поручительство является совместным, если установлена воля поручителей распределить в отношениях между собой последствия неисполнения основного обязательства должником (далее — сопоручители). Пока не доказано иное, о совместном поручительстве свидетельствуют, в частности, указание в договоре (договорах) поручительства на его совместный характер, содержащиеся в договорах поручительства условия о распределении ответственности по обязательству должника между поручителями, а также заключение договоров поручительства с аффилированными лицами».

Если иное не вытекает из отношений сопоручителей, сопоручитель, исполнивший обязательство, имеет право регрессного требования к остальным сопоручителям в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого (подпункт 1 пункта 2 статьи 325, пункт 3 статьи 363 ГК РФ).

Банкротство лизингополучателя: последствия для поручителя

Поручительство — это один из вариантов обеспечения исполнения обязательств. Если у лизингополучателя образовалась задолженность по договору лизинга, ее можно взыскать с поручителя. После того, как последний выплатит всю сумму задолженности, то автоматически станет кредитором должника.

Если должник инициирует свое банкротство и получит такой статус по решению суда, поручитель оказывается в незавидном положении. Он отдаст свои деньги в счет погашения задолженности, а потребовать их от должника может просто не успеть. Получается, что банкротство лизингополучателя ничего не меняет для его поручителя: придется также вносить оплату лизингодателю.