Возврат страховки по кредиту в течение 14 дней в 2021

Состав кредита

При подписании договора займа необходимо обращать внимание на дополнительные услуги. Довольно часто клиентам магазинов вменяют страховку, которая бы покрыла стоимость товара в случае его утери или порчи

Но заметить такое условие довольно трудно, поскольку покрытие обычно заметно увеличивает стоимость кредита. При отказе от таких условий после подписания следует понимать, что прежде всего придется возвращать заем, в том числе на сумму страховки. После того как будет оформлен возврат товара и долга, следует написать письмо в компанию с просьбой возвратить неиспользованную премию. На практике деньги возвращают не полностью, ссылаясь на условия договора и необходимость обслуживания лицевого счета клиента.

Прочтите также: Можно ли отказаться от кредита и как это повлияет на кредитную историю

2018 — 2021, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

Правоприменительная практика и/или законодательство РФ меняется достаточно быстро и информация в статьях может не успеть обновиться.Самую свежую и актуальную правовую информацию, с учетом индивидуальных нюансов вашей проблемы, можно получить по круглосуточным бесплатным телефонам:

или заполнив форму ниже.

Заключительные моменты

Отказ от ссуды или досрочное её погашение противоречат финансовым интересам кредитора, поскольку банк в подобных ситуациях не получает ожидаемого дохода

Важно иметь в виду, что сведения об аннулировании кредита по инициативе заемщика попадают в его кредитное досье. Такая информация является общедоступной – она обязательно учитывается банками и прочими финансовыми организациями, кредитующими физлиц

Однако сам факт отказа, произошедшего после подписания кредитного соглашения, по умолчанию не приводит к ухудшению кредитной истории заемщика. Значение будут иметь конкретные обстоятельства, сопутствовавшие расторжению договора.

★ ★ ★

Как отказаться от ипотечного кредита?

Ипотека – это точно такой же кредит. Отказ от него аналогичен представленным выше способам. Но заемщик должен помнить о первоначальном взносе. Например, если эти деньги еще не внесены и кредит не получен, то достаточно будет обратиться в банк и потребовать отмены всех уже достигнутых соглашений.

Ситуация ухудшается, если деньги получены и первоначальный взнос уже ушел продавцу. Вернуть его будет крайне проблематично. Если в качестве продавца выступал застройщик, то еще не все потеряно, а вот с частными лицами все сложнее. Забрать у них деньги, без их на то согласия, практически невозможно и придется обращаться в суд.

Альтернативный вариант – продавать только-только купленную квартиру и за счет этих средств сразу же гасить задолженность перед банком. В таком варианте сумма первоначального взноса будет равно тому, сколько клиент получит денег за продажу, свыше размера кредита.

Например, квартира в новостройке стоит 1,5 миллиона рублей. Точно такая же на вторичном рынке – 1,2 миллиона. Первоначальный взнос составил 500 тысяч, все остальное – кредит. Получается, что человек покупает квартиру за полтора, а продает за 1,2 миллиона. Из них он обязан 1 миллион + проценты за срок использования перечислить в банк. И останется у него меньше 200 тысяч рублей. Очевидна потеря 300 тысяч рублей. Перед оформлением ипотеки следует заранее просчитать все варианты и подписывать договор, только когда все будет «железно» решено.

Срок действия договора и срок действия страховки

Важный нюанс заключается в том, что срок страховки и срок действия договора по кредиту – это всё-таки не одно и то же. Бывает так, что кредит погашается досрочно, а страховка ещё продолжает действовать.

Для того, чтобы досрочно закрыть полис, нужно обратиться с заявлением непосредственно в страховую компанию. К этому заявлению должны быть приложены документы, свидетельствующие о том, что вы оплатили кредит полностью. При позитивном развитии событий вам вернут денежные средства за оставшийся период действия страховки (правда, из суммы будет вычтена значительная комиссия). Но возможен и худший вариант – данный вопрос придётся решать со страховщиком в судебном порядке.

Можно ли отказаться от подписания кредита после одобрения заявки

Многие заемщики интересуются, можно ли отказаться от подписания договора по кредиту после его одобрения. Ведь нередко ситуация, когда срочно нужны деньги, решается другим способом, без привлечения услуг банков. 

Ответ на данный вопрос зависит от того, на каком этапе клиент решил отказаться от ссуды.

1. Банк одобрил заявку, но клиент еще не подписал договор и не получил деньги.

В данном случае с отказом не возникнет никаких проблем, так как обязательства вступают в силу только после подписания всех бумаг. Поэтому достаточно позвонить в банк или сообщить сотруднику лично о своем намерении. Заявка будет аннулирована.

Однако не стоит делать так часто, данная информация поступает в кредитную историю. Впоследствии не все кредиторы захотят иметь дело с заемщиком, который не уверен, нужны ли ему услуги банка, и который может отказаться от ссуды после того, как на его оформление было потрачено время.

1. Клиент подписал договор, но еще не получил деньги.

В данном случае будет сложнее отказаться от кредита. Однако так как деньги еще не были получены, вы можете требовать его расторгнуть, он будет признан недействительным.

По закону договор вступает в силу только после того, как заемщик получили денежные средства. Главное – будьте внимательным и не поддавайтесь на хитрости кредитора, который может предложить вам подписать документ, согласно которому вы уже получили деньги.

Если вы передумали пользоваться услугами банка, то обратитесь с этой информацией к нему скорее. Если он не идет вам навстречу, обратитесь в суд. Но практически никогда до судебного процесса не доходит.

1. Заявка одобрена, клиент подписал договор и получил деньги.

В таком случае практически невозможно расторгнуть договор. Можно попытаться объяснить банку свою ситуацию, но вряд ли он пойдет на уступки.

Решить проблему можно только досрочным погашением. Однако при этом вы переплатите за 1 месяц или фактические дни пользования.

Для досрочного погашения нужно выполнить следующие действия.

• Заранее сообщить кредитору о том, что желаете рассчитаться раньше срока.
• Написать специальное заявление о досрочном погашении, форму которого можно получить у сотрудника.
• После подачи заявления оплатить кредит.
• При частичном погашении происходит перерасчет: уменьшается платеж или сокращается срок.

Если ваша ситуация соответствует описанным в первом и втором пунктах, то после одобрения заявки вы сможете отказаться от кредита без лишних проблем.

Отказ от кредита: пошаговая инструкция

Процесс отказа от займа регулируется кредитным договором. По закону потребитель может отказаться от ссуды полностью или частично, но только если это прописано в соглашении с банком. Моментом заключения договора является тот, когда стороны поставили свои подписи на нем.

Главное условие — уведомить кредитора о своем намерении. И делается это, как правило, в письменном виде.

Чтобы отказаться от кредита, нужно сделать следующее:

• Подготовить соответствующее заявление и максимально быстро уведомить о своем решении банк.
• Подождать ответ от кредитора, который может быть как положительным, так и отрицательным. В нем также могут содержаться способы решения ситуации. Если условия, выдвигаемые банком, не устраивают заемщика, то он может обратиться в суд.
• Если вопрос решен положительно, то клиент направляет в кредитно-финансовую организацию заявление о досрочном погашении. О том, как гасить задолженность раньше срока лучше, мы рассказываем здесь.

При потребительском кредитовании должны быть соблюдены следующие условия:

• Средства и проценты, начисленные за период пользования ими, должны быть возвращены в банк в течение 30 дней с момента выдачи ссуды (если речь идет о целевом кредитовании).
• Клиент возвратил займ и проценты в срок до двух недель с даты предоставления ссуды (если говорим об обычном кредите).

Проценты не могут быть начислены, если клиент отказался от ссуды еще до подписания договора. Если же соглашение было заключено, то кредитор может снять оплату за фактические дни пользования займом или за весь месяц.

Немного труднее отказаться от кредита, оформленного на товар. В этом случае вернуть деньги должен магазин. Но пока он этого не сделает, займополучатель должен продолжать платить по кредиту. Не стоит забывать и о начисленных процентах, их оплачивает клиент. Магазин возвращает сумму только основного долга.

Таким образом, возможность отказаться от займа всегда есть. Но процедура зависит от того, на каком этапе вы решили это сделать.

○ Способы расторжения кредитного договора.

В соответствии со ст. 450 ГК прекратить действие договора возможно по соглашению сторон или через суд. Также допускается отказ от получения средств, немедленный их возврат, досрочная выплата и др

У каждого способа расторжения кредитного договора есть свои особенности, которые важно знать. Также необходимо учитывать условия, при которых им можно воспользоваться

Проще всего отказаться от займа сразу после его оформления, причем это можно сделать даже тогда, когда деньги уже получены.

 До перечисления средств.

На основании п. 2 ст. 821 ГК и п. 1 ст. 11 Закона 353-ФЗ заемщик имеет возможность отказаться от получения денег без каких-либо объяснений. При этом он обязан уведомить банк до указанного в договоре срока выдачи денег. Финансовая организация не вправе включать в документ условия о штрафах за отказ от получения средств.

Сразу после перечисления средств.

После получения денег можно вернуть кредит в течение 14 дней на основании п. 1 ст. 11 Закона 353-ФЗ. Уведомлять банк при этом не обязательно, но нужно будет заплатить проценты за фактический срок пользования займом. Если кредитом оформлялся на определенные цели, то вернуть средства разрешается в течение 30 дней с момента получения, также заплатив проценты.

В судебном порядке.

Для расторжения договора через суд нужны серьезные основания, которые приведены в п. 2 ст. 450 и ст. 451 ГК. Требования заемщика о прекращении отношений могут быть удовлетворены в следующих случаях.

1. Существенное нарушение договора одной из сторон. При этом другой стороне причиняют ущерб, и она лишается того, на что была вправе рассчитывать при  заключении сделки. В случае получения займа это могут быть несоблюдение порядка списания задолженности, незаконные комиссии и штрафы и др.
2. Существенное изменение обстоятельств, которые учитывали при подписании договора. Это означает, что если бы стороны могли такую ситуацию предвидеть, то он был бы заключен на других условиях или вовсе не подписан. Шансов расторгнуть договор по этому основанию очень мало, поскольку доказать их существенность довольно проблематично. Как правило, суды не признают существенными изменениями финансовый кризис, инфляцию, изменение курса валют, ухудшение финансового состояния заемщика.

До обращения в суд необходимо письменно предложить банку расторгнуть договор. Если кредитор откажет или через 30 дней ответа не будет, можно оформлять исковое требование.

Досрочное погашение займа.

В этом случае основное значение имеет способ получения денег. Если средства были предоставлены единоразово, то следует написать заявление о досрочном погашении и выплатить всю задолженность. Договор при этом будет прекращен автоматически.

При использовании кредитной карты или линии с овердрафтом необходимо погасить долг, затем подписать дополнительное соглашение о расторжении договора или подать заявление о закрытии карты.

Важно!Нужно обязательно взять в банке справку о том, что нет задолженности

Расторжение договора ввиду переуступки права требования.

На основании ст. 12 Закона 353-ФЗ банк вправе передать право требования возврата займа третьим лицам. Чаще всего это происходит в случае неплатежей по кредиту. При возникновении долга финансовая организация передает его другому взыскателю, как правило, коллекторскому агентству, по договору уступки права. С этого момента взаимоотношения заемщика с банком прекращаются, все вопросы ему предстоит решать с новым кредитором.

Важно!После передачи долга никакие проценты и комиссии начисляться уже не должны. Расторгнуть договор в этом случае можно только путем полного погашения суммы

Если коллекторское агентство использует для возврата долга противоправные действия, следует обращаться в полицию и прокуратуру

Расторгнуть договор в этом случае можно только путем полного погашения суммы. Если коллекторское агентство использует для возврата долга противоправные действия, следует обращаться в полицию и прокуратуру.

Разберитесь с возвратом товара

При желании отказаться от товарного кредита не нужно сразу бежать в банк-кредитор. Особенно, если с момента покупки прошло около суток. ФКУ не успеет через несколько часов после подписания бумаг перевести деньги магазину. Лучше сначала отправиться в торговую точку, где была куплена вещь, и заняться оформлением возврата.

Возвращается купленный в рассрочку товар продавцу в стандартном порядке. Регламентируется процедура возврата в соответствии с законом «О защите прав потребителей». Так, согласно статье 25 необходимо:

• написать заявление на возврат товара с указанием причин и требований потребителя;
• передать написанное заявление продавцу;
• дождаться решения по возврату.

Продавец обязан принять обратно продукцию надлежащего качества, если с момента покупки не прошло 14 дней

Важно, чтобы товар не был в употреблении, имел первоначальный вид и упаковку, а также пломбы, заводские ярлыки и маркировки. Желательно предъявить чек или квитанцию

Но отсутствие последних не лишает покупателя возможности обмена и возврата.

Стоит помнить, что некоторые товары не подлежат возврату по закону. Так, нельзя вернуть или обменять вещи личной гигиены, парфюмерию, текстиль, посуду, ювелирные изделия, косметику, мебель, автомобили, мотоциклы и бытовую химию. С полным списком такой продукции можно ознакомиться в Постановлении Правительства РФ №55 от 19 января 1998 года.

Если продавец отказывается принять товар, то необходимо подать соответствующую претензию. В свободной форме пишется бумага, где указываются основания для возврата и требование вернуть заплаченные деньги. Составляется жалоба в двух экземплярах, один из которых остается у заявителя.

Другое дело, если возвращается товар ненадлежащего качества. В таком случае потребитель вправе вернуть не только вещь, но и начисленные по товарному кредиту проценты. Иногда продавец настаивает на экспертизе для подтверждения брака, особенно, если речь идет о дорогостоящей технике. Когда наличие дефекта доказывается, у магазина остается 10 дней на перечисление денег.

Как правило, товар в неповрежденной упаковке принимается обратно без споров, особенно, в крупных магазинах. Часто достаточно произнести фразу, что продавец не предоставил покупателю достоверную информацию о характеристиках продукции. Лучше подтвердить слова письменной претензией – тогда администрация быстро оформит возврат.

Приняв товар, продавец автоматически расторгнет и заключенный с банком товарный кредит. Дополнительно идти в ФКУ не нужно – заем закроется в одностороннем порядке. Но лучше отслеживать статус договора в банковском приложении или интернет-банкинге.

При каких обстоятельствах клиент не вправе аннулировать ссуду

Если с момента подписания кредитного соглашения прошло 14 дней, заявитель уже не сможет законно отказаться от банковской ссуды. Остается другой выход – досрочная выплата. Иначе говоря, получателю придется вернуть заемные средства банку, погасив при этом начисленные проценты.

Когда речь идет о досрочной выплате банковской ссуды, клиент руководствуется нормами кредитного соглашения. Так, законодательством предусматривается, что банк не вправе отказать заемщику в досрочном погашении задолженности. Однако кредитор может предусмотреть мораторий, то есть временный запрет, не позволяющий клиенту погасить полученный заем на протяжении двух-трех месяцев, отсчитываемых от даты оформления кредитного договора.

Финансовая защита кредитных карт Сбербанка

При получении кредитной карты в Сбербанке клиенту будет предложено оформить полис «Защита карт». Благодаря наличию такого полиса, клиент сможет осуществлять всевозможные покупки и расплачиваться кредитной карточкой в России, за рубежом и онлайн, не беспокоясь о сохранности своих средств. Здесь защита направлена, в частности, на следующие риски:

• утрата карты после ограбления и разбоя;
• утрата функциональности «пластика» из-за размагничивания или механического повреждения;
• утрата карты из-за неисправностей в работе банкомата;
• получение самой карты и её PIN-кода злоумышленниками путём применения насилия или угроз;
• скримминг, фишинг и иные манипуляции, связанные с получением важных сведений о карточке;
• подделка подписи с целью получения денег в каком-либо банке;
• применение третьими лицами поддельной карточки с вашими реквизитами для оплаты товаров, работ и услуг или снятия наличных;
• кража или грабёж наличных в течение 2 часов после их съёма в сбербанковском банкомате.

Действительно ли финансовая защита является добровольной

Страховые случаи, согласно статистике, наступают только у 6% заемщиков. И эта цифра вполне объясняет, почему далеко не все клиенты хотят оформлять страховку.

Конечно, страхование при получении кредитов в Сбербанке формально является добровольным и от страховки можно отказаться (это актуально как для потребительских, так и для всех других видов кредитов). Но при этом в стандартный кредитный договор Сбербанка уже включён пункт о наличии финансовой защиты. Стоит помнить и о том, что банк вправе отказать в выдаче займа физическому лицу без объяснения причин.

Защита кредита позволяет снизить процентную ставку

Допускается ли отказ от кредита после заключения договора

Подписанный кредитный договор не накладывает на заёмщика полного перечня обязательств, пока тот не получит финансовые средства. Отказ от сделки – нормальная практика, несмотря на то, что подобной обязанности у банка нет. И даже если средства уже были получены, ситуация не будет критичной.

Обязанности банка по прекращению действия договора при отказе стороны действительно нет. Соглашение подписано, средства готовятся к выдаче или перечислению, то есть работа уже началась. Отношения между сторонами уже существуют. На практике есть два варианта решения проблемы:

1. Подать в банк заявление о прекращении договора. Не каждая кредитная организация пойдёт на это, но довольно часто банки с пониманием относятся к подобным обстоятельствам. Между сторонами заключается дополнительное соглашение, в котором прописывается, что отношения прекращены, финансовые претензии отсутствуют.
2. Дождаться получения средств и обратиться с заявлением о досрочном возврате кредитных средств.

Досрочная выплата кредита – законное право должника. Оно закреплено в пункте 2 статьи 810 ГК РФ.

Ссылка на документ: Гражданский кодекс РФ (часть 2) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ

Порядок расторжения договора до выдачи средств

Данный порядок будет возможен только с прямого согласия кредитора. Процедура проводится в несколько этапов:

• заёмщик обращается в отделение банка и выражает необходимость прекращения договорных отношений;
• подготавливается заявление о прекращении выдачи средств. Чаще всего кредитная организация предлагает свой бланк, но заявление может быть оформлено и в свободной форме;
• банк принимает решение и объявляет его заёмщику.

Вариантов два – банк или соглашается прекратить выдачу займа или отказывается. Если кредитор согласен, то стороны должны оформить дополнительное соглашение, отражающее суть достигнутой договорённости. Если нет, то принудить финансовую организацию не получится, придётся дождаться выдачи и начинать процедуру досрочного погашения.

Порядок досрочного погашения

Право на досрочное погашение и условия процедуры расписаны в Гражданском кодексе РФ:

• пункт 4 статьи 809 определяет, что банк может требовать проценты с должника в сумме, начисляемой до дня требования. Даже если в договоре прописано иное, банк не вправе выставлять требование о взыскании полной суммы потенциально начисляемых процентов при досрочном погашении. Говоря простым языком, кредитор получит ровно то, что может быть начислено на момент выплаты;
• о досрочном погашении нужно уведомлять банк заранее. Сделать это нужно минимум за 30 дней, если иное не определяется условиями заключенной сделки. Об этом прямо указывается в статье 810 ГК РФ.

В последнем абзаце пункта 2 статьи 810 ГК РФ установлено, что досрочный возврат возможен с согласия кредитора. Данное согласие может быть выражено и в тексте договора, и отдельно. Большая часть банков включает такие условия в тексты предлагаемых к заключению договоров.

Процедура досрочного погашения будет следующей:

1. Клиент обращается в банк и подаёт заявление. Чаще всего оно оформляется по установленной банком форме, но организация не вправе отказать лицу в рассмотрении, если документ оформлен иначе.
2. Заявление рассматривается банком, который выносит решение. Срок рассмотрения не должен превышать тридцать дней, на практике окончательное решение часто принимается гораздо раньше.
3. Взятый ранее кредит оплачивается досрочно, отношения между сторонами прекращаются. Стороны могут заключить отдельное соглашение, которое определяет, на каких именно условиях отношения сторон прекратятся.

Уведомление должно быть направлено минимум за 30 дней до того, как будет произведён расчёт. В противном случае, кредитор вправе ответить отказом.

Заявку одобрили, а договор не подписан: может ли заявитель не брать кредит

Если заявка на предоставление ссуды одобрена банком, а надлежащий договор между сторонами еще не подписан, заявитель вправе отказаться от сотрудничества с кредитором, не объясняя причины своего решения. Это можно беспрепятственно сделать, поскольку отсутствует документальное оформление отношений. При этом у кредитно-финансовой организации нет оснований, позволяющих что-либо требовать от заявителя.

Единственный нюанс – отношение банка-кредитора к заемщику-отказнику может ухудшиться, что повлияет на одобрение будущих заявок данного гражданина. Чтобы нейтрализовать отрицательные последствия такого отказа, рекомендуется все же уведомить банк о том, почему заявитель изменил свое намерение.

Как отказаться от ипотечного кредита?

Ситуация ухудшается, если деньги получены и первоначальный взнос уже ушел продавцу. Вернуть его будет крайне проблематично. Если в качестве продавца выступал застройщик, то еще не все потеряно, а вот с частными лицами все сложнее. Забрать у них деньги, без их на то согласия, практически невозможно и придется обращаться в суд.

Альтернативный вариант – продавать только-только купленную квартиру и за счет этих средств сразу же гасить задолженность перед банком. В таком варианте сумма первоначального взноса будет равно тому, сколько клиент получит денег за продажу, свыше размера кредита.

Например, квартира в новостройке стоит 1,5 миллиона рублей. Точно такая же на вторичном рынке – 1,2 миллиона. Первоначальный взнос составил 500 тысяч, все остальное – кредит. Получается, что человек покупает квартиру за полтора, а продает за 1,2 миллиона. Из них он обязан 1 миллион проценты за срок использования перечислить в банк.

Заемщик желает аннулировать кредит: возможные основания

Гражданин вправе отказаться от банковского займа по разным причинам. Перечень допустимых оснований может оказаться весьма значительным. Целесообразно выделить наиболее типичные обстоятельства, часто побуждающие заявителей ссуды менять свои решения и отказываться от соответствующих услуг кредитно-финансового учреждения:

• потребность в заемных средствах утратила актуальность для клиента;
• заемщик осознал, что кредитование на условиях, предложенных банком, не является выгодным для него;
• банк-кредитор не выполнил свои обязательства, предусмотренные соглашением о выдаче займа;
• заявителю ссуды предоставили недостоверные сведения относительно условий кредитования, но понял он это уже в процессе оформления займа или, как вариант, после подписания кредитного договора с банком.

Первый и второй пункты перечня подразумевают, что договорные отношения с кредитором не соответствуют финансовым интересам заявителя ссуды. Осознав данное обстоятельство, клиент банка должен приложить определенные усилия, чтобы отстоять собственные права. Третья и четвертая причины, также представленные в этом списке, могут свидетельствовать о виновном поведении сотрудников кредитно-финансового учреждения. Это часто становится законным основанием для предъявления к банку-кредитору надлежащих претензий.