Нужно ли страховать ответственность по требованию арендодателя?

Он покрывает убытки личного имущества

Страховой полис арендатора защищает ваше личное имущество, включая одежду, украшения, багаж, компьютеры, мебель и электронику. Даже если у вас немного, это может быстро составить намного больше, чем вы думаете; и намного больше, чем вы бы хотели заплатить, чтобы заменить все.

Политика арендатора защищает от удивительно длинного списка опасностей. Стандартный полис HO-4, разработанный для арендаторов, например, покрывает ущерб личному имуществу от опасностей, включая:

• Ущерб, причиненный самолетом
• Ущерб, причиненный транспортными средствами
• Взрыв
• Падающие объекты
• Огонь или молния
• Беспорядки или гражданские волнения
• Дым
• Кража
• Вандализм или злонамеренный вред
• Извержение вулкана
• Вес льда, снега или мокрого снега
• Буря или град
• Повреждения от воды или пара из источников, включая бытовую технику, водопровод, отопление, кондиционирование воздуха или противопожарные спринклерные системы.

Убытки в результате наводнений и землетрясений не покрываются стандартными полисами. Для этих опасностей требуется отдельный полис или наездник. Кроме того, может потребоваться отдельный райдер для покрытия повреждений ветром в районах, подверженных ураганам. А страховые полисы арендатора не покрывают убытки, вызванные вашей халатностью или умышленными действиями. Например, если вы заснете с зажженной сигаретой и вызовете пожар, полис, скорее всего, не покроет ущерб.

Обязательно ли это делать?

Покупка страховки требуется только в случае, если коммерческая недвижимость покупается в кредит. В остальных случаях это добровольный вид страховой защиты и никто не вправе навязывать полис компании.

Если недвижимость сдается, то арендодатель по договоренности с арендаторами также может включить требование о страховании в договор аренды. Однако, согласно п. 4 ст. 935 ГК РФ, этот вид страхования не является обязательным для недвижимости, которая находится в частной собственности.

Но в некоторых случаях на юрлиц, имеющих в хозяйственном ведении объекты государственной или муниципальной собственности, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

Чтобы решить свою проблему обращайтесь в онлайн чат к нашему юристу. #Будьтедома и здоровья вам!

Задать вопрос

Условия договора

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор признается заключенным и правомочным, если между обеими сторонами достигается соглашение на определенных условиях.

Существенные условия договора страхования ответственности арендатора, а точнее, их совокупность, считается одновременно и его же содержанием.

Условия всегда конкретизируют обязанности и права сторон и прописываются отдельно для арендатора и страховой компании. А потому можно смело рассмотреть подробнее ответственность сторон.

Условия выполнения договора страхования арендатора за нанесение ущерба для Страховщика (страховой компании) являются следующими:

• выдача страхового полиса в течение 5 дней, как только на расчетный счет компании начнут поступать страховые взносы от Страхователя (застрахованное лицо);
• если полис утерян, тогда компания обязана выдать дубликат;
• при принятии мер Страхователем для уменьшения рисков нанесения вреда имуществу договор следует перезаключать;
• выплата страховки в течение месяца после подписания акта о случившемся страховом происшествии;
• при просроченных выплатах со стороны компании, она должна клиенту выплатить еще и штраф – 1% за день просрочки от суммы страхового возмещения;
• при наступлении страхового случая и незамедлительном самостоятельном возмещении ущерба Страхователем, компания возвращает все его расходы;
• соблюдать конфиденциальность по отношению сведений об имущественном положении Страхователя в рамках законодательства России;
• имеет право требовать документы от клиента, которые помогли бы установить степень риска;
• может при наступлении страхового случая делать запросы в пожарную службу, правоохранительные органы, медицинские учреждения, предприятия или организации, которые могли пролить свет на случившееся и дать дополнительную информацию.

Условиями выполнения договора Страхователем принято считать следующие пункты:

• клиент обязуется своевременно платить все необходимые страховые взносы вовремя и в надлежащих объемах;
• давать исчерпывающую по возможности информацию для четкого определения степени риска;
• принимать самостоятельное участие в нахождении мер по улучшению условий и максимального предотвращения наступления страховых рисков;
• в случае ареста, штрафа от компетентных органов или уголовного дела Страхователь должен тут же об этих изменениях сообщать Страховщику;
• в случае судебных и внесудебных разбирательствах обязуется оказывать содействие страховой компании;
• предоставлять полную информацию о произошедшем страховом случае Страховщику и обеспечивать ему доступ к месту происшествия;
• без письменного согласия от компании не должен выплачивать какие-то суммы возмещений ущербов или брать на себя какие-либо обязательства;
• о повышении степени риска в договорном отрезке времени следует обязательно об этом сообщать в компанию в течение 3 дней.

Стоимость страховки сдаваемой квартиры

Стоимость страховки квартиры напрямую зависит от нескольких факторов:

• выбранной страховой компании;
• перечня страховых случаев;
• места расположения квартиры (город или поселок);
• максимальных сумм возмещения.

Для примера мы рассчитали стоимость страховок квартир, сдаваемых в аренду, в разных страховых компаниях:

1. Ингосстрах;
2. Ренессанс Страхование;
3. ВСК;
4. Манго.

Для примера возьмем следующие условия:

1. город расположения квартиры: Москва;
2. возмещение стоимости ремонта: 300 тысяч рублей;
3. возмещение стоимости мебели и оборудования: 200 тысяч рублей;
4. сумма ущерба, причиненная соседям: 250 тысяч рублей;
5. период страхования – месяц.

Выбираем месячное списание стоимости

Обратите внимание, что Ингосстрах предлагает на выбор уже установленные тарифы, самостоятельно указать размер максимальных выплат нельзя. Выбираем самый первый тариф (он больше всего подходит под наши условия)

В Ингосстрахе под термином «Гражданская ответственность» подразумевается ответственность перед соседями.

Сумма страховки составит 346 рублей в месяц.

Обратите внимание, что на следующем этапе заполнения заявки на оформление страхового полиса обязательно надо указать, что квартира будет сдаваться в аренду. В противном случае страховая компания может отказать в выплате возмещения при наступлении страхового случая

Для расчета стоимости страховки в Ренессанс Страхование воспользуемся калькулятором по данной .

Выбираем город – Москва, и проставляем, что квартира сдается в аренду (стоимость увеличивается примерно на 1 тысячу рублей в год). Стоит отметить, что Ренессанс Страхование также устанавливает определенные размеры максимального возмещения. Выбрать сумму 250 тысяч рублей для возмещения соседям нельзя. Поэтому рассмотрим 2 примера.

В первом примере максимальный размер выплат соседям составит 200 тысяч рублей. В этом случае стоимость страховки составит 450 рублей в месяц (5 400 руб. / 12 мес.).

Если выбрать максимальную сумму ответственности перед соседями в размере 300 тысяч рублей, то стоимость страховки составит 550 рублей в месяц (6 600 руб. / 12 мес.).

У страховой компании ВСК есть специальный тариф для страховки жилья, сдаваемого в аренду – «Сдаю». Для расчета стоимости мы воспользовались встроенным на сайте калькулятором.

Обратите внимание, ВСК не разграничивает стоимость оборудования и ремонта застрахованной квартиры, поэтому вводим общее значение – 500 тысяч рублей, а ответственность перед соседями – 250 тысяч рублей. Стоимость страховки сдаваемой квартиры при таких условиях составит 337,5 рублей в месяц

Стоимость страховки сдаваемой квартиры при таких условиях составит 337,5 рублей в месяц.

Проставляем суммы максимальных выплат по ремонту, имуществу и ответственности перед соседями самостоятельно по нашим параметрам. Итого, сумма страховки составит 300 рублей в месяц.

Самая низкая стоимость страховки в компании Манго, но именно этот страховщик известен не очень широко. Оптимальным выбором будет оформление страхования сдаваемой квартиры в Ингосстрахе, так как эта компания уже долгое время существует в сфере страхования, а разница между стоимостью страховок составляет всего 46 рублей в месяц.

Однако данный сравнительный анализ основывается только на личном мнении автора статьи. Каждый владелец может выбрать компанию самостоятельно в зависимости от личного отношения и других критериев.

Страхование ответственности арендатора, как единственный способ защиты

Для начала рассмотрим, что же такое страхование ответственности? Само понятие ответственность
предполагает некие обязательства, взятые на себя конкретным лицом в части совершенных им действий. А страхование ответственности предполагает выдачу
финансовых гарантий со стороны страховщика застрахованному лицу, если это лицо причинит кому-то вред. Любой вид страхования ответственности без разбивки на
обязательные и добровольные подразумевает наличие вины, если вина не доказана, то наступление страхового случая невозможно.

Страхование ответственности арендатора
подразумевает покрытие нанесенного им ущерба в процессе его деятельности производимой на территории арендованной площади. Помещения подпадающие под
страхование могут быть самого разного назначения:

• Офисное – аренда помещения под размещение в нем офиса компании. По данным статистики страхование арендаторов офисных помещений по показателям убыточности
  занимает последнее место по количеству убытков и как следствие является самым дешевым по тарифу.
• Складское – аренда помещения под размещение на нем склада. Стоимость такого полиса страхования ответственности полностью зависит от уровня склада и
  товаров, которые там будут размещены.
• Производственное — аренда таких помещений, как правило, производится в промышленных зонах, что существенно снижает риск нанесения вреда третьим лицам. Но
  итоговый тариф будет зависеть от вида производственной деятельности.
• Торговое – аренда торговых площадей, как правило, в торговых центрах. Страхование ответственности арендаторов торговых площадей связано с повышенным
  риском нанесения вреда жизни или здоровью третьих лиц, что в свою очередь увеличивает стоимость страховки. В отличие от офисных помещений в торговые доступ
  имеют не только сотрудника арендатора, но и иные лица.

К третьим лицам при страховании ответственности арендаторов можно отнести:

• Клиенты, посетители или покупатели – все люди, для которых доступ в помещение не запрещен.
• Арендаторы или собственники соседних помещений или зданий, в том числе государство, если вред нанесен государственной или общественной собственности.
• Физические лица – прохожие, сотрудники других офисов и прочее, жители близлежащих домов и прочее.
• Собственники иного имущества

Третьими лицами в рамках договора страхования ответственности арендатора не являются:

• Сотрудники компании арендатора;
• Компании или физические лица нанятые арендатором для выполнения работ;
• Если договором страхования не предусмотрено иное, то арендодатель и его сотрудники не подпадают под третьих лиц.

С помощью онлайн калькуляторов по расчету тарифа на нашем сайте в том числе и по
расчету стоимости страхования ответственности арендаторов, вы сможете не только подобрать классические варианты страхового покрытия, но и дополнительно
включить в договор страхование ответственности перед арендодателем (собственником арендуемого здания или помещения).

Дополнительно следует помнить, что если повреждение произойдет по причине электропроводки, неисправностей сетей и коммуникаций, за которые несет
ответственность арендодатель, даже если эти коммуникации расположены на арендуемых площадях, то застрахованный по договору не будет нести за полученные
третьими лицами в связи с этим убытки, так как ответственность за функционирование арендованных площадей несет только собственник.

Сервисные компании и общепит

Помещения для предприятий, оказывающих услуги, предлагается застраховать по
комплексной программе. При этом по желанию клиента страховка имущественных
рисков может быть оплачена собственником объекта (как и происходит в 48%
случаев). Страхование арендуемого помещения арендатором
оплачивается только в части рисков возникновения его ответственности.

Размер премии определяется по площади территории и варьирует в пределах
5–15 тысяч рублей. Опционально к программе имущественной страховки могут
подключаться риски перерыва в производстве. Если страхование имущества
оплачивает владелец, по данной опции страховщик возмещает ему размер
потерянной арендной ставки. Когда траты по страхованию полностью берет на
себя арендодатель, по риску перерыва в производстве он может получить
компенсацию:

• потерянной прибыли за время простоя;
• вносимых арендных ставок;
• постоянных расходов (коммунальные услуги).

Те же условия страхования арендаторов коммерческой недвижимости
предлагаются предприятиям общественного питания. По желанию здесь может
использоваться еще и страховка готовой продукции, но эта опция ввиду
высоких рисков порчи продуктов питания оценивается некоторыми организациями
довольно дорого (до 10% от заявленной стоимости запасов).

Обязательно ли это делать?

Покупка страховки требуется только в случае, если коммерческая недвижимость покупается в кредит. В остальных случаях это добровольный вид страховой защиты и никто не вправе навязывать полис компании.

Если недвижимость сдается, то арендодатель по договоренности с арендаторами также может включить требование о страховании в договор аренды. Однако, согласно п. 4 ст. 935 ГК РФ, этот вид страхования не является обязательным для недвижимости, которая находится в частной собственности.

Но в некоторых случаях на юрлиц, имеющих в хозяйственном ведении объекты государственной или муниципальной собственности, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

Чтобы решить свою проблему обращайтесь в онлайн чат к нашему юристу. #Будьтедома и здоровья вам!

Задать вопрос

Какие могут быть страховые случаи

Страховой случай – это как раз и есть уже случившееся событие, которое когда-то было только риском. И вот чтобы его покрыть, достаточно заключить договор со страховой компанией, чтобы арендатору максимально обезопасить свой бюджет от непредвиденных расходов.

Таковыми случаями при оформлении страхового полиса являются следующие обстоятельства и ситуации:

• пожар и последствия пожаротушения;
• взрыв газовой системы в помещении;
• затопление помещения в случае прорыва водопроводных, отопительных или канализационных сетей;
• механическое повреждение;
• серьезное обрушение стен, пола или потолка;
• различные аварии в любой инженерной системе, а также поломка их частей или оборудования;
• другие события, которые возникли при эксплуатации арендованного помещения.

Страховые компании могут предоставить как единый полис, учитывающий все возможные варианты страховых рисков, а могут выдать полис конкретно по одному или нескольким рискам.

Как оформить договор страхования нежилого коммерческого помещения

Чтобы заключить страховой договор, не обязательно идти в офис СК. Сначала можно оставить заявку на сайте. Агенты подготовят необходимые документы, чтобы ускорить процедуру оформления полиса.

Для оформления полиса необходимо:

• Выбрать СК, подобрать подходящую программу страхования, узнать ее стоимость.
• Написать заявление на страхование нежилой недвижимости, предоставить необходимую документацию.
• Ознакомиться с условиями договора, внимательно прочитать его. Поставить подпись.
• Оплатить стоимость страховки.

Перед тем, как заключать договор, обязательно проводится оценка недвижимости. В этом принимают участие компании, которые имеют соответствующую лицензию. После составляется акт, на основании которого СК производит расчет стоимости страховки.

Во время оценки учитывается год, тип и назначение постройки, стройматериалы, которые были использованы, а также уровень безопасности помещения.

Соглашение между страховщиком и застрахованным должно содержать такую информацию:

• тип и характеристика имущества, которое является объектом страхования;
• описание страховых случаев;
• размер компенсации при наступлении СС, порядок ее выплаты;
• срок действия документа;
• дата подписания договора, подписи и печати.

Эта информация является основной.

Кто может оформить полис

При страховании гражданской ответственности перед третьими лицами сторонами страхового договора выступают страховщик (СК) и застрахованный (арендатор). В случае полиса на защиту недвижимости соглашение заключается между арендодателем и страховой компанией. Арендатор также является субъектом страхования, поскольку это условие прописано в договоре аренды.

Куда обратиться для оформления

Выбор страховой компании является очень важным шагом в оформлении страховки. От надежности страховщика зависит вероятность и скорость возмещения убытка. Желательно выбирать СК из рейтинга лучших. В этом случае уменьшается риск обмана.

Необходимо обращать внимание не только на стоимость услуг, но также на уровень доверия клиентов и их отзывы. В рейтинг лучших в страховании коммерческой недвижимости попали такие СК:

В рейтинг лучших в страховании коммерческой недвижимости попали такие СК:

• АльфаСтрахование;
• МАКС;
• ВСК;
• Ренессанс Страхование;
• Ингосстрах;
• СОГАЗ;
• РЕСО Гарантия;
• Абсолют Страхование;
• Согласие.

Можно обращаться и в другие СК, где наиболее приемлемые условия страхования.

Заявления и сопутствующие документы

Страхование коммерческой недвижимости и ответственности невозможно без полного пакета документов, поэтому застрахованному нужно подготовиться заранее. Стоит узнать о необходимой документации непосредственно в своей СК.

Могут понадобиться такие документы:

• заявление (образец);
• правоустанавливающие документы;
• договор аренды;
• документ, подтверждающий рыночную и балансовую стоимость объекта.

Как долго оформляют полис

На оформление полиса может уйти несколько дней. Продолжительность процедуры зависит от оценочных компаний, насколько быстро они проведут оценку недвижимости.

Если с документами проблем не возникнет, то страховку выдадут сразу.

Страхование гражданской ответственности: памятка для потребителей

06.04.2021 г.

Страхование гражданской ответственности – это возможность застраховать вашу гражданскую ответственность перед лицами, которым может быть причинен вред по вашей вине при эксплуатации вашего имущества.

Страхованием покрывается гражданская ответственность, связанная с причинением вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, в результате случаев, непреднамеренно возникших по вине лица, ответственность которого застрахована.

Страхование гражданской ответственности – отрасль, которая включает различные типы страхования, где объект – имущественные интересы. Они связаны с финансовой компенсацией нанесенного вреда личности, имуществу иных лиц.

Согласно ст. 1064 Гражданского кодекса РФ «Общие основания ответственности за причинение вреда» лицо, причинившее вред личности (здоровью или жизни), имуществу гражданина или юридического лица, обязано возместить ущерб пострадавшим в полном объеме.

Страхование ответственности включает в себя следующие категории:

• Ответственность за нанесение ущерба. Вид страхового продукта, используемый физическими и юридическими лицами, которые своими действиями потенциально могут нанести вред, ущерб другим людям, организациям, предприятиям.

• Ответственность за несоответствующее регламентам или договоренностям исполнение договора.

Страхование гражданской ответственности распространяется на следующие виды ущерба:

• Вред материальному имуществу – ремонт, восстановление, другие сопутствующие расходы.

• Личный ущерб – лечение, уход, реабилитация.

• Вред окружающей среде от промышленной или производственной деятельности.

• Моральный ущерб.

Особенно актуально приобретение страхового полиса гражданской ответственности для владельцев автомобилей, бизнесменов, собственников квартир.

Виды страхования условно можно разделить на две группы: добровольное и обязательное. Добровольное, как следует из названия, заключается по инициативе самих граждан. Обязательное страхование гражданской ответственности — это уже инициатива государства в принудительном порядке заставить оформить страховку для физических и юридических лиц с целью защиты интересов тех, кто может пострадать в непредвиденных ситуациях.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В соответствии с п. 1 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

При некачественном оказании услуг по договору страхования либо в случае расторжения договора потребителю необходимо обратиться в страховую компанию с соответствующим требованием. Претензия пишется в двух экземплярах, один экземпляр отдается (направляется) страховщику, страховой организации. Согласно ст. 11 ГК РФ и ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» защита нарушенных гражданских прав осуществляется судом.

Требования к страховому договору

Чтобы соглашение считалось действительным, оно должно составляться по требованиям, отраженным в ГК РФ. В документе должны содержаться такие пункты, как наименование сторон, определенное имущество, которое подлежит страхованию, характер событий, при наступлении которых будет иметь место страхование. Также в нем указывается величина страховой суммы — размера выплаты в ее максимально возможных размерах и срок действия договора, на протяжении которого арендованное имущество будет застраховано.

Отдельно стоит отметить обстоятельства и условия, при которых договор будет признан недействительным. К ним относят отсутствие письменной формы соглашения — любые устные договоренности или документы в электронной форме не будут являться обстоятельством к получению выплаты в результате порчи или частичного повреждения имущества. Кроме того, при наличии в заключенном договоре пунктов, противоречащих положениям ГК РФ или прочим законодательным актам, он также может считаться недействительным. При этом страхованию может подлежать следующее имущество:

• Конструктивные элементы здания;
• Коммуникации инженерного характера;
• Отделка помещения в части, принадлежащей арендатору;
• Отделка помещения, выполненная за счет арендодателя;
• Мебель и оргтехника;
• Оборудование в производственных и складских помещениях;
• Товарные запасы.

При страховании компании внимательно рассматривают все предметы и объекты, которые вписаны в договор и определенные обстоятельства. В первую очередь причиной отказа могут стать условия, не обеспечивающие надлежащей безопасности от фактора, который отражается в перечне страховых случаев. К примеру, компания может отказать в страховании от пожара в случае отсутствия пожарной сигнализации или акта соответствия помещения нормам противопожарной безопасности. Аналогично с таким случаем страхование от возможной кражи в большинстве случаев может осуществляться только при наличии определенных мер безопасности, предупреждающих противозаконные действия злоумышленников (охранная сигнализация, видеонаблюдение и т.д.).

Синим пламенем

В середине следующего месяца случился пожар. Кто виноват в той ситуации, неясно по сей день, но свою ответственность я почувствовала сразу. Тому было три
причины:

• место возгорания – мой кабинет (закоротил принтер, который я забыла выключить, была ночь, никто не отреагировал сразу);
• огонь уничтожил не только мои вещи, но и «похозяйничал» у нотариуса;
• за неделю до пожара я закончила ремонт у себя в помещении (и в плане работ была скрытая проводка).

Теперь точно могу сказать, что сдержи я обещание купить полис, как только заработаю достаточно, чтобы оплатить тариф страхования арендатора, сегодня бы проблем не знала.

Бесконечные тяжбы

На меня в суд подали сразу три иска:

• за отсутствие арендной платы (пока шел ремонт офиса, я не работала, мы никак не могли договориться о том, кто и как будет возмещать убытки, постоянно
  ссорились – естественно, я хотела расторжения договора и не соглашалась выплачивать неустойку);
• за ущерб, нанесенный имуществу арендодателя (я уже заплатила больше 80 000, теперь больно думать, что стоимость страхования арендатора мне обошлась бы в 12800 рублей);
• за ущерб, причиненный имуществу субарендатора.

Своих сбережений на первые расходы не хватило, пришлось оформить кредит (до сих пор погашаю). Покрыла расходы субарендатора, это обошлось в 57 000 рублей.
Надо ли говорить, что длилось это не один месяц, и полноценно работать с клиентами я не могла?

Хотя один суд с арендодателем я все-таки выиграла – договор аренды расторгли по моей инициативе без оплаты неустойки. На этот суд я потратила чуть меньше
12000 рублей (и снова напрашивается сравнение с тарифом страхования ответственности, с которым всего этого бы не было). А вот
разбирательство о виноватых в пожаре идет и сейчас. Нюансов в деле множество:

• в договоре аренды не сказано, что я могу делать ремонт, а я его делала;
• там же прописано, что арендодатель должен следить за качеством проводки, а он этого не делал;
• почему заискрил принтер, непонятно.

Экспертизы «сыпались» как из рога изобилия: проверка проводки не дала результатов, исследование оплавленных «останков» принтера – тоже. Проверяли даже
стабильность подачи электричества в тот день. С ужасом думаю, что мне придется возмещать все эти расходы, если я проиграю дело.