«выгодна ли покупка в рассрочку?»

Сравнение кредита и рассрочки.

Рассмотрим основные критерии:

В чем же подвох?

Программы рассрочки есть во многих кредитных организациях, например, часто можно встретить предложение по товарному кредиту от банка «Хоум Кредит». Акция реальна, и в утопическом мире, мы, действительно можем подойти к товару, посмотреть на ценник и разделить сумму на количество месяцев, чтобы прикинуть размер платежа. В реальном мире – с некоторыми оговорками, но об этом позже.

Неужели банк одобрит кредит и не получит прибыль? Несчетное количество раз за день кредитный специалист, оформляющий рассрочку, рассказывает схему работы продукта: «Магазин делает на акционный товар скидку, равную размеру процентов. Банк оформляет кредит на полученную сумму и накручивает процент. Итоговая выплата будет равна сумме, указанной на ценнике товара».

Как правило, скидка магазина – 8-12%, такая же и процентная ставка по кредиту. С точки зрения товарного кредита, «рассрочка» — низкодоходный продукт. Банк не может на таких зарабатывать, а зарабатывать нужно, и этот факт относит нас из утопического мира в суровую реальность.

При оформлении рассрочки клиент может понести дополнительные траты, такие как:

• Оплата страховой премии по программе страхования жизни и здоровья или от потери работы.
• «Коробочное страхование» — дополнительные банковские продукты: страхование имущества, приобретаемого товара, здоровья ребенка и даже страхование на случай укуса клеща. Больше всего вы удивитесь тому, что в комплекте с кредитными документами может оказаться брелок для ключей и наклейки на паспорт и телефон – некая страховка от потери личных вещей, стоит 1 000 рублей. За некоторые из этих «коробочек» придется платить наличными.
• Комиссия банка, платные СМС, платный интернет-банк.
• Комиссия за перевод платежа. «Евросеть», «Почта» и подобные пункты приема платежей берут за свои услуги минимум 50 рублей. То есть за год (0-0-12) придется переплатить от 600 рублей, за два (0-0-24) – от 1 200.

Страховка в этом случае – основной доход банка. Не будем останавливаться на ее преимуществах, опытный кредитный специалист расскажет о них на одном дыхании, наша задача: показать вам процесс изнутри.

Нам сообщили по секрету, что до 80-90% суммы страховой премии остается в банке в качестве дохода. Страховка жизни и здоровья клиента стоит около 12% в год по товарному кредиту. Мы не лезем банкам в карман, но хотим показать примерный расчет.

Телевизор стоит 50 000 рублей, магазин делает скидку 8%. В кредит на год пойдет: 50 000 – 8% = 46 000 рублей. Сумма страховки: 46 000 * 12% = 5 520 рублей. Если у банка остается 80% от суммы страховой премии, то к 8%, накрученным на 46 000 (3 680) можем прибавить 4 416 рублей (5 520 * 80%), и получим 9 200 рублей. Если бы это был обычный кредит, оформленный на 46 000 рублей с итоговой переплатой в 9 200 рублей, то ставка по нему составила около 36% годовых. Уже не такой низкодоходный продукт, как показалось сразу.

В кредит может быть включено сразу 2 страховки (жизни и здоровья и от потери работы), коробочное страхование, комиссии, платные сервисы, что, увеличивает размер прибыли банка.

Сходства и принципиальные различия рассрочки и кредита

Наверное, многие клиенты тех или иных магазинов замечали, что предложения воспользоваться кредитом или рассрочкой неразрывны. Если покупателю предлагают такой выбор, к чему он склонится? Конечно, к рассрочке! Ведь в простом понимании, это оплата товара, растянутая на несколько месяцев. Рассрочка сама по себе не подразумевает переплаты. А за пользованием кредитом придется уплачивать проценты…

Вот несколько принципиальных отличий рассрочки от кредита:

• При оформлении рассрочки (которая непосредственно заключается с магазином в виде договора продажи с дополнительными условиями) не требуется банк-посредник.
• У рассрочки в прямом ее понимании отсутствуют проценты за пользование услугой. Или есть, но ставка очень мала. В кредитном же договоре действуют стандартные ставки для потребительских кредитов.
• Оформление товара в рассрочку, как правило, осуществляется лишь на устаревшие модели, а кредит предлагается магазином на новинки.

Сходство между этими акциями заключается в том, что клиент получает график платежей, в котором указаны сроки и суммы погашения задолженности. И кредит, и рассрочку клиент имеет право погасить досрочно.

В современном финансовом маркетинге рассрочка преобразилась в форму кредита.

Разновидности платежей и их особенности

Рассрочка бывает беспроцентной и процентной. В первом случае на остаток задолженности не начисляется процент, и сумма просто разбивается на ежемесячные или ежеквартальные платежи за оставшийся период.

В основном такие выгодные условия предлагают застройщики жилья эконом-класса, ориентированные на покупателей со средними доходами. Многие предлагают возможность оплаты первого взноса средствами материнского капитала.

Во втором случае, на остаток начисляется процент, как в банке, например, 12% годовых. Это означает, что происходит переплата определенной суммы сверх стоимости квадратных метров в выбранном доме. Переплата – неизбежный спутник процентной рассрочки, как и в случае с банковской ипотекой. Однако её размер всегда можно уменьшить, если гасить платежи с опережением.

Как выбрать оптимальный период?

Срок рассрочки выбирают исходя из размера семейного бюджета. К примеру, вы выбрали понравившуюся квартиру, но пока у вас есть только половина ее стоимости. В течение трех месяцев, вы планируете продать старое жилье, машину или дачу либо, например, получить наследство. Зная, о том, что через три месяца на ваш счет поступит нужная сумма можно смело оформлять рассрочку на столь короткий срок.

Если же, планируется оплата рассрочки с получаемой зарплаты, то лучше выбрать максимально длинный срок рассрочки. Платежи, разбитые на длинный период будут существенно меньше, и соответственно риск не справиться с их оплатой окажется минимальным.

Квартиры в рассрочку

Многие продавцы недвижимости хотят продать квартиру как можно быстрее. Если у покупателя не хватает средств на приобретение жилья, ему может быть предложена рассрочка.

Продажа недвижимости, как правило, не осуществляется без первоначального взноса. Обычно он не может быть меньше 50 % от стоимости квартиры.

Преимущества рассрочки на покупку жилья:

• отсутствие необходимости собирать обширный пакет документов, который потребовался бы для оформления кредита или ипотеки;
• процентная ставка обычно устанавливается в пределах 1–2 % годовых;
• возможность быстрого погашения задолженности (от 3 месяцев до 5 лет).

Внимание! Если у покупателя нет возможности быстро уплатить долг, рекомендуется предпочесть ипотеку. Банки заключают договор кредитования на срок от нескольких лет до нескольких десятилетий

Покупка в рассрочку

   Именно об этом интересном способе покупки мы с вами и поговорим. Чем же он так привлекателен?

   Очень часто крупные магазины (возьмём к примеру, магазин электроники) в честь какого-либо события (день рождения магазина, Новый год…) организуют специальные акции. Среди этих акций нередко встречается БЕСПРОЦЕНТНАЯ рассрочка на N-ое количество месяцев. Стоит ли ей воспользоваться?

   Когда денег на полюбившуюся вещицу не хватает, то покупка в рассрочку будет отличным вариантом. Рассрочка даёт вам возможность пользоваться товаром уже сейчас, а деньги отдавать ежемесяно в течение некоторого времени. Самое главное отличие от кредита — отсутствие переплаты.

   Но что делать, когда денег на выбранный телевизор или холодильник хватает? Предсказываю ваш ответ: «Тогда надо заплатить всю сумму! Какой смысл брать рассрочку!?» А ещё у многих в голове сидит маленький человечек, который никому и никогда не хочет быть должен

И неважно, будут начисляться проценты на долг или нет. Само осознание того, что за вами есть долг, будет коробить и грызть изнутри

   Но сколько людей берут машины в кредит! Сколько покупают квартиры в ипотеку! И ничего страшного в этом не видят. (А даже если видят, то всё равно берут кредит).

   Если у вас есть возможность сделать покупку в рассрочку, не пренебрегайте этой возможностью! Опишу вам все выгоды, которые вы получите от такого решения.

   1. Проценты не начисляются, поэтому нет разницы, сразу вы отдадите 30 000 рублей за холодильник или будете отдавать их в течение года.

   2. За год деньги обесценятся за счёт инфляции. По официальным данным она составляет 6%, но вы-то знаете, что она гораздо больше. Но даже если взять 6%, то за год ваш долг за товар будет обесцениваться темпами 0,5% в месяц.

   Приведу конкретные цифры, чтобы было понятно.

   Сумма покупки — 30 000 рублей. Рассрочка сроком на 1 год. Ежемесячный платёж — 2500 рублей. Каждый месяц остаток вашего долга будет таять за счёт инфляции на 0,5% (то есть на 150 рублей за первый месяц, на 137,5 рублей за второй и т.д.). Если суммировать потери от инфляции за каждый месяц, то получается 975 рублей.

   Заметьте, что 975 рублей теряете не ВЫ, а продавец. А вот Вы, наоборот, приобретаете. Учтите, что расчёт делался с учётом 6-процентной инфляции и рассрочки на 1 год. Если взять реальный показатель инфляции, а также больший срок, то результаты окажутся ещё более интересными.

   Резюме: Покупки в рассрочку выгодны для Вас! Не бойтесь быть кому-то должны. Это хороший долг, от которого вы только выигрываете, ведь каждый месяц вы расплачиваетесь маленькими порциями денег. Это менее ударит по вашему кошельку, чем когда вы сразу отдадите крупную сумму. К тому же вы получаете выгоду за счёт неизбежного обесценивания денег.

   Прошу комментариев! Поделитесь статьёй с друзьями и выскажите своё мнение!

В чем подвох беспроцентной рассрочки?

На первый взгляд всегда кажется, что ничего лучше рассрочки быть не может: нет никаких процентов, но при этом платить за товар сразу тоже не нужно. Кажется, что условия были выдвинуты таким образом, что они полностью ориентированы на потребности клиента, пускай даже в ущерб самому магазину или банку.

Но, конечно, умные потребители сразу задаются вопросом, в чем подвох рассрочки без переплаты. И ведь подвох в самом деле присутствует. Правда, его не замалчивают: соответствующую информацию можно легко получить из договора, который обязательно дают подписать клиентам при оформлении рассрочки. Беда лишь в том, что многие пользователи не утруждают себя чтением «каких-то бумажек».

Подвох рассрочки без переплат — это страховая премия, которая в обязательном порядке будет уплачена покупателем. Дело в том, что рассрочка по сути является беспроцентной целевой ссудой, выдает ее не магазин, а банк. Причем проценты присутствуют — просто их выплачивает магазин, а не клиент.

Но банки, как известно, займы кому угодно не дают. В свою очередь, рассрочка сама по себе подразумевает низкий уровень бумажной волокиты: часто магазины не требуют от клиента даже справку о доходах, особенно если стоимость товара ниже 30 000 рублей. Соответственно, для банка, который эти деньги и выдает покупателю, отсутствие проверок — это риск. И этот риск компенсируется страховкой.

Кроме того, нередко «мухлюют» сами магазины. Самые распространенные обманы с их стороны мы аккумулировали в списке ниже:

• Руководство магазина может заранее поднять цены на товары, которые затем будут реализованы через рассрочку. Таким образом, фактически, покупатель все-таки переплатит, пусть и не на большую сумму — поднятие цен чаще всего не превышает 15% от первоначальной стоимости товара. Чтобы не попасться на эту удочку, мы советуем изучать цены на интересующие вас модели. Если вы увидели что-то в рассрочку, проверьте, по какой цене этот же товар продают другие магазины;
• Часто условие «0-0-12» или «0-0-24» не до конца выполняется. В условиях договора может быть прописано, что клиент платит за товар без процентов только определенное время — например, первые 6 месяцев с момента заключения договора. А затем условие «0%» пропадает, и клиенту уже нужно будет вносить проценты по кредиту. Противостоять этому можно только одним способом — внимательно изучать условия кредитования в соответствующим договоре;
• Наконец, акция вообще может быть «липовой». Ее магазин может использовать просто как мощную и эффективную пиар-компанию. Когда же клиент придет в магазин за товаром, то вдруг выяснится, что самые интересные модели, участвующие в акции, уже распроданы. Или, например, выяснится, что акция действует лишь при соблюдении каких-то очень сложных условий — например, если вы сможете доказать, что вы на протяжении последнего года хоть что-то покупали в магазине, проводящем акцию. В такой ситуации клиенту просто нужно помнить, что он пришел именно за акцией, а не за «другими выгодными предложениями» от магазина. Только так можно не стать жертвой грязной маркетинговой программы магазина.

В чем преимущества рассрочки

Рассрочка отличается от кредита отсутствием процентов за пользование товаром, это ее основное преимущество. Но банки – не благотворительные компании, они хотят получить свою прибыль с предоставленной на товар рассрочки. Именно поэтому они включают в договор услугу страхования или разные виды комиссий, в этом и есть подвох. К плюсам этого вида беспроцентного кредитования также можно отнести быстроту его проведения. Обычно товар в рассрочку в магазине можно получить всего за 15-30 минут. Из документов нужен только паспорт, да и ездить никуда не нужно.

Это интересно: Разделение лицевых счетов между собственниками квартиры: освещаем по пунктам

Не все так гладко! Или дополнительные «опции» к рассрочке без переплат…

Страховка для покупателя – перестраховка для продавца. К сожалению, для клиентов, такие заманчивые акции, как рассрочка 0/0/12 или 0/0/24 (36) во многих магазинах оформляются с дополнительными условиями. Например, необходимо приобрести аксессуары к товару на определенную сумму или оформить (купить) страховку.

Пункт 1. Страховка. Закон Российской Федерации запрещает отказывать в получении кредита или рассрочки клиенту, который не желает приобретать дополнительные услуги. А именно, статья 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года (ред. от 1 мая 2017 года). Однако, к сожалению, далеко не все организации соблюдают данное правило. Так, по многочисленным отзывам недовольных клиентов в сети интернет, банки «Ренессанс Кредит» и «ОТП Банк» не одобряют заявки на получение рассрочки без согласия на заключение договора страхования. Однако, это лишь домыслы клиентов, ведь фактически, любой банк имеет право отказать клиенту в получении кредита без объяснения причин. Поэтому, получается, все законно. Тогда клиенту нужно просто пробовать искать те банки, которые работают по иным условиям.

Если все же магазин (или банк) не идут ни на какие уступки, и доводы клиентов о нарушения законодательства не действуют, то, оформив договор страхования, от него можно отказаться в течение 5 дней. Для этого нужно написать заявление в свою страховую компанию о досрочном расторжении договора. Согласно Указу Центрально Банка Российской Федерации № 3854 от 20 ноября 2015 года, страховые компании обязаны удовлетворить просьбу клиента о досрочном расторжении договора и возместить уплаченные клиентом деньги в течение 10 рабочих дней после получения заявления.

Но рассчитано это на то, что, даже зная свои права и законы, клиент по каким-то причинам не станет этого делать (пожалеет свое время и нервы).

Пункт 2. Что касается дополнительных покупок, то это условие магазина, а так как и рассрочку предлагает он, то, именно от данного условия отказаться невозможно. То есть, можно, но тогда уже для клиента не будет действовать акция. Например, многие цифровые магазины, при покупке телефонов в рассрочку, предлагают дополнительно платно оформить той или иной тариф, приобрести аксессуары к телефону на сумму, не менее 10% от стоимости товара. А некоторые Банки не заключают договор без согласия клиентов на дополнительные опции в виде, например, смс-оповещений на весь период кредитования.

Дадут ли рассрочку, если не работаешь официально?

Вероятность того, будет ли дан телефон в рассрочку или нет при отсутствии работы, сильно зависит от требуемого пакета документов. Организации, которые жестко требуют предоставление справки 2-НДФЛ, к сожалению, не выдают рассроченные платежи кому-либо без места работы. Такие организации руководствуются принципом: «если я не работаю, то у меня будут другие важные расходы, и выплата по рассрочке будет для меня третьестепенным делом». В общем-то их логику можно понять.

Однако, таких магазинов мало. Большинство относится лояльно к клиенту, и вместо справки 2-НДФЛ может быть предоставлен любой документ, подтверждающий доход. Например, это может быть:

• Справка из университета для студентов, указывающая на получение стипендии;
• Пенсионное удостоверение для тех, кто получает страховую или иную пенсию, а также получающие социальные выплаты;
• Выписка о положенных вам алиментах;
• Документ, подтверждающий регулярную выдачу родителям пособия по уходу за ребенком;
• Выписка из банка, отображающая движение средств на счете в течение года;
• Трудовой договор или договор гражданско-правового характера и т.д.

Совсем небольшое количество магазинов предлагают рассрочку без требования предоставить документальные подтверждения платежеспособности. В таком случае заполняется «справка по форме банка» и все данные о доходах записываются со слов. Но нужно понимать, что магазины, предлагающие такие условия, чаще всего компенсируют свои риски скрытой процентной ставкой, так что будьте внимательны при изучении договора.

Как видите, вполне реально получить рассрочку, даже не имея места работы. То же касается и тех граждан, кто работает неофициально

Помните, что для подавляющего большинства магазинов источник ваших доходов практически не имеет значения – важно лишь, имеете ли вы вообще деньги, а также хватит ли их для оплаты телефона

Что нужно для оформления

Все условия для подписания договора о выплате стоимости товара равными долями определяет продавец. Иногда для получения рассрочки нужно просто предъявить паспорт. Но некоторые продавцы интересуются доходами, трудоустройством, семейным положением, поэтому возникает необходимость сбора дополнительных справок.

Для оформления покупки с разбивкой платежей составляется договор, в котором прописаны следующие пункты:

• личная и контактная информация обеих сторон;
• обязательства продавца и покупателя;
• стоимость приобретаемой продукции;
• величину и сроки выплат взносов;
• ответственность сторон.

Самым распространенным требованием к документам у продавца является предъявление паспорта и справки НДФЛ.

Как заработать на рассрочке?

Это интересный материал, который показывает, что, если выплатить долг раньше запланированного в договоре срока, то можно еще и остаться в плюсе. Давайте разберем на примере норковой шубки из начала статьи.

Вы купили шубку за 120 тыс. руб. с оплатой частями на 12 месяцев. Представитель банка в торговой сети предлагает кредит на эту сумму без первоначального взноса и переплат. Но для банка стоимость шубки составила всего 96 тыс. руб. Именно эту сумму банк и переводит продавцу. Скидку в 20 % предоставил магазин.

Если вы все 12 месяцев будете оплачивать покупку, то заплатите 120 тыс. руб., из которых 96 тыс. руб. – стоимость шубки, а 24 тыс. руб. – проценты или скидка, разбитые на 12 месяцев. Что дальше? Дальше смотрим график платежей (желательно до подписания договора). Есть отдельный столбик со стоимостью товара и отдельный с величиной скидки.

Но вы решили заработать на этой сделке и оплатили товар в этот же или, например, на следующий день. Досрочное погашение не предусматривает комиссии, а оплатить вы должны только стоимость товара, т. е. 96 тыс. руб. Теперь уже ваша личная скидка составила 24 тыс. руб.

Плюсы и минусы

Со стороны кажется, что у рассрочки сплошные плюсы, ведь от вас требуют внести лишь часть суммы, а договор при этом оформляют как будто покупка уже произошла. ДДУ в этом случае также регистрируется на имя покупателя. Плюсы рассрочки:

• возможность внести лишь часть нужной суммы;
• минимальная переплата (примерно 5-10%);
• нулевой контроль за доходами дольщика.

Это действительно выгодно, особенно если сравнивать рассрочку с банковским кредитом.

На заметку. Стоимость жилья не увеличивается за счет переплаты и если, вы допустим инвестор, то можно заработать приличные средства на перепродаже уже готового жилья.

Но у схемы рассрочки есть и свои недостатки, о которых также не стоит забывать.

Минусы рассрочки:

1. необходимость оплаты даже в случае замораживания строительства;
2. солидные штрафы и пени за просрочку;
3. программы рассрочки могут быть предусмотрены только для невостребованных квартир;
4. переплата при процентной рассрочке.

К тому же далеко не все компании-застройщики готовы предложить программы рассрочки для своих клиентов. Если квартиры активно раскупают, то застройщик может быстро свернуть программы, предпочитая сразу получить стопроцентную оплату еще не построенного жилья.

Советы

1. Преимущества перед кредитом очевидны, но так же, как и в случае с подписанием кредитного договора, внимательно изучите все пункты документа, часто в нём могут быть прописаны дополнительные требования;
2. Чтобы не возникло проблем относительно выдачи вам товара в рассрочку, желательно кроме паспорта предоставить справку о доходах, так вы будете выглядеть убедительнее в глазах продавца;
3. Внимательно изучите вопрос относительно просрочки обязательного платежа. Может возникнуть ситуация, в ходе которой рассрочка перерастёт в полноценный кредит со всеми вытекающими последствиями;
4. Найдите отзывы о предоставлении товара в конкретном магазине, убедитесь, что имеете дело с добросовестной организацией.

Особенности предоставления рассрочки в торговых сетях

Принцип реализации товара таким образом не слишком сильно отличается от вышеописанных действий, но в некоторых торговых сетях при этом могут присутствовать некоторые нюансы, знание которых позволит значительно сократить время на оформлении договора. Особенности рассрочки в торговых сетях:

1. МВидео — в чём подвох рассрочки в МВидео, может выяснить каждый покупатель, который решит приобрести электронику или бытовую технику с оплатой в течение 10, 12, 24 или 36 месяцев. На все периоды оплаты магазин не назначает дополнительных выплат, кроме той, которая указана на ценнике. Особенность приобретения бытовой техники и электроники в данной торговой сети заключается в том, что можно осуществить приобретение товара без первоначального взноса. Рассрочка от банка также предоставляется со страховкой кредита, но выплата процентов полностью ляжет на плечи торговой сети, поэтому за покупками в МВидео можно отправляться без денег, но с удостоверением личности, которое нужно будет предъявить для заключения договора.
2. Юлмарт — в этой сети магазинов бытовой техники и электроники можно приобрести некоторые виды товаров с рассрочкой до 6 месяцев. При этом первый взнос будет полностью отсутствовать, а переплата составит 0%. Кредитный договор также заключается с банком на период предоставления кредита, но обслуживать его будет торговая организация.
3. Техносила — в торговой сети действует рассрочка на большой ассортимент товаров. Рассрочка на 24 месяца при отсутствии первой оплаты и переплаты за покупку является отличным выходом из ситуации, когда приобретение какой-либо вещи требуется срочно. Кредитный договор также заключается с банком, но первоначальная сумма будет незначительно увеличена на стоимость страхования кредита.
4. Центробувь — при приобретении товаров на сумму от 2000 рублей в данной сети предоставляется беспроцентная рассрочка на покупку. Максимальная продолжительность рассрочки составляет 3 месяца. Переплата при заключении кредитного договора будет полностью отсутствовать по причине предоставления магазином скидки равной оплате обслуживания кредита.
5. Евросеть — данная сеть предоставляет возможность приобрести понравившийся товар с рассрочкой в 12 месяцев. Для успешного оформления договора с банком потребуется оформить страховку, но окончательная сумма кредит, при этом увеличится незначительно. Переплата магазину составит 0%, и товар можно купить без первоначального взноса.
6. DNS — сеть цифровых супермаркетов предоставляет возможность оформить рассрочку платежа сроком на 12 месяцем. Акция действует на покупки стоимостью от 1 000 рублей, при этом полностью будет отсутствовать переплата, первый взнос также отсутствует.

Рассрочка не долгосрочная

Рассрочка не долгосрочная. В среднем составляет несколько месяцев, максимум может длиться год, в крайне редких случаях – больше этого периода. Так как банк не получает особой выгоды с данной услуги, он не продлевает срок услуги надолго. Тем более, что и риски для него очень большие, когда фигурируют крупные суммы. Банки так рисковать не могут. Приобрести в рассрочку можно любые товары, которые можно купить и оформив потребительские кредиты. Правда, в рассрочку они выгоднее. Также это могут быть автомобили, квартиры, другие объекты недвижимости, если банк даст согласие. Очень часто рассрочку оформляют, когда приобретают квартиры в новостройках. Это действительно выгодно, особенно, если совершить сделку на самых ранних этапах строительства.

Если подвести итоги, можно уверенно говорить о том, что рассрочка выгодна и удобна. Но, прежде чем оформлять ее, особенно, если сумма большая, необходимо быть уверенным в себе и своих финансовых возможностях, получится ли точно отдавать все в срок. Потому что в случае просрочки, банк начнет накручивать пеню, что увеличит сумму задолженности. Если уверенность есть, можно смело оформлять. Это того стоит и спасает от огромных переплат по стандартным кредитам.

Рассрочка в современных реалиях

Если объективно, встретить рассрочку под 0% практически невозможно. Осталось только название «рассрочка», а вот условия существенно изменились. Это раньше можно было прийти в магазин, купить мебель, отдав треть стоимости, а остальное частями. Никакого одобрения на рассрочку не требовалось, достаточно было паспорта.

Сейчас же в 99,9% ситуаций рассрочка предоставляется банками. Только процесс оформления происходит в торговой точке. А теперь вопрос, какой банк просто так будет разрешать пользоваться своими средствами?

Оформление рассрочки происходит так:

• Клиент предоставляет менеджеру магазина паспорт и СНИЛС (либо ИНН, водительское удостоверение). Менеджер заполняет заявку на рассрочку.
• Отправляется заявка в финансовое учреждение. И только после одобрения банком можно получить рассрочку. Клиент получает график выплат, может забрать свою покупку.

Разве это рассрочка? Нет, это кредит. И у него имеются определенные подводные камни, которые доставили людям немало неприятностей.

Плюсы и минусы

Рассрочка – коммерческое предложение, оформление которого выгодно, как для потребителя, так и для продавца. Какие плюсы есть и существуют ли «подводные камни» данного вида взаимоотношений с коммерческой организацией?

Преимущества:

• Как правило, для оформления необходимо предоставить минимальный пакет документов;
• Оперативность оформления покупки;
• Возможность приобрести товары разных групп и стоимости в рассрочку;
• Существует возможность обмена товара при обнаружении брака или неисправности;
• Отсутствие переплат в виде процентов, которые подразумевает любой кредитный займ.

Недостатки:

1. Сегодня большинство магазинов реализуют товары только при оформлении страховки. Таким образом, в диалоге принимают участие третьи лица (страховые компании) и клиент вынужден заключать ненужный ему договор;
2. Наличие так называемых «скрытых» требований, которые продавец не озвучивает сразу;
3. В зависимости от наименования товара и его цены может быть предоставлен маленький срок для выплаты средств;
4. Необходимость внести обязательный платёж, часто он может достигать 50%.

В итоге переплатите за товар

Нет, если рассрочка беспроцентная.

Нужно понимать, что любая рассрочка – это кредит, но с необычными условиями:

1. Банк договаривается с магазином о сотрудничестве на особых условиях, где магазин дает банку скидку на товар. Например, скидывает 10% от розничной цены.

2. Банк покупает этот товар со скидкой.

3. Банк продает вам этот товар по розничной стоимости, но в рассрочку.

Все остаются в выигрыше. Программы рассрочки стимулируют спрос, и магазины продают больше товара, зарабатывая на объёме. Покупатель (вы!) получает товар по розничной цене, не переплачивая ни копейки.

Ну а банк заработает благодаря разнице розничной цены и той суммы, по которой он купил товар у магазина. Эту разницу вернёте вы, оплачивая рассрочку равномерными платежами.

На сервисе «Товары в рассрочку» от Хоум Кредит Банк любой товар продаётся без переплаты – от смартфона до бытовой техники и даже детских товаров. Сроки самые разные: от 3 месяцев и больше.Помимо этого, ежемесячный платёж можно уменьшить, выбрав рассрочку на больший срок, например, 36 месяцев. Правда за это придется доплатить небольшую сумму сверху, которая «размажется» на весь срок рассрочки. При этом ежемесячный платёж всё равно станет меньше.Например, есть наушники AirPods 2 за 15 930 руб. Если брать рассрочку на 6 месяцев, платёж равен 2655 руб. в месяц. Если оформить рассрочку на 18 месяцев, то цена наушников увеличится до 17 842 руб. А ежемесячный платёж уменьшится до 992 руб.