Может ли банк продать долг коллекторам?

Как проходит продажа долгов банками

Каждый банк имеет портфель проблемных кредитов. Но этот портфель делится на несколько категорий:

• долги, которые постепенно гасятся;
• долги, срок жизни которых не превышает 60-90 дней;
• долги с просрочкой более 90 дней;
• безнадежные по мнению банка долги.

Первые две категории просроченных кредитов не продаются, у банка еще есть возможность хоть что-то получить от клиента. А даже внесение должником небольшой суммы выгоднее для кредитора, чем продажа долга коллекторам, так как сделки совершаются за мизерные деньги.

Долги с просрочкой более 90 дней банки также не спешат продавать. Хотя на рынке можно встретить такие сделки, все же большая часть банков предпочитают для начала передать долг коллекторам просто на взыскание, а уже после думают о продаже.

По факту кредит может передаваться коллекторам в рамках переуступки, когда с момента просрочки прошел год, два и даже больше. Такие долги признаются банками безнадежными и рано или поздно им приходится списывать их с баланса.

Что делать, если банк продал долг

Письмо с уведомлением о возврате задолженности по кредиту, полученное должником от коллекторского агенства, не всегда означает, что банк продал долг третьему лицу. Прежде всего, необходимо уточнить, на законных основаниях коллекторы требуют возврата задолженности по присланным реквизитам либо это действия мошенников.

Кредитор имеет право передать задолженность третьему лицу двумя способами:

1. по договору цессии;
2. по агентскому договору.

В первом случае на основании ст. 382 ГК РФ переуступка прав требования третьему лицу по договору цессии означает, что кредитор долг продал коллекторам, и требовать вернуть долг по кредиту с заемщика уже будет не банк, а новое лицо. Письмо, полученное от коллекторского агентства, в таком случае содержит сведения о том, что кредитор на основании кредитного договора передал свое право коллекторскому агентству, и обычно называется «Уведомление о требовании возврата задолженности по кредиту».

В этом случае заемщик должен очень внимательно отнестись к такому уведомлению и направить ответное заказное письмо с уведомлением о вручении либо первоначальному кредитору, либо коллекторскому агентству о предоставлении заверенной копии договора цессии, по которому произошла переуступка прав требования.

До предоставления доказательств перехода прав должник в силу ст. 385 ГК РФ не обязан исполнять обязательства перед новым кредитором. Поэтому заемщику не стоит оплачивать долг сразу, как только получено подобное уведомление, так как доказательств того, что коллекторское агентство действительно действует на законных основаниях, у него пока нет.

Во втором случае при заключении агентского договора банк лишь привлекает третье лицо для истребования задолженности по кредиту, то есть коллекторское агентство выступает только посредником, который пытается привлечь должника к исполнению взятого долгового обязательства. Письмо, направленное заемщику, содержит просьбу о возврате долга по кредиту, а не требование. Следовательно, заемщик остается должен банку, так как именно он и является кредитором по закону.

Обратите внимание! Не стоит перечислять деньги по реквизитам, указанным в письме, а выяснить через банк, был ли заключен договор цессии с коллекторским агентством или нет. Необходимость каких-либо действий наступает лишь после ответа из банка или коллекторского агентства

В такой ситуации лучше сразу обратиться к юристу для консультации, предоставив при этом договор кредитования, поскольку не всегда уступка прав требования третьему лицу является законной, а каждое дело по кредиту имеет свои нюансы, в которых может разобраться только специалист

Необходимость каких-либо действий наступает лишь после ответа из банка или коллекторского агентства. В такой ситуации лучше сразу обратиться к юристу для консультации, предоставив при этом договор кредитования, поскольку не всегда уступка прав требования третьему лицу является законной, а каждое дело по кредиту имеет свои нюансы, в которых может разобраться только специалист.

Получение подтверждения прав переуступки

Коллектор обязан предоставить подтверждение на взыскание долга.

Основным видом подтверждения того, что коллектор имеет право требовать долг по договору цессии или агентскому договору – это либо предоставление самого договора (или его копии), либо доверенности от кредитора.

Предоставить такое подтверждение – обязанность, а не право коллектора, который обратился с взысканием к должнику.

В том случае, если коллектор отказывается подтвердить свои полномочия, то должник вправе отказаться от возникших к нему у коллектора претензий.

Во всяком случае стоит самостоятельно удостовериться, какие полномочия есть у коллектора. Для этого достаточно обратиться либо напрямую к первичному кредитору – банку, либо в ФССП.

Что делать если звонят родственникам

Законом четко определено, что коллектор обязан хранить предоставленную банковскую тайну и персональные данные должника при уступке прав кредитором, в ином случае он может понести ответственность за их разглашение. Так, совершая телефонные звонки родственникам, коллектор не вправе передавать сведения о должнике без его прямого согласия (например, сведения о просроченной задолженности) и руководствоваться в своих действиях правилами, установленными ч. 3 ст. 6 ФЗ № 230-ФЗ. В ином случае коллекторское агентство можно привлечь к уголовной ответственности в соответствии с ч. 2 ст. 183 УК РФ за незаконное разглашение или использование сведений, которые составляют банковскую тайну, без согласия должника.

Обратите внимание! Ответственность за звонки родственникам должника в неустановленном законом порядке либо по иным основаниям, нарушающим права заемщика, предусмотрена ст. 14.57 КоАП РФ и влечет наложение штрафа на виновных лиц

Если должнику либо его родственникам звонит коллектор, то необходимо предпринять ряд действий:

1. уточнить название коллекторского агентства, Ф.И.О. звонившего, так как такие сведения должны быть предоставлены в обязательном порядке. Если коллектор отказывается предоставить интересующую информацию, то разговор может быть закончен;
2. сообщите коллектору, что разговор записывается, даже если запись на самом деле ну производится, в таком случае это может уберечь от некорректного поведения звонившего;
3. не сообщать никаких данных, которые могут быть использованы в дальнейшем против должника, никто не может быть уверен, что разговаривает именно с коллектором, а не с мошенником;
4. потребуйте письменное уведомление о том, что произошла уступка прав требования кредитором, только в этом случае можно будет продолжить общение;
5. в случае, когда телефонные звонки поступают постоянно и не по причинам, по которым коллектор имеет право связаться с родственником, следует написать заявление в Федеральную службу судебных приставов с требованием о привлечении коллекторского агенства к административной ответственности;
6. в некоторых случаях написать заявление в коллекторское агентство об отказе взаимодействия.

Следовательно, при настоятельных звонках родственникам, должнику необходимо предпринять ряд мер, чтобы оспорить противоправные действия коллекторов, а для этого лучше сразу обратиться к квалифицированному юристу для быстрого урегулирования ситуации.

Как купить долг по факторингу?

Выкуп дебиторского долга кредитными или специализированными организациями называется факторингом. Главной его задачей являются операции по дополнительному финансированию организации, обеспечение роста оборачиваемости оборотных средств, повышение объемов продаж.

Во время проведения операций факторинга купить долги могут финансовые агенты, работа которых регулируется главой 43 ГК РФ.

При факторинге, так же как и при цессии происходит переуступка обязательств дебитора третьему лицу. Но по факторингу агент может купить задолженности, образовавшиеся во время текущих сделок и оформить куплю-продажу сделок, которые находятся на этапе планирования, даже если они еще не заключены по факту.

По факторингу нельзя осуществить выкуп просроченной задолженности.

Еще одно отличие между факторингом и цессией заключается в том, что по договору цессии разрешается передача не только денег, но и других прав на имущество. Факторинг распространяется только на денежные средства.

Скачайте бесплатный курс Академии торгов по покупке дебиторской задолженности с аукционов по банкротству и узнайте как работать с долговыми обязательствами юридических лиц и проводить базовый анализ документов, чтобы не купить кота в мешке

Кроме того, воспользоваться услугами агентов по финансам при помощи факторинга могут не все компании. К ним относятся организации, имеющие немного мелких должников, компании, производящие продукцию, имеющую узкую специализацию. Цессия наоборот, к таким предприятиям применяться может.

Операции по факторингу могут осуществлять исключительно лицензированные или кредитные организации. Дебиторские долги путем цессии имеет право покупать любая организация.

Имеют ли право банки передавать долг?

Выкуп долгов – альтернативный способ сотрудничества фирм по возврату просроченных займов с финансовыми учреждениями. Вместо агентского соглашения, коллекторы могут заключать договор цессии. Банк имеет право переуступить право требования по кредиту на основании ст.12 Закона №353-ФЗ «О потребительском кредите».

В заблуждение заемщиков вводят:

• Закон о защите персональных данных;
• Устаревшие положения Закона о потребительском кредите.

В первом случае ссылаются на то, что банку запрещено передавать персональные данные заемщиков третьим лицам. Однако эти же законом предусмотрено, что кредитор имеет право использовать эту информацию для возврата образовавшейся перед ним задолженности. Это и определяет ответ на вопрос, могут ли банки продавать долги коллекторам.

Закон о потребительском кредите, который вступил в силу с 2014 года, также предусматривает перечень действий по отношению к недобросовестным заемщикам, в том числе:

1. Осуществление звонков.
2. Направление писем с требованием выполнить обязательства по кредиту.
3. Проводить личные встречи с заемщиком.

Коллекторы, которые выкупили долг, имеют право на личные встречи с должником, если в кредитном соглашении предусмотрен такой пункт и заемщик с ним согласился. Практика показывает, что такое положение есть в каждом договоре.

Могут ли сделать это без согласия заемщика (клиента)?

На юридических сайтах можно встретить, что основанием для уклонения от уплаты кредита является продажа долга банком без ведома заемщика. Причина – законодательные акты запрещают раскрытие данных договора займа, если должник на это не соглашается. Действительно, такие нормы действовали до лета 2014 года, но позже были заменены, и согласия у недобросовестного заемщика спрашивать необязательно.

Тогда делают следующий вывод: разрешение спрашивать обязательно, если кредит оформлялся до лета 2014 года. Но и в этом случае суд примет сторону кредиторов или цессионариев (приобретателей права требования) по следующим причинам:

1. Нормативно-правовые акты равнозначны (законы).
2. Передача сведений по кредиту допускается положениями законов, которые изданы позже, они имеют большую юридическую силу.
3. Справедлива логика развития законодательства, защищающего не только права должников, но и кредиторов.

То есть, суд с высокой вероятностью сочтет действия должника, пытающегося уклониться от уплаты долга, недобросовестными. Заемщику тяжело будет доказать, что невыполнения обязательств перед банком или цессионарием вызваны объективностью, его вины в просрочке платежей нет.

Юристы рекомендуют, что в случае продажи банком долгов коллекторам (они имеют на это право) нужно искать другое решение, а не оспаривать права кредитодателей. Такой подход позволяет быстрее освободиться от задолженности и нивелировать другие риски.

Процедура цессии

Процесс уступки права требования зависит от того, на каком этапе взаимоотношений между банком и должником он совершается – без решения суда или уже после решения суда и начала исполнительного производства.

Так, если судебное решение ещё отсутствует, процедура будет следующей:

1. должник даёт своё согласие на уступку права требования (если такое согласие не было частью первоначального соглашения);
2. банк и коллекторская фирма заключают договор;
3. одна из сторон, в зависимости от соглашений между ними, направляет должнику уведомление о том, что кредитор сменился. До такого уведомления коллекторы не смогут требовать с должника средства.

После этого права банка по отношению к заёмщику переходят к коллекторам.

Если уже было вынесено судебное решение, процедура будет такой же, но после того, как должник будет уведомлен, новый кредитор должен будет обратиться в суд с заявлением о замене стороны в исполнительном производстве.

Суд вынесет определение, которое будет направлено в службу судебных приставов по месту жительства должника. Пристав, на основании этого документа, вынесет своё постановление и начнёт взыскание уже в пользу нового кредитора.

Как коллекторы взимают долги?

Законодательство ужесточило контроль над деятельностью коллекторских агентств.

Процесс работы коллекторских агентств с должниками с недавних пор подвергся более тщательному регламентированию со стороны законодателя.

Кроме положений ГК РФ, их деятельность регулируется положениями № 230-ФЗ от 3 июля 2016 года «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». В общем  порядке закон определяет набор тех методов, которыми могут пользоваться коллекторы.

Согласно ФЗ 230 и других подзаконных актов коллекторы могут:

• письменно, устно, по телефону или лично обращаться к должнику с требованием оплатить долг. Частота таких обращений и даже время их проведения тоже определена законом. Например, звонки по телефону должны осуществляться не ранее 9 часов утра и не позднее 22 часов вечера. Число звонков или обращений в сутки не должно превышать 2-х.
• если же первичные обращения не приводят к какому-либо результату, или должник умышленно скрывается, дает ложные обещания, то коллекторы после 30 дней имеют право передать дело должника в суд.

Когда начинают звонить коллекторы — причины

Коллекторы начинают звонить должнику в двух случаях:

• если кредитор передал им полномочия по взысканию долга на основании агентского договора;
• если коллекторское агентство приобрело у банка портфель долгов по договору цессии.

Привлечение третьей стороны к процессу взыскания долгов возможно только при наличии соответствующего пункта в договоре кредитования, что регулируется главой 24 ГК РФ. Порядок процедуры передачи долга, а также права и обязанности сторон установлены статьями 388, 389 и 390 ГК РФ.

Почему и как происходит передача долга в коллекторское агентство

Структура каждого финансового учреждения подразумевает наличие у него собственной службы взыскания. Сразу после возникновения просрочки по внесению обязательного платежа сотрудники данного отдела связываются с клиентом для выяснения обстоятельств и причин данного нарушения. Если заемщик идет с ними на контакт, готов к взаимодействию и не отказывается от выполнения своих обязательств, банк, как правило, не передает дело в коллекторское агентство.

Внимание! Взаимодействие с сотрудниками банка и совместный поиск путей решения проблем с задолженностью являются лучшим способом избежания дальнейших затруднений, таких как передача долга коллекторам. Банки, как правило, передают коллекторам право на взыскание задолженности, если просрочка по платежам достигла или превысила срок продолжительностью 3 месяца, и при этом службе взыскания финансового учреждения не удалось договориться с заемщиком о сроках ее погашения

В отличие от банков, большинство МФО не имеют собственной службы взыскания, а если и имеют, то ее методы работы почти не отличаются от методов, применяемых сотрудниками коллекторских агентств

Банки, как правило, передают коллекторам право на взыскание задолженности, если просрочка по платежам достигла или превысила срок продолжительностью 3 месяца, и при этом службе взыскания финансового учреждения не удалось договориться с заемщиком о сроках ее погашения. В отличие от банков, большинство МФО не имеют собственной службы взыскания, а если и имеют, то ее методы работы почти не отличаются от методов, применяемых сотрудниками коллекторских агентств.

Запреты и ограничения, которые наложил на коллекторов новый закон

Запреты и ограничения, которые применяются к работе коллекторов, установлены Федеральным законом от 03.07.2016 №230-ФЗ. Данный нормативный акт является приложением к Федеральному Закону РФ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Именно приложение, а не основной Закон регламентирует ряд важных вопросов:

• перечень допустимых способов взаимодействия коллекторских служб с должниками;
• ограничения, установленные при выборе методов взаимодействия взыскателей с гражданами;
• ответственность коллекторов в случае причинения ущерба имуществу должника;
• условия ведения деятельности коллекторскими агентствами, в т. ч. включение компаний данного типа в государственный реестр;
• правила работы с реестром;
• методы осуществления контроля государством над коллекторскими агентствами.

Количественные ограничения, установленные в отношении методов взаимодействия коллекторов с должниками:

Метод взаимодействия	Максимум в день	Максимум в неделю	Максимум в месяц
Телефонные звонки	1	2	8
Визиты к должникам	—	1	—
Направление уведомлений	2	4	16

Как коллекторы взимают долги

Вопреки стереотипам, коллекторы – давно уже не бритоголовые «братки» с битами и арматурами, вывозящие должников в лес с требованием вернуть деньги. Сейчас законопослушные агентства – это нечто сродни колл-центру, откуда операторы названивают должнику и постоянно напоминают о наличии задолженности. Применять физическую силу, моральное давление, угрозы и порчу имущества/здоровья они не имеют права. Все их действия регламентируются Федеральным Законом.

Что можно делать коллекторам

Правила «выбивания» долгов коллекторами из заёмщиков регламентируются законодательством. В 2016 году был принят Федеральный Закон №230, в котором четко указано, как именно можно добиваться возврата средств.

Звонить или встречаться (по предварительному согласию) можно с 8:00 до 22:00 в будни и 9:00 до 20:00 в выходные и праздничные дни со следующей периодичностью:

• раз в сутки;
• два раза в неделю;
• восемь раз в месяц.

Приходить и инициировать личное общение так же нельзя чаще этой периодичности и в иное время.

Чего делать нельзя

Коллекторы при попытке получить долг не имеют права заниматься вымогательством, угрозами, нанесением физического/морального вреда и прочими незаконными вещами. За это на них заемщик имеет право написать заявление в полицию, после чего придется разбираться с уголовной или административной ответственностью.

Кроме того, недопустимо звонить или приходить в другое время, кроме разрешенного, или чаще указанной периодичности. Нельзя сообщать о задолженности на работу, родственникам или другим лицам.

Должник имеет право отказаться от любых контактов с коллектором. Для этого он должен написать соответствующее заявление и отправить его заказным письмом в агентство либо передать лично под расписку.

Что делать, если перестука была совершена незаконным способом

При изучении договора переуступки права требования заемщик может заметить некоторые детали, на основании которых становится понятно, что этот документ является подделкой.

Желательно проконсультироваться по этому вопросу со специалистами. Обращаться в суд надо только с полной уверенностью, что действительно данный документ был создан с нарушением законодательства.

Понять, что коллекторское агентство является мошенническим, довольно легко, так как работники данной организации начнут постоянно нарушать законодательство, а именно звонить должнику в ночное время или угрожать физической расправой.

Как поступить, если нет доступа к документам на продажу долга

Нередко, даже после того, как должник постоянно требует предоставления доказательств продажи долга, коллекторы не спешат передать гражданину копию договора, составленного с банком.

При этом продолжаются письма и звонки, в которых работники агентства требуют возврата долга. При такой ситуации не должны уплачиваться коллекторам какие-либо средства, так как отсутствует уверенность в честности сделки.

Поэтому надо только подождать три года, чтобы после этого через суд списать задолженность, так как истечет срок исковой давности.

Срок давности

По таким долгам давность представлена тремя годами. Поэтому если не общаться с коллекторами официально, то после этого времени можно будет через судебное разбирательство списывать задолженность.

Законно ли был продан долг коллекторам? Смотрите видео:

https://youtube.com/watch?v=PHL69redFtk

 У коллекторов не должно быть доказательств официального общения с должником, так как иначе может прерываться срок давности.

Когда это произойдёт и на каких основаниях?

Должники часто задумываются, может ли банк продать долг коллекторам. Чаще всего такое происходит, как только клиент полностью перестаёт вносить платежи примерно через 3-12 месяцев с момента последнего.

Здесь все очень индивидуально и будет зависеть от обстоятельств. Передача может быть совершена и раньше, и позже. Решение принимает банк, именно поэтому одни живут с долгами много лет и не парятся, а к другим коллектор стучит уже через месяц.

Что касается момента, имеет ли право банк продать долг коллекторам, то здесь все законно только если договор переуступки прав был верно оформлен.

Для этого изучите свой кредитный договор и особенно пункты касаемо просрочек и невыполнения заёмщиком своих обязательств. Обычно здесь же прописывается право кредитора передавать долги третьим лицам. В таком случае продажа совершенно законна.

Обладает ли банк правом продавать долг коллекторам

Многие люди уверены, что продажа долга со стороны банка – это незаконная деятельность, которая может быть оспорена в суде. Но в законодательстве имеется несколько нормативных актов, на основании которых организации действительно обладают правом поступать таким образом.

К этим законам относится:

• Ст. 382 ГК. В ней указывается, что кредитор может передавать долги иным лицам, для чего формируется договор переуступки. В этом случае не требуется получение согласия от должника, но только если в изначальном договоре, составленном между заемщиком и кредитором, не указываются иные сведения. Поэтому признать продажу долга незаконной сделкой можно только в случае, если в кредитном соглашении содержится запрет на это действие со стороны банка.
• ФЗ №230. Данный закон вступил в силу в начале 2017 года, причем в нем указано, что продажа долга банками может осуществляться только коллекторским агентствам, представленным официально зарегистрированными компаниями. Основным направлением работы данных учреждений должно выступать взыскание просроченных долгов.

Таким образом, если в открытом списке официальных кредиторов отсутствует название коллекторской компании, которая пытается взыскать деньги с должника, то можно просто отказаться общаться с работниками организации.

Это обусловлено тем, что многие мошеннические компании пытаются таким способом обмануть людей.

Как происходит продажа

Основная информация об этом содержится в ФЗ №230, причем здесь прописывается возможность для каждой кредитной организации продать долг.

Сотрудничество с коллекторами может осуществляться двумя способами:

1. Формирование посреднического договора. Его цель в том, чтобы коллекторы оказывали банку платные услуги. Они заключаются во взыскании долгов, которые не оплачиваются должниками. За такую работу специалисты агентства получают определенное вознаграждение, если их меры приводят к погашению кредита. Работники данного учреждения при такой ситуации являются лишь посредниками, применяющими к заемщикам разные методы, способствующие возврату долга.
2. Составление договора цессии. Данная схема считается иной, так как непосредственно продается по сниженной цене долг неплатежеспособного должника. Поэтому происходит смена кредитора. Агентство в такой ситуации обладает всеми законными основаниями, чтобы требовать долг с должника от своего лица.

Может ли банк продать долг коллекторам? Ответ в видео:

В законодательстве отсутствует понятие «продажи долга», поэтому данный процесс представлен лишь составлением договором цессии между первоначальным и новым кредитором.

Какие долги могут продаваться

Не для всех кредитов разрешается продажа долга, поэтому обычно банки стараются избавиться от следующих контрактов:

• потребительские кредиты, по которым отсутствует обеспечение со стороны заемщика;
• кредитные карты, предоставленные с овердрафтом;
• займы, по которым имеется остаток до 300 тыс. руб.

Наиболее часто производится продажа небольших по размеру долгов, так как банки осознают низкую выгоду от самостоятельного взыскания средств. Это приводит к появлению дополнительных расходов, а также банковским работникам приходится уделять этому процессу много внимания.

Можно ли вернуть страховую премию по кредиту и как это сделать? Ответы здесь.

Если вносятся хотя бы небольшие платежи по кредиту заемщиком, то банки обычно предпочитают ожидать возвращения средств, а не продавать долг.

Если же не поступают от должника средства на протяжении трех или больше месяцев, то это является основанием для организации попытаться избавиться от такого заемщика.

Кредитные организации самостоятельно вынуждены разными способами избавляться от долгов, по которым практически невозможно вернуть средства.

Обусловлено это тем, что у банков имеются собственные обязательства перед ЦБ, поэтому просроченная задолженность, обладающая значительным размером, может стать основанием для отзыва лицензии.

Если решения суда ещё не было

Должники часто спрашивают, правомерно ли что банк продал долг коллекторам без решения суда. В таком случае все будет зависеть от того, когда был заключён кредитный договор.

До июля 2014 года ещё действовали нормы, согласно которым передавать личные данные заёмщика третьим лицам строго запрещалось без его согласия.Если же суд постановлял взыскать долг с заёмщика, то в этом не было никаких нарушений.

Сегодня же в кредитном договоре может быть пункт о том, что согласие заёмщика для передачи данных коллектором не нужно. В таком случае проблемную задолженность агентства могут получить и без судебных решений, и это тоже законно.

В большинстве случаев долг передаётся уже спустя 30 дней или после 90 дней неуплаты по кредиту.

Кредиторская задолженность в РФ: немного статистики

Рынок займов для физических лиц серьёзно разогнался в 2020-2021 гг. На 31 марта 2021 года портфель кредитов, выданных гражданам, приблизился к 21 трлн. рублей. За 2 года объём увеличился почти на 6 трлн. рублей – на четверть. Всего граждане должны банкам и МФО сумму, эквивалентную 20% ВВП страны.

Просроченная задолженность зависит от вида кредитования. По потребительским займам она достигает 25%, по автокредитам – 7,5%, по ипотеке – 1,5%. Чаще всего долги не возвращают МФО: уровень просрочки в 1 кв. 2021 г. достиг 30,8%. Легко понять, что наименьшая возвратность там, где заём ничем не покрыт. Именно такие долги продают чаще всего.

Кто может купить долг

Действующее федеральное законодательство позволяет приобрести проблемную задолженность любому физическому или юридическому лицу, которое не имеет проблем с законом. Чаще всего цессионарием выступают:

• банки;
• финансово-кредитные учреждения;
• коллекторские компании;
• непосредственно сами должники.

Часто встречаются случаи, когда один банк продает другому долги своих проблемных заемщиков. Но бывают и ситуации, когда цессионарием выступает сам должник. Кредитор подает объявление о продаже проблемной задолженности. Должник, учитывая, что стоимость цессии будет в разы меньше его фактической задолженности, предлагает кредитору выкупить долг на определенных условиях. Если условия, предложенные должником, будут более выгодными среди остальных предложений, вероятнее всего займодатель согласится продать заемщику его же долг.

Каждая из сторон сделки приобретает определенную выгоду:

• кредитор – избавляется от безнадежной задолженности и хоть как-то минимизирует свои убытки;
• должник – избавляется от обременения и получает возможность погасить только определенную часть своего долга.

Но наибольшим спросом проблемные задолженности пользуются у коллекторов, которые профессионально занимаются взысканием долгов. Деятельность таких компаний регулируется Федеральным Законом «О коллекторах», который выдвигает ряд требований к коллекторским организациям в части:

• минимального размера уставного капитала компании;
• обязательного страхования своей ответственности;
• порядка включения в ЕГРЮЛ и т.д.

Продаже подлежит только задолженность, которая возникла в результате:

• оформления займа (ссуды) в банке или другой финансовой организации;
• нарушения условий договора поставки/подряда, когда поставщик/подрядчик получил оплату, а товар/услуги так и не предоставил;
• займа, оформленного распиской.

Законом запрещено продавать долги:

• по алиментам;
• компенсацию морального и физического (причиненного вреда жизни и здоровью человека) ущерба.

Аукцион

В настоящее время существует множество различных торговых площадок и электронных порталов непрофильных активов и залогового имущества, размещающих лоты и публикующих объявления по переуступке права требования долга.

При этом подобного рода публикации содержат, как правило:

• необходимые данные должника;
• дату возникновения задолженности;
• сумму кредита;
• расчеты штрафных санкций;
• контактные данные кредитора.

Зачастую такие порталы не проводят идентификацию лиц, размещающих подобные объявления, вследствие чего не несут никакой ответственности за последствия взаимодействия сторон.

Однако некоторые торговые площадки проводят аукционы, с помощью которых долги физических лиц достаются тому, кто предложит большую компенсацию.

Как правило, участниками торгов являются в основном коллекторские агентства, и лишь иногда кредитные учреждения или физические лица. Обусловлено это тем, что для взыскания средств с проблемных должников необходимо обладать мощнейшими ресурсами и личными связями, что достаточно редко встречается среди обычных граждан.

Сколько стоит продать долг физического лица в Москве?

Стоимость приобретения долга физического лица зависит от многих факторов, в том числе:

• платежеспособности заемщика;
• статуса в обществе;
• залогового обеспечения кредита;
• наличия поручительства третьих лиц;
• суммы задолженности;
• наличия или отсутствия исполнительного листа.

Если заемщик платежеспособен, и при этом взятый им кредит был оформлен с соответствующим обеспечением в виде залога или поручительства, данный долг будет являться «реальным к взысканию». За такие кредиты коллекторы предлагают иногда до 90% от суммы задолженности. Причем чем меньше шансов на возврат долга, тем ниже стоимость кредита.

Зато, если взыскание долга маловероятно из-за банкротства, сложной финансовой ситуации заемщика и отсутствия пригодного для реализации имущества, то за такие долги первоначальный кредитор не сможет выручить более 10 процентов от общей суммы без учета процентов и пени.

В большинстве случаев стоимость таких задолженностей колеблется от 3 до 5 процентов стоимости кредита.

Социальный статус должника играет большую роль в определении стоимости переуступки права требования такого долга, так как, взыскав средства с известной личности, коллекторское агентство обретает небывалую популярность, еще и получив за это деньги.

Выводы

Для сравнения –заграницей коллекторами являются высококвалифицированные юристы, которые максимально заинтересованы в том, чтобы помочь клиенту вернуть долги. Естественно без судебного разбирательства. Они пытаются разобраться в причинах появления долгов и подсказывают, как от них лучше избавиться.

У нас же это просто люди с минимумом моральных принципов, методы их работы очень далеки от идеала. Общаться с ними придётся не только самому должнику, но и его близким.

Поскольку дело до перепродажи долга доходит в 99% случаев, то есть смысл подготовиться к тому, что сведения о задолженности любой банк-кредитор передаст сразу же, как только у вас появятся проблемы с выплатами.

https://youtube.com/watch?v=P65iLRDSh5g

Ознакомьтесь с предложениями банков