Кому банки дают ипотеку: обязательные требования к заемщикам, внесение первоначального взноса

Рекомендации по выбору банка

Условия кредитования

Процентная ставка – первый фактор, к которому должен присмотреться каждый заёмщик. Чем она ниже – тем лучше. Надо учесть, что ставки бывают фиксированными либо плавающими. То есть, спустя некоторое время показатель имеет вероятность измениться. Банк всегда рассчитывает на установление верхнего предела. Нижний уровень может выглядеть привлекательно, но на серьёзную прибыль рассчитывать не стоит.

Стоит учесть и то, что не каждая организация соглашается работать с первичным рынком недвижимости. Ведь риски многократно возрастают, когда деньги вкладываются в новостройки. Велика вероятность растягивания сроков. Или того, что проект окажется вообще не завершённым. Потому большинство банков считают вторичный рынок более надёжным и выгодным вложением.

Какое жильё подходит для военной ипотеки?

Военнослужащий посредством ипотечного кредитования может приобрести следующие виды жилплощади:

• частный дом вместе с земельным участком;
• квартира в многоквартирном доме;
• таунхаус;
• коммунальная квартира (при условии приобретения целиком).

Под военную ипотеку подходит как первичное жильё, так и объекты недвижимости вторичного рынка. В первом случае строительство на момент заключения сделки должно быть завершено. При покупке квартиры в строящемся доме оформление военной ипотеки допускается только при подписании договора долевого участия. Приобретаемая недвижимость передаётся в залог банку — если объектом жилищного кредита является дом с участком, то земля также переквалифицируется в залоговое имущество.

В остальном требования к жилью, которое подходит для военной ипотеки, совпадают со стандартными критериями, а именно:

• наличие отдельного туалета, ванной комнаты и кухни;
• отсутствие конструкций из дерева;
• подключение к инженерным коммуникациям (водопровод, электричество, канализация, отопительная система) и так далее.

Если квартира находится на последнем этаже, то проверяется исправность кровельного покрытия.

Кредитные карты с высокой вероятностью одобрения

100 дней без %
Альфа-Банк
Кредитная карта

• 100 дней без процентов
• до 500 000 рублей
• 0₽ за снятие наличных

Подробнее

Tinkoff Platinum
Тинькофф Банк
Кредитная карта

• до 55 дней без процентов
• до 700 000 рублей
• до 30% кэшбэка

Подробнее

МТС CASHBACK
МТС Банк
Кредитная карта

• 111 дней без процентов
• до 1 000 000 рублей
• до 25% кэшбэка

Подробнее

Следите за новостями на нашем телеграм-каналеПерейти

Автор статьи: Редакция Mnogo-Kreditov.ru

Ипотека: с чего начать?

Как театр начинается с гардероба, так и ипотека начинается с выбора банка. Многие действуют наоборот, сначала ищут квартиру, тратя на это много времени, а потом, после начинают пытаться получить кредит на нее. И тут могут наступить непредвиденные обстоятельства, которые поставят крест на всех ваших начинаниях. Банк отказал в кредите, либо процентная ставка слишком высокая, сумму, которую одобрил банк не хватает на найденную квартиру, продавец не хочет ждать, когда вам одобрят кредит и многое другое.

Чтобы избежать таких недоразумений, нужно сначала выбрать правильный банк и получить у него одобрение на получение ипотечного кредита, знать сумму кредита, которую он вам одобрил. И только после этого начинать подыскивать себе жилье исходя из текущих возможностей.

Для получения ипотечного кредита, а вернее для рассмотрения банком вашей заявки, вам понадобятся всего несколько документов:

• паспорт (иногда дополнительно второй документ, например водительские права)
• сведения об образовании (диплом)
• справка о вашей заработной плате по форме 2-НДФЛ (если вам перечисляют зарплату на карту этого банка, то не требуется)
• заявление о предоставлении кредита — указываете какая сумма вам нужна и на какой срок
• анкета-заемщика (можно скачать на сайте и заполнить дома)
• сведения о наличии движимого или недвижимого имущества (если есть)

После одобрения можно приступать к поиску жилья. На это вам дается обычно 3 — 4 месяца. Если не уложитесь в этот срок, то нужно пройти процедуру одобрения кредита заново.

Кто гарантировано (практически всегда) получает одобрение на получение ипотечного кредита:

• большая официальная заработная плата
• чистая кредитная история
• большой первоначальный взнос
• сумма запрашиваемого кредита невелика
• есть ликвидное хорошее имущество (несколько квартир в вашей собственности, загородный дом будем гарантом выдачи кредита)

Это интересно: Как продать квартиру, которая в ипотеке: 3 варианта сделок

Кому не дают ипотеку и есть ли альтернатива

Прежде всего, не дают ипотеку тем, кто не соответствует условиям конкретного банка, а также:

1. Основная волна отказов связана с невозможностью подтвердить доход. Поэтому чаще всего отклоняют заявки: фрилансеров, самозанятых граждан, людей с зарплатой в конверте и т.д.
2. Не дадут ипотеку, если у вас низкий доход. Поскольку основной причиной отказа становится недостаточная платежеспособность, основное правило увеличения своих шансов – предоставление сведений о дополнительном заработке. Возьмите копию трудового договора и справку со второй работы или договоритесь, чтобы вам сделали такие документы друзья или родственники. Если такового заработка нет, попробуйте привлечь созаемщиков. Их доход также учитывается в расчетах.
3. Кроме того, в группе риска находятся и люди творческих профессий, получающие гонорары. Даже при высоком подтвержденном доходе есть риск получить отказ, поскольку заработок нерегулярен.
4. В ряде банков можно взять ипотеку предпринимателям и собственникам бизнеса, но есть определенные нюансы и сложности. Наиболее лояльны к таким категориям заемщиков Сбербанк и Транскапитал банк. Ипотека по двум документам станет также очень большой возможностью получить ипотечный займ. Банки готовы рассмотреть таких заемщиков при первом взносе от 30%.
5. Если у вас плохая кредитная история, то вероятность отказа довольно большая. К плохой кредитной истории также относятся штрафы и иски на сайте судебных приставов.
6. Закредитованность. Если у вас много действующих кредитов, кредитных карт, то банк может отказать в предоставлении кредита. Стоит знать, что если у вас есть кредитные карты, которыми вы не пользуетесь и они просто лежат у вас дома, они все равно будут влиять на платежеспособность. Желательно их все сдать в банк и закрыть счет, но это может занять до 45 дней, поэтому обязательно предупредите ипотечного специалиста об этом. Пусть он подберет ипотечный банк, который одобряет ипотеку с отлагательным решением, в рамках которого можно на сделку принести справку о закрытии карты и этого будет достаточно для выдачи кредита и не надо будет ждать закрытия счета кредитной карты.
7. Проблемы с законом и судебными приставами. Бывшие “грешки” могут серьезно осложнить получение решения по ипотеке, но опытный ипотечный брокер подскажет как это обойти.
8. Проблема с работодателем. Бывает так, что отказ приходит из-за работодателя заемщика. Организация может быть банкротом, иметь задолженность по налогам и кредитам и т.д. Все это может повлиять на решение.

В качестве альтернативного варианта можно взять обычный потребительский кредит, который даст практически любой банк. Проценты по нему в разы превышают ипотечные, но здесь не нужен залог приобретаемой недвижимости. Вариант хорош в том случае, если для приобретения желаемой площади не хватает совсем немного средств. В остальных же случаях у заемщика не хватит необходимого уровня платежеспособности, поскольку потребительские ссуды выдают на срок не более 5 лет.

Не стоит оставлять без внимания и так называемую ломбардную ипотеку (ипотека под залог имеющегося жилья). Это жилищный кредит, который выдается под залог не приобретаемой, а уже имеющейся недвижимости. Здесь нет требований о первоначальном взносе, а тот же материнский капитал можно использовать как в процессе самой покупки, так и при досрочном погашении ипотек, но ставка может быть чуть выше стандартной на 1-3%.

Ипотечные займы: общие условия на 2018 год

Приобретение недвижимости по ипотеке для многих потребителей становится единственным шансом для совершения подобной покупки. Легче платить 10-30 лет, но понемногу, чем сразу вложить крупную сумму накопленных собственных средств. Но даже под залог квартиры заключать договора соглашаются далеко не со всеми. Финансовое учреждение должно быть уверено в достаточном уровне платёжеспособности со стороны клиента.

Финансовые компании постоянно смягчают свои условия из-за того, что спрос на подобные предложения будет ожидаемо падать. Банки идут на многие уступки. Единственный запрет пока что касается отказа от размера комиссий или процентных ставок.

По сравнению с обычными кредитами, ипотечные соглашения имеют следующие отличия:

1. Длительный срок действия соглашения. Находится в пределах от 5 до 50 лет.
2. Выдача исключительно для приобретения жилья.
3. Требование по выдаче залога. Им становится уже имеющаяся недвижимость, либо новая.

Выбрать банк с оптимальными условиями не так просто, как может показаться. Самому клиенту кажется, что организация устраивает его по всем параметрам. Но сотрудники кредитной фирмы могут отказаться принимать заявку по определённым причинам. Существуют объективные факторы, способные повлиять на принятие положительного, либо отрицательного решения.

Требования к документам

При оформлении ипотеки от потенциального заемщика требуется предоставить пакет документов, первая часть которых касается непосредственно клиента:

• Анкета клиента банка;
• Паспорт и другие личные документы, перечень которых устанавливается банком, включая ИНН, СНИЛС, военный билет и т.д.;
• Справка о доходах, а также копия трудовой книжки и действующего контракта;
• Документы о семейном положении;
• Документы, подтверждающие возможность осуществить первый взнос, например, свидетельство о маткапитале или выписка со счета в банке.

Вторая часть документов относится к приобретаемому в ипотеку объекту недвижимости и включает:

1. Отчет об оценке квартиры, дома или другого вида недвижимости с указанием данных об эксперте, составившем его;
2. Паспорт или другой документ, удостоверяющий личность продавца;
3. Свидетельство о праве собственности продавца на объект недвижимости или выписка из ЕГРН;
4. Технический и кадастровый паспорта на квартиру или дом;
5. Согласие второго супруга/и, если он/она не выступают в качестве созаемщика по кредиту;
6. Страховой полис на покупаемую недвижимость (оформляется после предварительного одобрения сделки со стороны банка).

Кому дают ипотеку на жилье?

Жилищный кредит является долгосрочным и предоставляется на срок до 30 лет. ВТБ банк даже готов заключить договор на 50 лет. Учреждение должно убедиться в финансовой состоятельности заемщика, так как выдает ему большую сумму. Потенциальный клиент должен соответствовать таким критериям:

1. Наличие гражданства РФ.
2. Возраст от 21 до 65 лет. Банком могут быть установлены и другие возрастные ограничения. Например, 23–75 лет. Если заемщик не подходит по данному критерию, то он сможет получить ипотеку. При условии, что предоставит платежеспособного поручителя, который соответствует всем требованиям банка.
3. Официальное место работы в течение последних 4–6 месяцев.
4. Положительная кредитная история. Данный критерий не будет официально указан в перечне требований, которые предъявляют к заемщикам. Но он проверяется банком в первую очередь. Если у клиента ранее были просрочки, то в выдаче кредита откажут. Не поможет даже наличие высокой заработной платы и престижной работы. Проблематично будет взять кредит и тем гражданам, у которых вообще нет кредитной истории. Финансовое учреждение не знает насколько дисциплинированными плательщиками они будут, поэтому может перестраховаться и отказать в ипотеке.
5. Стабильное финансовое состояние. Большинство организаций следуют одному правилу: платеж по оформляемой ипотеке не должен превышать 50% чистого дохода заемщика. При этом под чистым доходом считают заработную плату за минусом всем затрат (затраты на содержание семьи, оплату коммунальных услуг, обязательные платежи, алименты). От уровня платежеспособности зависит размер согласованного кредита. Чтобы его увеличить, можно привлечь созаемщиков. В таком случае их доходы также будут учитываться. Созаемщики должны соответствовать тем же требованиям, что и основной клиент.

Указанные выше критерии являются основными. Но банки проверяют потенциального заемщика по социальным сетям, своим «базам». Например, на наличие судимости. При заполнении анкеты в отделении банка сотрудник выполняет его визуальную оценку – учитывает внешний вид, манеру поведения, как он отвечает на вопросы. Она обязательно учитывается при рассмотрении заявки. Если потенциального клиента заподозрят в мошенничестве или предоставлении недостоверной информации, то сразу будет принято отрицательное решение.

Как повысить шансы на получение ипотеки?

Если Вы попадаете под одну из вышеперечисленных категорий граждан, то ипотека все же возможна. Поэтому следует выяснить, при каких условиях Ваши шансы повышаются.

Видео по теме:

https://youtube.com/watch?v=HeiDZkS15Lg

Сделать это можно, доказав банку стабильность своего дохода в будущем. А подтвердить это можно следующими способами:

• Предоставить кредитору копию трудовой книжки. Изучив этот документ, банк поймет, насколько Вы склонны к частой смене работодателей. Показателем надежности является то, что клиент проработал на одном месте больше 2 лет;
• Копию трудового договора. Такой документ является гарантией того, что Вы будете продолжать работать на этой должности до момента, когда срок действия соглашения закончится. Это хорошая гарантия для кредитора;
• Доказать, что Вы один из двоих работающих супругов. При оформлении ипотеки, Ваш супруг в обязательном порядке будет возведен в статус поручителя. Из этого следует, что в случае, если Вы не сможете выплатить кредит, он сделает это за Вас. Поэтому его платежеспособность играет важную роль для кредитора.

Обратите внимание! Наличие хорошего высшего образования является положительным фактором для банков, так как это гарантирует, что Вы сможете сохранить свое рабочее место или же быстро найти новое при необходимости.

Качество кредитной истории

Для обладателей идеальной кредитной истории есть больше шансов на оформление ипотеки. Однако стоит помнить, что кредитная история — это не единственный параметр при оценке личности заемщика.

Например, обладатели других займов могут претендовать на заключение ипотечного договора с банком. Однако это допускается только в том случае, если у заемщика хватит средств для оплаты сразу нескольких долгов.

Совсем другим будет отношение к обладателю плохой кредитной истории. Существенные просрочки или наличие незакрытых долгов могут стать основанием для отказа со стороны кредитора.

В каких случаях не стоит рассчитывать на одобрение ипотечного кредита

Рассмотрим список условий, при которых вероятность получения ипотеки сводится к минимуму:

• Потенциальный заемщик не может официально подтвердить уровень своего дохода. Здесь идет речь о фрилансерах или работниках, получающих неофициальную заработную плату.
• Слишком низкий уровень дохода.
• Представители творческих профессий, которые живут за счет гонорара. Данный заработок непостоянный.
• Обладателям плохой кредитной истории. В данном случае учитываются штрафы и иски на основании сайта судебных приставов.
• При наличии проблем с законом.
• Возникновение конфликтных ситуаций с работодателем.

В таком случае ипотечная заявка не будет одобрена. Для желающих улучшить жилищные условия предлагается альтернативный вариант — оформление потребительского кредита. Этот займ одобрит практически любой кредитор. Однако процентная ставка в данном случае значительно превышает показатели по ипотечному кредитованию. При этом не потребуется оформление залогового имущества.

Даже если не все выставленные требования соблюдаются гражданином, все равно стоит попробовать подать заявку. На сегодняшний день представлено огромное количество кредиторов и ипотечных программ. Возможно, многие из банков одобрят ипотеку и предложат индивидуальную схему сотрудничества с подписанием ипотечного договора.

Как рассчитать выплаты по процентной ставке по ипотеке – примеры расчетов

Один из главных вопросов потенциальных заемщиков – сколько придётся выплачивать в месяц по конкретному кредиту?

Несмотря на то, что большинство крупных банков предоставляет потенциальным клиентам такую опцию как ипотечный калькулятор, пользователи часто затрудняются с расчетом ежемесячных и ежегодных ипотечных платежей.

На первый взгляд, всё достаточно просто.

Вы учитываете:

• процентную ставку (в банках РФ она составляет 11-15% в год);
• способ расчета (в большинстве учреждений предлагают аннуитетный вариант – одинаковые размеры выплат каждый месяц);
• размер первого взноса;
• общую сумму кредита.

Данные вносятся в ипотечный калькулятор онлайн на сайте выбранного вами банка, который сам считает размер ежемесячного платежа.

Много это или мало, решать самим покупателям. В расчетах не учитывались ежемесячные комиссии банка за обслуживание счета и некоторые другие текущие расходы.

Ситуация усложняется, когда применяется дифференцированный платеж или в расчет принимаются крупные суммы, которые вносит клиент для досрочного погашения кредита. О том, выгодно ли на самом деле погашать долг досрочно, читайте в соответствующем разделе статьи.

В таблице приведены тарифы ипотечных займов от крупных банков РФ:

№	Банки	Ипотечные программы	Первый взнос	Срок кредита (в месяцах)	Процентная ставка	Максимальная сумма кредита (в рублях)
1	Сбербанк	Ипотека с господдержкой, Приобретение готового жилья	20%	360	12%	от 8 до 15 млн.
2	ВТБ 24	Жильё на первичном и вторичном рынках	15%	180-360	13-15%	от 8 до 75 млн.
3	Райффайзенбанк	Квартира в новостройке	10%	300	11%	15 000 000
4	ЮниКредит	«Ипотека зовёт!»	20%	360	12%	Не установлена
5	Газпромбанк	Ипотека с господдержкой	20%	360	11,75%	20 000 000

Кому дают ипотеку с господдержкой

Ипотечное кредитование с господдержкой занимает особую нишу. Кредитные организации с долей государства принимают участие в различных программах для поддержки населения. Подобные программы постоянно обновляются и могут отличаться на региональном уровне.

По сути такие ипотеки являются льготными. Для их получения помимо обычных документов необходимо предоставить большое количество справок и сертификат льготника. Информацию о том, кому дают ипотеку в ВТБ24 или другой кредитной организации, можно найти на сайте банка или в офисе.

Государство предоставляет различные льготные условия: снижение процента, единовременная субсидия и т.д. Получить льготы могут только участники программы при документальном подтверждении.

• Кому дают военную ипотеку? При получении военной ипотеки работает накопительно-ипотечная система (НИС). В течение некоторого времени заемщик копит на своем счету деньги, одновременно получая ежемесячные субсидии. Военную ипотеку дают военнослужащим-контрактникам, срок службы которых составляет не менее 3 лет, офицерскому составу, специалистам военных ВУЗов. Для получения кредита заемщику необходимо оставаться на военной службе на протяжении срока кредитования.
• Кому дают ипотеку со сниженным процентом? Банки идут на значительное снижение процента, разницу в которой восполняет государство, в том случае, если заемщик предоставляет сертификат участника программы. Получить кредит под маленький процент могут малоимущие семьи, учителя, пенсионеры, молодые семьи.
• Кому дают бюджетную ипотеку? Бюджетную ипотеку дают работникам бюджетной сферы. На данный момент есть программа для молодых учителей, которые обязуются проработать в образовательной среде не менее 5 лет. Отдельной программы для врачей пока нет.
• Кому выдаются субсидии? Субсидия в виде единовременной выплаты выдается малоимущим и многодетным семьям, не имеющим своего жилья, или же в том случае, если их жилье не соответствует требованиям (больше 1 человека на 14-18 м2).

По поводу способов экономии при использовании схем с ипотечными кредитами

Ещё когда оформляется пакет документации, заёмщики тратят свои средства на дополнительные услуги. На них можно сэкономить. К примеру, во многих банках придётся заплатить за само рассмотрение заявки и выдачу кредита. Стоит выбирать организации, где за эти услуги вообще не платят, либо где дополнительные средства за это вносить не нужно.

Сэкономить можно и на других сферах деятельности:

• Сами процентные ставки по договору.
• Услуги нотариуса.
• Страхование.
• Независимые оценщики.

Рассмотрим другие варианты для экономии, не столь очевидные.

Многие пользуются услугами риэлтеров, когда ищут подходящую квартиру. Но их работа может стоить от 4% от цены на саму недвижимость. Поиском подходящего жилья любой гражданин способен заниматься самостоятельно. Надо лишь потратить некоторое время, приложить определённые усилия. Но результат полностью себя окупает. Рекомендуется поискать дополнительные пути, позволяющие снизить ежемесячную плату.

Отдельно рассчитываются сроки. Чем они больше – тем больше будет процентная ставка.

Условия выдачи ипотеки в Сбербанке

На данный момент любой гражданин Российской Федерации может подать заявку в Сбербанк на получение ипотечного кредита. Единственным ограничением является максимальный размер выдаваемой денежной суммы. Она не должна превышать порог в 85% от стоимости жилья, оформляемого под залог.

Оформление такого кредитования именно в Сбербанке имеет следующие преимущества:

• отсутствие комиссии за предоставление кредита или обычное рассмотрение заявки;
• отсутствие обязательного страхования жизни заемщика;
• индивидуальный подход к каждому конкретному клиенту;
• возможность получения персональной пластиковой карты.

Почему коммерческие банки предлагают работникам бюджетной сферы особые условия

Частные кредитные организации охотно дают ипотечные займы бюджетникам, причем предоставляют им существенные льготы. Этому есть свое объяснение:

1. Всем известна дисциплинированность работников бюджетной сферы. Они более ответственно относятся к выполнению взятых обязательств. Это качество очень ценится банками, потому что гарантирует своевременный возврат кредита.
2. На них можно воздействовать через руководство. Такие работники дорожат своей должностью, и на них легко повлиять через их начальство. В крайнем случае задолженность будет списана принудительно с заработной платы должника.
3. Заработок бюджетников относительно стабилен. Хотя они получают немного, но их зарплата всегда прозрачна и не делится на «черную» и «белую». В государственных учреждениях реже других проходят сокращения штата, реорганизации и ликвидация филиалов. Поэтому велика вероятность того, что должник будет трудиться на одном рабочем месте пока выплачивает кредит.

Какие банки дают ипотеку под залог недвижимого имущества?

В 2019 году на рынке есть много интересных предложений, в том числе и по ипотеке под залог недвижимого имущества. Давайте рассмотрим наиболее выгодные из них на данный момент.

Сбербанк

Сбербанк предлагает сразу несколько ипотечных программ на выбор:

1. Целевая ипотека с первоначальным взносом на готовые или строящиеся квартиры. В зависимости от условий сделки процентная ставка колеблется от 8,2% (акция на новостройки) до 13%. На минимальный процент по такому кредиту могут рассчитывать зарплатники банка, зарегистрировавшие сделку онлайн и застраховавшие свою жизнь и здоровье. В качестве залога может быть предоставлено как приобретаемое жилье, так и уже имеющаяся недвижимость. Максимальный срок выдачи кредита в среднем составляет 30 лет, сумма займа к выдаче – от 300 000 рублей.
2. Не целевой кредит с залогом имеющегося жилья. Особенность такой ипотеки в Сбербанке – до 10 млн. рублей на любые цели. Если сумма займа не превышает 60% рыночной стоимости закладываемого объекта недвижимости, то для застраховавшихся зарплатников банка ставка будет составлять 12,4%. Кредит выдают на период до 20 лет.

ВТБ-24

В данном банке также есть программа кредитования под залог имеющегося жилья. Главная особенность такой ипотеки в ВТБ-24 – закладываемое жилье в обязательном порядке должно находиться в том городе, где располагается отделение банка. При этом объект недвижимости может быть заложен только в том случае, если он принадлежит самому заемщику или его членам семьи. Они в обязательном порядке становятся поручителями.

Минимально возможная процентная ставка – 9,7% годовых. Такой процент доступен для тех, кто застраховался и получает зарплату на карту ВТБ-24. Период кредитования не может превышать 20 лет. Сумма заемных средств должна быть меньше или равна половине от цены жилья, находящегося в залоге банка.

Россельхозбанк

В Россельхозбанке на данный момент есть две программы ипотечного кредитования с условием залога имеющегося жилья:

1. Не целевая ипотека. Сумма по такому кредиту не может превышать 50% от цены закладываемой недвижимости. Для бюджетников и тех, кто получает зарплату на карту банка процент – 13,2%. Ставка вырастет на один пункт при отсутствии личной страховки не только заемщика, но и созаемщиков с доходом.
2. Целевая ипотека. Процентная ставка колеблется от 9,7% до 11,4% и зависит от: наличия страховки, зарплатной карты, суммы кредита, вида закладываемого имущества. Заемные средства могут быть потрачены не только на покупку жилья, но и на покупку квартиры с последующим ремонтом, приобретение земли, строительство дома или таунхауса.

Льготные условия

Первый необходимый критерий, который подразумевают условия получения ипотеки с господдержкой в Сбербанке, представляет собой место работы потенциального заемщика — оно должно быть бюджетным. Льготные условия доступны также для ряда групп граждан, минуя их место работы.

К категориям граждан, что имеют право на поддержку государства, относятся:

• учителя и ученые;
• военные;
• многодетная семья (начиная от 3-х);
• молодая семья (до 35 лет);
• женщины, что получили материальный капитал.

Однако быть отнесенным к данной группе недостаточно. Стоит также учитывать следующий факт: максимальный возраст на момент выплаты долга должен составлять 60 и 55 лет у мужчин и женщин соответственно.

Основные принципы предоставления кредитов разными банками

Условия ипотечного кредитования являются многочисленными, причем в разных банках они могут существенно отличаться, но имеется несколько факторов, которые учитываются работниками кредитных учреждений обязательно при изучении потенциального заемщика.

Предоставление такого вида займа осуществляется только при учете многочисленных федеральных законов в отношении кредитования. Выдается заем исключительно людям, которые имеют российское гражданство, а также постоянную регистрацию в городе, где планируется взять кредит. Не имеет значения пол заемщика.

Особое внимание уделяется образованию человека, а также его финансовому состоянию и кредитной истории. Сложности с получением ипотечного кредита возникают у предпринимателей, поскольку у них единственным источником дохода выступает их дело, причем не всегда оно является прибыльным

Из-за возможности применять ими различные упрощенные системы налогообложения банки не могут точно знать, каков доход заемщика. Поэтому предприниматели относятся к высокорискованной категории.

Брать такой кредит очень просто государственным служащим, которые весь заработок получают официально, а их заработная плата является стабильной.

Размер заработка

Данный фактор считается первым, на что обращают внимание сотрудники кредитного учреждения. Ведь именно от него зависит, сможет ли заемщик справляться с ежемесячными платежами

Финансовые эксперты и аналитики сходятся во мнении, что выплата банку в месяц не может превышать 30–40% общего дохода гражданина.

Банки учитывают и разнообразные прибыльные вложения, к которым относится наличие акций или иных ценных бумаг, приносящих доход владельцу.

Существуют различные кредитные программы, предлагающие ипотеку на квартиру, в которых учитывается не только доход главного заемщика, но и:

• доход супруги или супруга;
• заработная плата иных родственников, которые становятся созаемщиками или поручителями;
• другие доходы заемщика, которые он может подтвердить документально, и наиболее часто сюда относится прибыль, получаемая от сдачи иной недвижимости в аренду.

Возраст заемщика

Многих людей, которые желают купить недвижимость за счет заемных средств, интересует вопрос, до какого возраста дают ипотеку на жилье. Не всегда на покупку квартиры претендуют только молодые люди, нередко и пенсионерам требуется новая жилая недвижимость.

Банки предлагают различные условия. Наиболее привлекательными являются заемщики, возраст которых варьируется от 30 до 50 лет, поскольку они чаще всего являются трудоустроенными и получающими хорошую заработную плату.

Минимальный возраст заемщика равен 21 году. До какого возраста можно заключить договор? Как правило, банки прибавляют примерно 5 или 10 лет к тому году, в который гражданин вышел на пенсию. Лучше всего, если кредит будет закрыт до того момента, когда заемщику исполнится 65 лет.

Одним из наиболее привлекательных кредитных учреждений для людей в возрасте выступает Сбербанк, в котором максимальный возраст заемщика на момент погашения кредита может составлять 75 лет.

Получение отказа

Дают ипотеку на квартиру в Сбербанке или другом банке далеко не всем. Довольно часто клиент получает отказ по ряду причин. По статистике на 2018-2019 год, чаще всего это происходит в таких случаях:

• Невозможность подтвердить доход. С этой проблемой сталкиваются фрилансеры, самозанятые и другие категории граждан.
• Низкий доход. В этом случае следует позаботиться о подтверждении своих дополнительных доходов. Это может быть справка со второй работы (можно попросить родственников предоставить такой документ). Также следует позаботиться о созаемщике, доходы которого тоже будут учитываться при подсчете суммы кредита.
• Работа в творческой сфере. Люди работают на гонорарах, но их доход нерегулярен, поэтому банк может отказать.
• Индивидуальное предпринимательство — в этом случае есть определенные нюансы и сложности. Чаще всего стимулом к положительному решению становится большой первоначальный взнос за недвижимость, в размере не менее 30% от ее стоимости.
• Плохая кредитная история — здесь играет свою роль даже штраф за превышение скорости, который не был оплачен в срок. Поэтому следует озаботиться тем, чтобы этот пункт был идеальным.
• Наличие проблем с судебными приставами и органами власти. Даже если все они решены, банк может отказать в займе.
• Обанкротившаяся компания работодателя. Часто причиной отказа становится именно то, что работодатель банкрот или имеет большие долги по налогам.

Альтернативным вариантом может стать обычный потребительский кредит, который выдаст практически любой банк. Проценты по нему в несколько раз выше, чем по ипотеке, но и не придется отдавать в залог недвижимость.

Субсидия до 450 000 ₽ на погашение ипотеки

Кто может получить: супруги, каждый из которых не старше 35 лет, или неполная семья, в которой есть ребёнок, а его родителю не более 35 лет. Также нужно соответствовать нескольким критериям:

• на одного человека должна приходиться площадь жилья меньше установленной нормы (в каждом регионе норма своя, например, вМоскве — 10 метров);

• семья должна состоять на учёте как нуждающаяся в улучшении жилищных условий;

• и иметь достаточный доход для покупки квартиры в кредит. 

Для участия в программе нужно встать в очередь в администрации населённого пункта по месту жительства. В итоге молодая семья может получить:

• 30% от средней стоимости жилья (норматив стоимости жилья рассчитывается по каждому муниципалитету), если нет детей;

• 35% от стоимости жилья, если есть хотя бы один ребёнок или если семья неполная.  

Нужно учитывать, что большую квартиру за счёт государства купить не получится. Величину субсидии будут рассчитывать исходя из норматива. Для семей из двух человек — 42 кв. м, если в семье три и более человек — 60 кв. м. 

Жильё можно купить в новостройке или на вторичном рынке. Деньги не выдают на руки, а переводят безналичным путём продавцу недвижимости.   

Подробнее в постановлении Правительства. 

Для жителей Дальнего Востока ставка по кредиту не может быть выше 5% годовых, а для всех остальных регионов — 6%.   

https://youtube.com/watch?v=ZJMdlsAVcZM

Для покупки жилья понадобится первоначальный взнос в размере 20% стоимости жилья (можно использовать материнский капитал). Максимальная сумма кредита ограничена 12 миллионами ₽ в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, в остальных регионах лимит — 6 миллионов ₽. 

Для получения льготной ипотеки помимо стандартного набора документов нужно предоставить свидетельства о рождении детей заёмщиков и иные документы, которые подтверждают российское гражданство детей, если об этом не сказано в свидетельстве о рождении.

Кто может получить: заёмщик, у которого в период с 2019 до 2022 года родился или им был усыновлён/удочерён третий или последующий ребёнок.

За субсидией нужно обращаться в банк, где был оформлен ипотечный кредит. Для подтверждения права на льготу нужно приложить свидетельства о рождении детей и подтверждение их российского гражданства. Заявление могут рассматривать в течение 16 дней. Если оно будет одобрено, то деньги поступят на кредитный счёт в течение 5 рабочих дней. Ими можно частично или полностью погасить ипотечный кредит.

Подробнее в постановлении Правительства.   

В банках все заемщики делятся условно на три категории:

• Участники зарплатных проектов данного банка;
• Сотрудники аккредитованных предприятий;
• Остальные заемщики, получающие кредиты на общих условиях.

Первые две категории отличаются особой надежностью, и банки к ним, как правило, предъявляю лояльные требования по получению ипотечных займов.

Граждане из третьей категории заемщиков рассматриваются банками по умолчанию как сомнительные и ненадежные заемщики, которые должны пройти тщательную проверку перед одобрением им кредитной заявки.

Безусловно, добропорядочным гражданам, имеющим работу и намерение выплачивать ипотеку, боятся нечего. Банки всегда идут им навстречу, ведь при их содействии получают свою прибыль.

В отношении специальных ипотечных программ действуют особые требования к заемщикам. Например, получить военную ипотеку не могут лица, не состоящие на военной службе, а вступить в государственную программу для семей с двумя и тремя детьми не могут граждане, не имеющие детей или имеющие только одного ребенка.

Перед одобрением каждой кредитной заявки потенциальные клиенты подвергаются нескольким проверкам службой безопасности банка.