Нужно ли страховать квартиру и жизнь каждый год если купил квартиру в ипотеку?

Типичные страховые случаи

Страхование объекта недвижимости стандартно предполагает в качестве страхового случая:

• пожар, включая тот, что возник вне застрахованного объекта;
• взрыв бытового газа;
• стихийное бедствие;
• затопление, произошедшее в результате аварии в системе водоснабжения, канализации или отопления, даже если вода пришла из соседних помещений;
• противоправные действия третьих лиц (хулиганство, разбой, вандализм);
• падение на недвижимость летательных аппаратов (их частей);
• выявление конструктивных дефектов строения, что к моменту заключения договора страхователю были неизвестны.

Нужно быть готовым к тому, что минимальный пакет, предлагаемый страховщиками, предусматривает выплаты только тогда, когда застрахованному имуществу нанесен существенный вред.

Например, если в результате залива соседей пострадали обои, выплаты не будет, а если кто-то разбил окно, то можно рассчитывать на компенсацию его стоимости. Весь остаток по кредиту выплатят только тогда, когда объект разрушен полностью. В случае с частным домом, если остался фундамент, то погасят лишь часть задолженности, т.к., с точки зрения страховщика, остаток строения еще можно использовать для возведения нового жилья.

Чтобы получить больше гарантий, большее возмещение, следует оформить более расширенную страховку, но она обойдется дороже.

Следующий вид ипотечного страхования – страхование жизни и здоровья заемщика. Страховыми случаями по такому договору являются:

• смерть застрахованного, наступившая по причине несчастного случая либо заболевания, что возникло в период действия договора;
• утрата трудоспособности в результате болезни или несчастного случая с назначением 1 или 2 группы инвалидности.

Что такое титульное страхование при ипотеке, легче понять по перечню страховых случаев по таким договорам:

• признание купли-продажи недействительной (на основании п. 2 гл. 9 ГК РФ);
• истребование у покупателя жилья (полностью либо его части) лицами, за которыми сохранено право собственности на данный объект.

Данный вид страхования призван защитить права добросовестного приобретателя. Подтверждением наступления страхового случая станет судебное решение. Выплаты по таким договорам должны компенсировать финансовые затраты заемщика и гарантировать кредитору возврат займа.

В таких делах страховая компания вправе обеспечить полное юридическое сопровождение, включая представление интересов клиента в суде.

Страхование ипотеки

Страховка ипотеки связана со страхованием следующих рисков:

Будущие заемщики, которые обращаются за выдачей ипотечных средств, хотят знать, могут ли они отказаться от дополнительных расходов на оформление страховки.

Как уже говорилось, обязательно только лишь страхование заложенного объекта недвижимого имущества.

Все прочие страховые риски страхуются добровольно. Однако не нужно сразу же отказываться от добровольного страхования, поскольку оно может быть обоснованным.

Комплексное

Отдельные организации рекомендуют потенциальным заемщикам оформить договор комплексного страхования. Он рассчитан на несколько страховых рисков.

Преимущества комплексного страхования заключаются в следующем:

Приобретаемого жилья

В порядке титульного страхования заемщик может застраховать покупаемый объект недвижимости.

Такая разновидность страхования не носит обязательного характера для заемщика. Однако такая услуга может быть полезной, особенно если возникают сомнения относительно юридической чистоты приобретаемой квартиры.

Если сделка купли-продажи жилья будет признана незаконной, то страховка позволить вернуть свои деньги.

Залогом может быть обременено не только приобретаемая недвижимость, но и уже существующая.

Жизни и здоровья

Ипотека подразумевает длительные отношения между сторонами договора, на срок до 30 лет.

В страховании заинтересованы не только кредитные организации, но и сами заемщики, поскольку страховое возмещение будет выплачено членам семьи (в случае смерти) клиента банка или ему самому.

Страхование жизни включает в себя следующее:

В договоре обязательно содержится сумма страхового возмещения, которая должна быть выплачена при наступлении определенных случаев. Данная сумма позволит покрыть задолженность по ипотечному займу.

Объекта залога

Как правило, при наступлении случая, предусмотренного договором, страховая выплата положена перечислению в банк.

Однако иное может быть предусмотрено:

• Договором ипотечного кредитования;
• в закладной.

Жилье, поступающее в залог банку, необязательно является покупаемым объектом недвижимости в счет кредитных средств.

Стоимость страхования определяется исходя из:

1. Цены заложенного жилья.
2. Размера займа.

Страховое возмещение полагается банку, при этом ежегодно уплачивать страховые взносы необходимо заемщику.

Зачастую размер страховых взносов рассчитывается от оставшейся части ипотеки.

К страховым случаям относятся:

• Ущерб недвижимому имуществу;
• Уничтожение объекта.

Причины по которым могут произойти страховые риски указываются в договоре.

В качестве них могут быть указаны:

Как правило, договор ипотеки содержит в себе обязанность клиента банка продлять страховку объекта залога ежегодно.

Кроме того, указанная обязанность закреплена в законодательстве.

В противном случае это может привести:

В отдельных случаях, договор ипотеки может предусматривать возможность его расторжения в досрочном порядке, при этом заемщик вынужден будет вернуть заемные средства.

Документы для страхования квартиры по ипотеке

Для заключения договора страхования клиенту нужно подать в страховую компанию следующие документы:

• анкету-заявление на заключение страхового договора;
• гражданский паспорт заемщика;
• справку из медицинского учреждения о том, что заемщик не состоит на учете в психоневрологическом диспансере; у него нет серьезных проблем со здоровьем;
• документы, которые подтверждают право собственности на жилье;
• план помещения;
• копию отчета независимого оценщика;
• выписку из техпаспорта (кадастровый паспорт);
• справку, подтверждающую стоимость квартиры;
• военный билет – если ипотеку оформляет военнослужащий.

Права и обязанности созаемщика

РµÃÂðÃÂÃÂàÃÂÃÂðÃÂàÃÂþ÷ðõüÃÂøúþü ÿþ øÿþÃÂõúõ ýõþñÃÂþôøüþ ÃÂÃÂõ÷òþ þÃÂõýøÃÂàòÃÂõ ÷ð ø ÿÃÂþÃÂøò ÃÂðúþù ÿÃÂþÃÂõôÃÂÃÂÃÂ. ÃÂðöýþ ÿþýøüðÃÂÃÂ, ÃÂÃÂþ ò ÃÂûÃÂÃÂðõ óÃÂðüþÃÂýþóþ ÃÂþÃÂÃÂðòûõýøàôþÿþûýøÃÂõûÃÂýþóþ ÃÂþóûðÃÂõýøàÃÂõûþòõú øüõõàÿÃÂðòþ ýð ôþûàò ÿÃÂøþñÃÂõÃÂðõüþù úòðÃÂÃÂøÃÂõ. ÃÂÃÂûø ÃÂþ÷ðõüÃÂøúàÿÃÂøôõÃÂÃÂàÃÂðüþüàòÃÂÿûðÃÂøòðÃÂàøÿþÃÂõÃÂýÃÂù úÃÂõôøÃÂ, þý üþöõàÃÂðÃÂÿþÃÂÃÂôøÃÂÃÂÃÂàøüÃÂÃÂõÃÂÃÂòþü ÿþ ÃÂþñÃÂÃÂòõýýþüàÃÂÃÂüþÃÂÃÂõýøÃÂ.

àÃÂûÃÂÃÂðÃÂÃÂ, úþóôð ÃÂõûþòõú òÃÂÿûðÃÂøòðû úÃÂõôøàýðÃÂðòýõ àþÃÂýþòýÃÂü ÷ðõüÃÂøúþü, þý øüõõàÿÃÂðòþ ýð ÿþûÃÂÃÂõýøõ ýðûþóþòþóþ òÃÂÃÂõÃÂð. ÃÂûàÃÂÃÂþóþ ÿþÃÂûõ òÃÂÿûðÃÂàòÃÂõù ÃÂÃÂüüà÷ðùüð ýÃÂöýþ þñÃÂðÃÂøÃÂÃÂÃÂàò ÃÂðûþóþòÃÂàÃÂûÃÂöñààä àÃÂþþÃÂòõÃÂÃÂÃÂòÃÂÃÂÃÂøü ÷ðÃÂòûõýøõü.

ÃÂÃÂýþòýþù þñÃÂ÷ðýýþÃÂÃÂÃÂàÿþ øÿþÃÂõÃÂýþüàôþóþòþÃÂàÃÂÃÂðýþòøÃÂÃÂàÃÂõóÃÂûÃÂÃÂýþõ òýõÃÂõýøõ ÿûðÃÂõöõù. àÃÂûÃÂÃÂðõ þÃÂúð÷ð óûðòýþóþ ÷ðõüÃÂøúð þàøÃÂÿþûýõýøàþñÃÂ÷ðÃÂõûÃÂÃÂÃÂò ÃÂþ÷ðõüÃÂøú ýõÃÂõàôþûóþòÃÂàýðóÃÂÃÂ÷úàÿþûýþÃÂÃÂÃÂÃÂ.

Обзор страховых компаний

Рассмотрим предложения от наиболее известных и надежных компаний, занимающихся страховкой жизни, здоровья и жилья.

Сбербанк страхование жизни

Является дочерней фирмой самого банка. Оформить полис именно там предлагают буквально всем клиентам «Сбербанка». Поэтому с финансовой стороны они являются лидерами. Основные плюсы:

1. Документы предоставляются непосредственно в банк, не нужно дополнительно бегать;
2. Финансовая надежность;
3. Адекватные ставки по страховке. На недвижимость предоставляется ставка от 0,12 до 0,25%.

СОГАЗ

Ипотечная страховка не относится к профильным направлениям фирмы, но они этим занимаются. Основные плюсы:

1. Сотрудничает с основным количеством крупных банков России;
2. Гибкая система расчетов по полису;
3. Комплексная страховка имеет скидочную программу и бонусы.

Ингосстрах

Стоит на 6-м месте по надежности среди страховых организаций. Имеет крепкую и стабильную финансовую сторону. Имеет дополнительные предложения и скидки постоянным пользователям услуг и корпоративным клиентам.

ВСК

Входит в топ 5 крупнейших фирм России. Наиболее востребованным предложением фирмы считается именно ипотечное страхование. Компания готова предоставить все три вида полиса. Сотрудничает со всеми крупными банками страны.

РЕСО Гарантия

Компания предлагает специальную программу «РЕСО — Ипотека», которая пользуется популярностью у граждан. Основные преимущества фирмы:

1. Разумные тарифы;
2. Финансовая стабильность;

Альфа страхование

Относится к одной из самых крупных частных страховых компаний. Успешно сотрудничает с большинством кредитных организаций.

ВТБ страхование

Дочернее предприятие банка ВТБ. Имеет солидную финансовую стабильность и надежность. Имеет наиболее выгодные условия по ипотечным страховкам. Удивительно низкий процент по тарифам, также действуют специальные скидки при оформлении всех трех программ.

Росгосстрах

Входит в 10-ку лучших по России. Предлагает все 3 вида программ для оформления ипотеки. Имеет гибкую систему тарифов, рассрочку по выплатам.

Ренессанс страхование

Ведет работу в большинстве крупных городов России. Специалисты всегда выходят на контакт с клиентами, дают необходимые консультации. Основной минус: не работает со «Сбербанком».

Зетта страхование

Занимает только 24-е место, но при этом имеет хорошие отзывы со стороны пользователей. Сотрудничает почти со всеми банками. Имеет приятные тарифы. Минус: могут затребовать медицинскую выписку о состоянии здоровья.

Центр ипотечного страхования

Надежная организация, предлагающие выгодные тарифы. Сотрудничает со «Сбербанком» и иными крупными кредитными организациями. Минус: не работает с ВТБ.

Сравнительная таблица

Оформление страховки при ипотечном кредите в Сбербанке

g class=»wp-image-32 alignright» src=»https://v-ipoteke.ru/wp-content/uploads/2019/11/novostroi-ka11.jpg» alt=»» width=»279″ height=»259″ srcset=»https://v-ipoteke.ru/wp-content/uploads/2019/11/novostroi-ka11.jpg 551w, https://v-ipoteke.ru/wp-content/uploads/2019/11/novostroi-ka11-300×279.jpg 300w» sizes=»(max-width: 279px) 100vw, 279px»>Одним из наиболее комфортных и простых способов приобрести необходимый страховой полис станет его оформление через Сбербанк. Стоимость составляет 0,12 — 0,25%. Оформлением занимается дочерняя компания, благодаря чему весь процесс занимает минимум времени и наиболее удобен для заемщика.

Чтобы приобрести полис страхования при ипотеке необходимо заранее подготовить пакет документов. При оформлении через приложение Сбербанк онлайн потребуется предоставить сканы документов:

• Паспорт гражданина РФ, выступающего в роли заемщика.
• Официальное заявление о заключении договора.
• Заполненная анкета. В нее следует внести данные о заемщике.
• Документ, подтверждающий право собственности на объект недвижимости.
• Расчет, выполненный экспертом. В нем отражена стоимость квартиры или дома на момент заключения сделки.
• Ксерокопию технического паспорта объекта недвижимости.

После того, как все документы подготовлены и у заемщика есть необходимые сканы, можно приступать к оформлению полиса:

• Оформление полиса осуществляется на официальном сайте Сбербанка На первом этапе необходимо перейти по вкладке «Частным клиентам».
• Затем потребуется перейти во вкладку «Застраховать себя и имущество».
• Затем следует выбрать «Страхование ипотеки оформить Онлайн».
• В открывшемся окне представлена информация о преимуществах данного типа страхования при ипотеке. Внизу располагается оранжевая активная кнопка «Оформить полис»
• Перед пользователем открывается окно, в котором следует выбрать подходящий объект недвижимости дом/квартира.
• В новой вкладке клиента ждет информация о том, какие риски покрывают выплаты в случае возникновения страхового случая.
• Клиенту потребуется самостоятельно заполнить необходимые данные. Их можно уточнить в техническом паспорте, а также в остальных документах, заранее подготовленных для оформления.
• Следующим этапом необходимо ввести промокод. При его отсутствии или в случае, когда система не реагирует, специалисты рекомендуют незамедлительно прозвонить на горячую линию Сбербанка. Телефон для связи с оператором 8 800 555 555 7. После этого система в автоматическом режиме рассчитает стоимость полиса страхования при ипотеке.
• Следующим этапом нужно ввести данные прежнего договора страхования.
• Потребуется ввести личные данные. Допущенная ошибка при вводе данных приведет к невозможности оформления страховки.
• Введение информации о месте регистрации страхователя.
• Следующим этапом станет введение контактной информации телефона и электронного адреса. Если адрес регистрации совпадает с адресом недвижимости, то достаточно поставить галочку в нужной графе
• Если же адрес регистрации не совпадает с адресом недвижимости, то потребуется снять галочку и дополнительно внести информацию об адресе объекта недвижимости.
• После того, как система предложит еще раз проверить правильность введенных данных, переходим к заключительному этапу.
• В нижней части страницы следует указать, что все данные проверены и активировать кнопку «Продолжить».
• Далее система в автоматическом режиме формирует страховой полис и отправляет его на электронную почту. Одновременно с этим, на бумажном носителе полис отправляется в отделение Сбербанка, где заверяется официальной печатью и уже заказным письмом будет выслан страхователю.

Обязательна ли страховка по закону

Жилищная ссуда – серьезный и ответственный шаг, ведь речь идет о довольно длительном сотрудничестве с банком, а залогом выступает недвижимость. Поэтому имеет смысл изучить законодательные акты, регулирующие этот процесс. Основным является закон «Об ипотеке». Именно в этом документе закреплены основные тезисы получения средств под залог недвижимости. Разберемся, все ли виды финансовой защиты при оформлении ипотеки обязательно приобретать с точки зрения закона. Ранее мы подробно описывали все варианты страхования имущества и жизни, возможные при ипотеке.

Конструктив

Этот вид финансовой защиты представляет собой страхование квартиры как объекта от возможного повреждения и утраты. Сюда входят пожар, залив, дефекты строительства и другие подобные происшествия.

Закон в отношении этого вида страхования однозначен – имущество, выступающее залогом получения финансирования, должно быть застраховано от утраты и серьезных повреждений. Таким образом, этот вид – обязательный, требующий ежегодной пролонгации.

Далее разберемся, обязательно ли страхование жизни при ипотеке, что ждет заемщика в случае отказа от этого вида защиты.

Жизнь и здоровье

Страховка здоровья и жизни позволяет в случае наступления смерти или получения инвалидности не выплачивать остаток долга кредитору. Ипотека будет погашена за счет средств страховой компании. При этом страховое вознаграждение по требованию банка обычно на 10% больше суммы долга. Оставшиеся после полного погашения средства получат родственники заемщика или он сам в зависимости от ситуации.

Несмотря на то что покупка остается на усмотрение заемщика, перед принятием решения об отказе следует посчитать возможную выгоду и переплату с учетом более высокой стоимости кредита. Оформление договора защиты не занимает много времени, стоимость его небольшая. Например, в Сбербанке страхование жизни можно оформить в режиме онлайн и получить при этом дисконт. Более детально об этой опции здесь.

Титул

Титульное страхование дает защиту в случае оспаривания третьими лицами права собственности заемщика на купленную площадь. Произойти это может, если сделка по приобретению недвижимости на вторичном рынке не была тщательно проверена на юридическую чистоту. На вопрос, обязательно ли страхование титула при ипотеке, ответ такой – исходя из законодательства, оформление этого вида финансовой защиты не обязательно.  Банки в большинстве своем не настаивают на покупке этого  свидетельства. Например, при выдаче ипотеки Сбербанка и выборе компании «Сбербанк страхование» этот вид даже не представлен в линейке продуктов, оформляемых онлайн.

Это могут быть подросшие дети или другие собственники проданной квартиры, чьи интересы не были учтены при совершении сделки. Таким образом, если покупатель полностью уверен в юридической чистоте купленной квартиры, нет смысла тратиться на страхование титула.

5 дней, чтобы передумать

От страховки можно отказаться (, Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»). Однако, следует учитывать риски – при расторжении или уклонении от заключения договора страхования, банк вправе в одностороннем порядке повысить годовую процентную ставку, если такое условие указано в договоре (ч. 2 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «», указанная норма устанавливает запрет для банка как кредитной организации изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, когда это прямо предусмотрено законом или договором). Также следует учитывать, что при несоблюдении или нарушении существенных условий договора он может быть расторгнут досрочно, хотя к столь крайней мере банк прибегает неохотно.

Нужно помнить, что даже если банк повысил процентную ставку, он произведет ее перерасчет при условии заключения вами договора страхования на новый срок.

Страхование жизни и потери трудоспособности не является обязательным. Вы можете отказаться от страховки в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора, если направите в страховую компанию заявление об отказе с требованием возврата страховой премии в полном объеме. 

Что дает страхование жизни при ипотеке?

В ипотечном кредитовании страхование жизни имеет ряд достоинств для заемщика, не учитывать которые просто невозможно. Например:

1. При потере клиента своей трудоспособности в случае аварии, болезни и пр. жизненных обстоятельств страховая компания выполнит его обязательства перед банком в полном или частичном объеме.
2. В случае смерти заемщика – страховщик погасить полностью долг по недвижимости и она в «чистом» виде перейдет наследникам умершего.
3. Поручителям или созаемщикам не потребуется оплачивать кредит, если с основным заемщиком что-то случится.
4. Процентные ставки по кредиту на жилье снижаются, если клиент соглашается на страхование жизни и здоровья при ипотеке.

Возможный отказ заемщика от страховки жизни может стать поводом для отказа кредитором в выдаче ипотечного кредита, ведь оформившие полис граждане дают банку некую уверенность, что деньги будут возвращены в любом случае. С одной стороны для заемщика – это дополнительные расходы, но с другой – удобная услуга. К тому же допустимо изучить предложения, условия нескольких банков, посмотреть тарифы на страхование жизни при ипотеке, выбрать, где дешевле. Снижение ставки кредитором по ипотеке может компенсировать выплаты по страховке, поэтому иногда нет смысла отказываться от услуги.

Отказ страховой компании в выплате

Итак, страхование жизни и квартиры при ипотеке поможет избежать множественных проблем, которые могут постигнуть каждого человека. Полис покрывает риски, наступившие в результате болезни или несчастного случая, а точнее:

1. Смерти застрахованного клиента.
2. При получении заемщиком инвалидности (исключительно 1 и 2 группы).
3. Наступления временной нетрудоспособности, но длительностью не более 30 дней.

Тем не менее, следует учитывать, что страховая компания имеет право отказать клиенту в выплате компенсации, если не соблюдены некоторые условия. Отказ возможен в следующих случаях:

1. У клиента есть заболевание ВИЧ или СПИД (доказуемо постановкой на учет в диспансере).
2. Заемщик покончил жизнь самоубийством (за исключением ситуаций, когда до смертельного состояния человек был доведен целенаправленно).
3. В крови плательщика займа обнаружен алкоголь, наркотические вещества при наступлении страхового случая, например, аварии.
4. На момент возникновения страхового случая у заемщика отсутствовали права на управление автомобиля или другого транспортного средства.
5. Суд доказал, что страховой случай произошел при совершении заемщиком какого-либо преступления.

Получается, что выявление одного из вышеуказанных событий повлечет за собой 100% отказ в погашении страховой компанией ипотеки перед банком. Заемщик или его родственники будут обязаны выплачивать жилищный кредит самостоятельно.

Особенности признания страхового случая

Страхование жизни при ипотеке имеет ряд особенностей, одним из которых является срок признания страхового случая. Давайте рассмотрим возможные события, считающиеся страховыми случаями и которые влекут за собой погашение ипотеки перед банком в соответствие с допустимым тому периодом.

Так, если страховое событие произошло, заемщик своевременно обратился в компанию, поставил страховщика в известность, то компания просто обязана погасить долг клиента перед кредитором в сумме полной его задолженности. Исключение составляет только риск временной утраты трудоспособности, где оплата производится по факту за каждый нетрудоспособный день (1/30 от платежа по ипотеке).

Обязательно ли страхование недвижимости?

Согласно ст. 31 ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ, покупка страховки при оформлении ипотечного договора является обязательным условием. Это нужно для того, чтобы в случае таких непредвиденных обстоятельств, как пожар или разрушение конструкций заложенного имущества кредитор мог восполнить финансовые убытки за счет выплат от страховой компании.

Какие обычно устанавливаются тарифы на страхование:

• Если приобретается обычная квартира, стоимость страховки будет составлять от 0,09 до 0,16% от стоимости жилья.
• При покупке дома, таунхаус или иного объекта недвижимости цена возрастает до 1-2% от стартовой стоимости недвижимости.

ВНИМАНИЕ !!! На цену страховки влияет не только вид жилплощади, но и конструкция: если дом построен из деревянных перекрытий, риск его порчи возрастает, следовательно, и банк это должен предвидеть. Также значение имеют возраст и процесс износа жилья – чем они выше, тем дороже стоимость полиса