Финансовая подушка безопасности как создать и где хранить

Где хранить накопления

Когда уже накоплена крупная сумма денег,  возникает вопрос — где их хранить? Что лучше, отнести накопления в банк на депозитный счет или положить на хранение в банковскую ячейку? Может следует хранить деньги на карте под проценты?  Или вложить в ценные бумаги, купить валюту, приобрести золото  или хранить деньги дома в сейфе? Рассмотрим плюсы и минусы каждого способа.

Способ № 1 —  Депозитный счет в банке

Плюсы:

• средства надежно защищены от необдуманных трат — нет соблазна тратить деньги на другие цели, на «хотелки»;
• хоть и небольшая, но, защита от инфляции за счет банковского процента;
• фиксированная доходность.  Банк не снизит ставку до окончания срока вклада.

Минусы:

• нельзя воспользоваться в случае острой необходимости. Так как, деньги можно снять со счета только в рабочие часы банка. А если нужно будет открыть счет с более выгодной процентной ставкой, то снять деньги в любой момент без потери доходности не получится;
• очень низкие процентные ставки.

ТОП-5 самых высоких ставок на 13 марта 2021 г.

Банк	Вклад	Ставка	Срок	Сумма
ПСБ	Накопительный счет «Акцент на процент»	7%	От 1 дня	от 1 р.
Морской банк	Вклад «Морская звезда»	7%	До 1100 дней	от 50 000 р.
ОТП банк	Вклад «Растущий процент»	7%	До 186 дней	от 10 000 р.
СМП БАНК	Вклад «Инвестиционный»	6.75%	До 365 дней	от 100 000 р.
Банк Солидарность	Вклад «Инвестиционный»	6.7%	До 395 дней	от 15 000 р.

Способ №2 – Банковская ячейка

Плюсы:

• безопасность и надежность хранения;
• защита от необдуманных трат.

Минусы:

•  нет возможности снять средства в нерабочее время банка;
• за хранение денег в ячейке нужно платить.

Способ №3 – Дебетовая карта с процентами на остаток

Плюсы:

• деньги легко можно снять;
• процент на остаток немного спасает от инфляции.

Минусы:

• нужно платить за обслуживание карты;
• банк может снизить процентную ставку;
• имеются ограничения на снятие наличных через банкомат и, при сложной экономической ситуации в стране,  банк может существенно снизить этот лимит;
• риск утери и разглашения данных карты.

Способ №4 – Ценные бумаги

Плюсы:

• стоимость ценных бумаг может вырасти, а вместе с ней подрастет и подушка безопасности;
• сохранность.

Минусы:

• деньгами нельзя воспользоваться в случае острой необходимости, так как биржа ценных бумаг не работает в выходные дни. Если деньги понадобились, например, в субботу,  то придется ждать до понедельника, чтобы продать бумаги. Также, стоит учитывать, что акции и ETF торгуются в режиме Т + 2.  То есть, если продать бумаги в понедельник,  деньги поступят на брокерский счет вечером в среду. А из банка их можно будет забрать только в четверг утром;
• риск убытка. Акции могут значительно колебаться в цене и если срочно понадобятся деньги, есть риск продать акции дешевле, чем они покупались. Стоимость облигаций может меняться, хоть и не так сильно как стоимость акций.  Чтобы не потерять деньги,  не стоит продавать облигации до даты погашения.  Но, если срочно понадобятся  деньги, придется продавать бумаги по рыночной цене.

Способ № 5 —  Хранение в валюте

Плюсы:

защита от инфляции за счет роста курса валюты.

Минусы:

• при срочной необходимости обменять деньги, не всегда есть такая возможность. Будет затруднительно обменять деньги в ночное время суток или в нерабочие часы банка;
• курс валюты может, как расти, так и снижаться. Есть вероятность того, что деньги обесценятся. Чтобы этого не произошло, нужно выбирать стабильную и надежную валюту  — швейцарский франк, японскую йену, австралийский доллар и пр. Но, тогда могут возникнуть трудности с обменом валюты – не каждый банк готов принять эту валюту к обмену.

 Способ № 6 – Наличными дома в сейфе

Плюсы:

• доступ к деньгам в любое время суток;
• чувство защищенности.

Минусы:

• риск потратить не по назначению;
• риск кражи денег;
• обесценивание денег за счет инфляции.

На первое время можно купить бюджетный сейф.  Представляем подборка сейфов в разной ценовой категории:

Правила и принципы создания резерва

Задача любого денежного резерва-это иметь какую-то рассчитанную массу с возможностью воспользоваться ей в периоды нужды. И именно нужды, а не соблазнов импульсивных или надуманных потребностей.

В первую очередь,  нужно принять как должное-создание резерва денег и прописать причины, по которым его можно вскрывать. Данный запас точно должен быть не активом, а именно деньгами: наличными или на счете.

Если это будет золотой слиток, к примеру,  то при нужде вы его так быстро не продадите, а если и продадите, то не по самой лучшей цене.

Нигде вы не найдете точную цифру, а если и найдете, то эта цифра для вас может даже быть опасной. Рассчитывать ее надо отталкиваясь от собственных ежемесячных расходов. Если вы не ведете учет расходов, то и правильно рассчитать вам будет сложно. Просто будет приближенная сумма.

Точно брать параметр равным 1-2 месяца не рекомендую, просто будет писхологически некомфортно в таких непредвиденных ситуациях. Лучше ориентироваться на срок от 4-6 месяцев и более, тогда большая вероятность, что и оставаться что-то будет на следующую подушку безопасности, после прохождения данного негативного этапа. Ну и психологически будет комфортней.

Очень часто, особенно в предвверии разных праздников, у вас будет дикое желание потратить эти деньги на разные подарки, вещи. И это неудивительно, ведь именно в период праздников активизируются маркетологи компаний со своими скидками и акциями, которых зачастую просто и нет.

Если у вас семья и дети, то каждый год вы будете планировать поездки на море. А это большие траты. Сразу себя запрограммируйте от оплачивания отпусков из финансового резерва.

И точно не стоит с этим путать покупку новой техники на смену старой и сломанной.  Если, конечно, это не стиральная машинка или холодильник. Уж лучше из резерва взять деньги, чем брать в кредит в банке. Но если сломался телевизор, то точно не берем деньги из запаса.

Лучше подумайте как собрать деньги на новый телевизор, сколько вам понадобится месяцев, чтобы откладывать ежемесячно на покупку нового. Нужно заставлять мозги обдумывать такие вещи без  участия резерва и банков. А пока почитайте книги-это намного полезней, может быть вы и вовсе передумаете покупать  к тому времени зомбоящик.

Ну и при вскрытии резерва денег на нужды, его нужно постараться восполнить, ведь никто не знает, когда он опять может  понадобиться. Таким образом, мы сразу убиваем двух зайцев, даже трех:

1. Мы спокойно и комфортно и уверенно  чувствуем себя.
2. Мы знаем, что экстремальные нужды семьи можно закрыть деньгами из резерва.
3. Мы не кормим банки и другие кредитные организации.

Как начать?

Хороший вопрос. Особенно, если и так, доходы едва сходятся с расходами. Тут есть два варианта. Первый — это начать больше зарабатывать. На самом деле, это очень верная позиция. Не стоит говорить: «Я не могу себе позволить летом отдых на море, у меня нет столько денег!». А правильнее будет сказать: «Что я смогу сделать, как заработаю больше, чтобы летом свозить свою семью на море». В наше время, существует огромное количество возможностей.

Просто научитесь ими пользоваться, вместо того, чтобы жаловаться на безденежье. Ну и второй вариант: это выписать все свои расходы и проанализировать. Возможно, часть денег вы тратите не туда, или нерационально. И, отказавших от ненужных трат, — сможете перенаправить часть сэкономленных средств, как раз, на формирование своей подушки безопасности.

Как рассчитать на семью

Эксперты в области финансов, проанализировав экономическую ситуацию в стране и на рынке труда, рекомендуют руководствоваться следующими размерами финансовой подушки:

• 3-месячный чрезвычайный фонд является хорошим решением для одиноких людей, имеющих хорошую работу с точки зрения заработка и живущих в большом городе, где не сложно найти работу.
• 6-месячная финансовая подушка – это оптимальное решение для большинства из нас и семей с детьми. Вы получаете дополнительное время для поиска хорошей работы или даже реорганизации жизни (переезд, посещение дополнительных курсов, начало собственного бизнеса и т.д.). Рекомендую сразу планировать бюджет на создание финансовой подушки безопасности на 6 мес.
• 12-месячная – эта подушка будет хороша, как способ заработать деньги на депозитах и ​​как чрезвычайный фонд для действительно серьезных жизненных катастроф, связанных с потерей главного кормильца.

Для расчета минимального размера финансовой подушки безопасности используют среднемесячные расходы всей семьи. В первую очередь к ним относятся:

• траты на питание на всю семью,
• хозяйственные расходы на бытовые нужды,
• коммунальные платежи,
• расходы на проезд, топливо и обслуживание автомобиля,
• ипотечные и кредитные платежи,
• оплата иных обязательных платежей (медицинские расходы, детский садик, обучающие курсы и т.д.).

Т.е. расходы, покрывающие ваши минимальные жизненные потребности, которые вы должны осуществлять ежемесячно. Если жить в скромности вас не прельщает, а финансы позволяют откладывать больше, то в расчет можно добавить среднемесячные расходы на:

• развлечения, выходы в свет (кафе, кино, на день рожденье, отдых за городом на выходные),
• косметические и парикмахерские процедуры,
• траты на одежду,
• иные расходы, без которых теоретически можно обойтись, но вы будете чувствовать себя ущемленным.

Из расчета исключаются крупные покупки, планируемые заранее и не являющиеся экстренными (покупка мебели, автомобиля, путевки на море, ремонт и т.д.). На них деньги копятся отдельно.

Если до сегодняшнего дня подсчет расходов за месяц не проводился, то частично можно собрать по данным банковских карт и воспоминаниям. И прямо сейчас начинайте вести учет всех трат. Удобнее это делать на телефоне. Сейчас существует масса предложений и программ по учету семейного бюджета.

Для расчета лучше брать не 3 месяца подряд, а выборочно: 1 летний, 1 зимний и 1 весна-осень. Это связано с тем, что:

• зимой расходы больше за счет повышенных тарифов за тепло и коммунальные платежи, дороже свежие овощи и т.д.
• летом попроще и расходов меньше,
• осенью нужно обновлять одежду, резину на машину и делать заготовки к зиме.

До выхода на пенсию

Финансовая подушка безопасности – это довольно большой резерв, который может использоваться и для получения дополнительного дохода на пенсии. В таком случае к ее созданию следует приступить как можно раньше: по возможности за годы или десятилетия до достижения соответствующего возраста. Средства обязательно нужно инвестировать: для этого рекомендуется рассмотреть ИИС и негосударственные пенсионные фонды.

Понятие и значение резерва для семейного бюджета

Как правило, финансовые проблемы возникают из-за непредвиденных обстоятельств, на которые человек не может повлиять:

1. Увольнение с работы, сокращение рабочего дня, перевод на другую, нижеоплачиваемую должность, что в конечном итоге приводит к полной потере источника дохода или сокращению его размера.
2. Непредвиденная авария (в квартире, доме, машине), требующая большой суммы на возмещение ущерба соседям, ремонт.
3. Стихийные бедствия (пожары, наводнения, ураганы и пр.), последствия которых при отсутствии страховки придется возмещать самостоятельно или надеяться на помощь государства.
4. Внезапная болезнь или смерть близкого человека. В первом случае не всегда эффективным является лечение за счет средств ОМС. Приходится тратить деньги на платные операции, дорогостоящие лекарства, уход за больным, сопровождение родных к месту лечения. Во втором случае наиболее сильным ударом по бюджету будет потеря основного кормильца в семье.

Нигде в СМИ вы не услышите, насколько важно защитить себя от негативного сценария. Идет массовое зомбирование людей на потребление

Хотите крутую машину, чтобы чувствовать себя сверхчеловеком? Возьмите кредит. Нужна внешность и одежда богини? Банки приготовили для вас уникальное предложение. Люди теряют способность трезво мыслить и адекватно оценивать свое материальное положение. А о навыках накопления лучше всего говорят цифры в начале статьи.

И вы ошибетесь, если предположите, что только небогатые семьи не имеют сбережений. Наличие или отсутствие подушки безопасности не связано с доходами. Уже давно доказано, что чем больше денег, тем больше трат. Итог один – ноль или минус в конце месяца.

Полная информация об актуальных стратегиях, которые уже принесли миллионы пассивного дохода инвесторам

Скачать книгу

Очевидные проблемы, с которыми может столкнуться абсолютно каждый, из-за отсутствия финансового резерва:

• финансовый кризис в случае потери заработка, непредвиденных крупных трат, что приведет к кредитам и займам;
• нелюбимая и неинтересная работа, потому что нет возможности с нее уйти и найти что-то достойное;
• возможные проблемы психологического характера в семье или внутри самого человека из-за финансовых проблем и отчаянного поиска выхода;
• жесткие ограничения в текущем потреблении и отказ от привычного образа жизни.

Если вы считаете, что вас это не коснется, то вы либо талантливый экстрасенс, либо…

Финансово грамотный человек просто обязан иметь подушку безопасности. Это не игра и не хобби. Это жизненная необходимость. Расскажу, как рассчитать ее размер и где лучше хранить. Но для начала несколько правил создания и использования резерва.

Зачем такая подушка нужна?

Упомянутый выше термин означает денежные накопления, позволяющие жить не нуждаясь какое-то время при потере главного источника доходов. Идеально, если «подушка» даже позволит жить без падения уровня трат и качества жизни. Риск лишиться дохода присутствует постоянно, и даже обладатель востребованной современной профессии не сразу найдет работу с похожей или более высокой зарплатой. В такие жизненные кризисы расходы, к сожалению, не исчезают, а, если вы глава семьи и главный добытчик, то потеря работы превращается в катастрофу.

Как правило, в таких случаях человек хватается за любую возможность заработать, начинает активно одалживать деньги. И даже пережив эту черную полосу, ликвидирует последствия долгое время. Определенный же денежный запас поможет перетерпеть лихие времена без долгов и депрессий. Его наличие придает уверенности. Человек знает, что, как бы ни сложилась жизнь, он всегда сможет жить определенный период, не меняя привычного жизненного уклада. Кроме потери работы, есть еще масса других жизненный перипетий, когда  остро потребуется крупная денежная сумма: болезнь, авария, переезд, и т.д., а финансовая подушка позволит решить эти проблемы самостоятельно.

Как рассчитать оптимальный размер подушки и почему это важно

Финансовая подушка безопасности это сумма денег, которая должна быть равна 3–6 месяцам прожиточного минимума. Именно за этот срок можно найти новую работу или решить проблемы со здоровьем.  Подобные ситуации могут и не произойти, но с запасом денег жить вам будет гораздо спокойнее.

Чтобы правильно рассчитать размер подушки безопасности необходимо  проанализировать текущую ситуацию и учесть следующее:

1. Возраст работающих членов семьи. Если все члены семьи молоды, можно иметь запас денег только на 3 месяца. За этот период времени молодым вполне реально найти работу, в отличии от людей возрастом 45 лет и старше.  Более старшим членам семьи для поиска работы может потребоваться до полугода. Поэтому, такая семья должна иметь запас денег на 6 месяцев нормального существования.
2. Востребованность работающих членов семьи на рынке труда.  Если профессия востребована,  то новое место работы найти легче. Тем, кто владеет узкопрофильной специальностью или специальность, не востребованной на рынке труда, будет сложнее с поиском работы и это займет больше времени.
3. Здоровье всех членов семьи. Если кто либо имеет хронические заболевания или имеются родственники преклонного возраста, которым понадобится материальная помощь, подушку безопасности необходимо сформировать на 6 месяцев проживания.

При определении размера подушки безопасности расчет прожиточного минимума можно определить двумя способами. При первом способе в прожиточный минимум включаются только обязательные платежи:

• продукты питания;
• коммунальные услуги;
• кредиты, долги;
• транспортные расходы;
• оплата школы или детского сада;
• другие обязательные платежи.

Когда  список составлен, проанализируйте его и вычеркните все, без чего можно обойтись. Сумму всех платежей умножьте на 3 или 6 месяцев. Это и будет размер вашей финансовой подушки безопасности.

При втором способе расчета учитываются все расходы, которые имеются в течении месяца при обычной комфортной жизни, не забывая о маленьких радостях и праздниках.

Разберем несколько примеров расчета подушки безопасности на конкретных ситуациях.

Ивановы

Состав семьи: 2 человека (муж и жена) возраст 24 и 26 лет. Востребованная профессия, здоровье отличное.

Расчет подушки безопасности можно делать на минимальный срок 3 месяца.

Общий доход семьи 56 000 руб.

Минимальный ежемесячный расход семьи 46 200 руб.  Расходы складываются из следующих обязательных платежей: питание — 22 000 руб., коммунальные платежи — 4 300 руб., транспорт — 3 200 руб., аренда жилья — 12 000 руб., телефон, интернет — 1 200 руб., средства личной гигиены и бытовая химия — 1 500 руб., уход за собой — 2 000 руб.  Итого: 46 200 руб.

Расчет размера подушки безопасности: минимальный ежемесячный расход (46 200) * 3 месяца = 138 600 руб.

При всех тех же условиях, если, к примеру, у одного из членов семьи Ивановых имеется хроническое заболевание, которое требует периодической профилактики, денежный резерв должен быть увеличен. Допустим, что в качестве профилактики необходимо 1-2 раза в год посещать санаторий-профилакторий. В таком случае к размеру подушки безопасности необходимо прибавить полную стоимость лечения и все расходы, связанные с этим.

Петровы

Состав семьи: 4 человека (муж, жена, дети) возраст 44, 38, 12 и 10 лет. Профессия одного из работающих членов семьи востребована на рынке труда, но малооплачиваемая. У второго работающего высокооплачиваемая, но узкопрофильная специальность.

Общий доход семьи 87 000 руб. Минимальный ежемесячный расход 85 000 руб.

При такой ситуации подушку безопасности лучше сформировать из расчета на 5-6 месяцев (425 000 — 510 000 руб.)

Сидоровы

Состав семьи: 2 человека (муж, жена) возраст 58 и 52 года. Профессия высоко востребована на рынке труда. Имеются родственники преклонного возраста с хроническими заболеваниями.

Общий доход семьи 110 000 руб. Минимальный ежемесячный расход семьи 58 000 руб.

Денежный резерв формируем на 6 месяцев, не смотря на востребованную профессию. В этой ситуации следует учитывать вероятность того, что пожилым родственникам может потребоваться длительный уход в связи с болезнью, ухудшением состояния здоровья.

Расчет подушки безопасности: минимальный ежемесячный расход (58 000) * 6 месяцев = 348 000 руб. и плюс дополнительный запас денег в расчете на уход за родственниками.

Полезные материалы по теме

Подписывайтесь на мою рассылку. Скоро выйдет еще много новых статей по финансам, инвестициям, трейдингу. Будем вместе разбирать сложные вещи простыми словами и становиться более грамотными в плане финансов.

Я вам очень советую пройти курс «Финансовая грамотность» на платформе Скиллбокс. Там объясняются многие вещи из «мира денег», которые должен знать абсолютно каждый человек.

Есть информация, например, о том, как быть с ипотекой, если вам нечем ее платить, как правильно расплатиться с кредитами, как выбирать банк для вкладов или для получения кредита. Очень много лайфхаков, которые вам точно пригодятся по жизни.

Курс представляет собой видеоролики с тестами после каждого блока занятий.

Если вам нужны не просто знания о финансах, а умение инвестировать – тогда лучше брать другую программу – «Личные финансы и инвестиции» от Нетологии.

Я ее тоже смотрел. Преподает инвестор Сергей Спирин. Он сначала рассказывает, почему нельзя полагаться на пенсионную систему, потом – почему бессмысленно зарабатывать на спекуляциях, а дальше переходит к пассивному инвестированию и его инструментам.

Вы узнаете, в какие инструменты в принципе можно делать вложения, чем они различаются, как уберечь себя от риска, как получить больше денег за счет налоговых вычетов и пр.

Я периодически захожу на сайт проекта Город Инвесторов и смотрю, какие материалы они выкладывают. Из всего бесплатного, что там есть, рекомендую вам вот эти три книжки:

1. Как достичь финансовой независимости через 1 год.
2. 5 способов эффективно вложить 1000 и более рублей.
3. 6 шагов к финансовой безопасности.

Еще обязательно посмотрите два бесплатных вебинара:

1. Инвест-портфель на 100$ в месяц – как правильно делать инвестиционные портфели и вносить в них изменения.
2. Инвестиции без миллиона в кармане – о первых инвестициях, которые вы можете начать делать с совсем маленьких сумм.

Если у вас есть возможность приобрести курсы за деньги, посмотрите вот эти:

1. Инкубатор пассивного дохода – преподаватели рассказывают о вложениях в акции с целью получения стабильного пассивного дохода.
2. Пассивный доход на автомате – о разных других активах для пассивного инвестирования и об акциях в том числе.
3. Сверхприбыльные инвестиции в IPO – как вкладывать в компании, которые первый раз продают свои акции на бирже.

И последнее – мне нравится смотреть видеоматериалы (полностью бесплатные) банка Ак Барс. Там поднимаются разные финансовые темы, не только инвестиции. Вот пример одного вебинара, посмотрите на досуге.

Правила формирования и сохранения финансовой подушки безопасности

Итак, основные задачи и принципы формирования резервного запаса мы усвоили. Осталось решить, где взять деньги на всю эту идею. Ведь их и так не хватает до следующей зарплаты!

Для формирования резерва воспользуйтесь следующими советами:

1. Старайтесь ежемесячно, в день получения дохода, сразу же откладывать 10% в копилку. 10% – величина условная, которую приводят в пример в различной финансовой литературе. Вы можете сами определить, будет ли это 5% или 20%, а может, и 15%. Всё на ваше усмотрение. Но при этом не забывайте об общей сумме, которую нужно отложить, и о сроке, который для этого необходим. Так, откладывая 10% для накопления суммы ежемесячных расходов (которая в большинстве случаев равна величине дохода), понадобится 10 месяцев. А для необходимого полугодового запаса – целых 5 лет! Поэтому определите отчисляемый процент самостоятельно, а свои траты планируйте за вычетом этой суммы.

2. Можно использовать автоматические сервисы накопления, вроде Копилки в Сбербанке, когда вы сами настраиваете процент отчислений на ваш накопительный счёт с суммы покупки или с зарплаты.

3. Регулярно устраивайте себе акцию «выходные без денег». Попробуйте хотя бы иногда обойтись в выходной день без затрат на развлечения. Поверьте, к концу года сумма получится ощутимая.

4. Попробуйте избавиться от вредных привычек, а освободившиеся деньги откладывать на формирование ФПБ. Да, будет трудно. Но так вы и деньги сэкономите, и здоровье.

5. Округляйте сумму расходов. Потратив в магазине, к примеру, 545 рублей, округлите сумму до 600 рублей, а разницу отложите в копилку. Еще один вариант – завести баночку для мелочи и каждый вечер выкладывать из кошелька монеты определенного номинала. Например, по 5 или 10 рублей.

6. Пользуйтесь всеми возможными программами лояльности: скидками, кэшбэком и бонусами, а сэкономленные деньги откладывайте в резерв или в целях экономии используйте накопленные бонусы для покупки товаров и услуг в магазинах-партнёрах банка. Пример программы лояльности – программа «Спасибо» от Сбербанка или любая накопительная карта известной торговой сети.

7. Покупайте товары в беспроцентную рассрочку при помощи популярных карт Совесть Киви Банка и Халва Совкомбанка.

8. Если вам вдруг выдали премию или сделали прибавку к зарплате, старайтесь не расходовать эти средства – отложите их в свой неприкосновенный фонд, там деньги будут целее. Представьте, что их нет, и живите из расчета прежнего уровня заработка. То же самое можно сказать и в отношении всевозможных налоговых вычетов, если вы их оформляли, и им подобных денежных возвратов.

9. Создавайте себе неудобства, которые будут препятствовать расходам. Вполне возможно, что к моменту оплаты вы ясно осознаете, что вещь вам не так уж и нужна.

В принципе, различные лайфхаки и советы о накоплении энной суммы средств в условиях ограниченного дохода, можно найти в интернете или в тематических книжках. Погуглите немного, и найдёте много полезного.

Но помимо непосредственно самого накопления, важно не потратить всё раньше времени просто потому, что захотелось. Для этого:

1. Разместите свои средства в надежном и желательно труднодоступном месте (подробнее вы уже читали в разделе «Выбор копилки»). Подготовьтесь морально, уясните раз и навсегда для себя, на что вы откладываете, и когда вы потратите отложенные на черный день деньги.
2. В случае чрезвычайной ситуации старайтесь не тратить всю сумму сразу, оставьте хотя бы небольшую часть своей финансовой подушки безопасности в неприкосновенности.
3. Пополняйте запасы при первой же возможности.

Формирование ФПБ должно стать вашим приоритетным направлением до тех пор, пока не будет собрана нужная сумма. В чем-то придется себе отказать, поэтому в психологическом плане формирование резерва – не такое уж простое занятие. Но помните, что это явление временное. И как только нужная сумма будет лежать в запасниках, вы сможете вернуться к прежнему уровню жизни и тратить деньги в своё удовольствие! А ещё лучше, если накопление войдёт у вас в привычку, и даст возможность полностью отказаться от кредитов. Когда вы не связаны кредитными путами, и денежная подушка безопасности защищает вас от жестких падений, вам будет значительно легче жить, работать, и быть уверенным в завтрашнем дне!

Как создать финансовый резерв

Отложить всю необходимую сумму за пару-тройку месяцев не получится. Ее надо накапливать постепенно. Финансовые консультанты, обеспечившие себе комфортное существование, настоятельно рекомендуют регулярно направлять в резерв 10 % своего дохода. Если у вас есть реальная возможность откладывать десятую часть своего заработка и жить на оставшиеся деньги, начните делать это немедленно.

Но как быть, если вы не можете безболезненно изъять из своего дохода 10 %?  Начните откладывать по 1-2 % и жить на оставшиеся 98. Это реально. Приходите домой и высыпайте в копилку мелочь из кармана. Когда образуется более или менее приличная сумма, не тратьте ее, а отнесите на счет. Отправляйте в финансовый резерв все свои случайные доходы —денежные подарки от родных и коллег, кэшбэки из магазинов, неожиданные премии на работе, возвращенные долги товарищей. Двигайтесь к большой цели маленькими шагами. Если вы станете копить деньги, а не тратить их, то уже через год рассчитаетесь со всеми долгами. И тогда приступите к накоплению полноценного резерва, откладывая в него 10-ю часть своих доходов.

Сколько времени уйдет на создание подушки безопасности? Давайте подсчитаем. Допустим, вы получаете в месяц 44 000 рублей (именно такую среднемесячную зарплату декларирует официальная статистика). А тратите на продукты, одежду, коммуналку, кредиты вы 40 000 рублей в месяц. Чтобы создать финансовый резерв, равный объему 6 среднемесячных трат, вам надо будет отложить на счет 240 000 рублей. И вас перестанет волновать внезапная потеря источника дохода.

Если вы будете откладывать на резервный счет по 4 000 рублей ежемесячно, то необходимая сумма у вас накопится через 5 лет. Как видите, чтобы обрести чувство уверенности в завтрашнем дне, придется упорно поработать в течение нескольких лет.