Федеральный закон «о национальной платежной системе» от 27.06.2011 n 161-фз (ред. от 11.06.2021)

Обязательства оператора

Как только деньги поступят на счет, оператор снимает с себя ответственность по переводам.

Пока адресат не получит свои деньги, оператор должен своевременно предоставлять клиентам информационную поддержку касательно всех условий по выполнению услуги. Одним из важнейших критериев является доступность информации. Все представленные сведения должны быть понятными для восприятия.

В целом, функции оператора будут заключаться в следующих моментах:

1. Ознакомление пользователя с суммой комиссионного сбора и порядком его взимания, если это указано в договоре. Работник банка сразу же сообщает все данные.
2. Консультирование клиентов относительно определения курса обмена валют, если денежный перевод выполняется в валюте иностранного государства.
3. Разъяснение моментов, связанных с порядком оформления претензий. Это позволяет установить более доверительные отношения.
4. Информирование относительно иных значимых при оказании платежных услуг сведений.

Статья 6. Особенности осуществления перевода денежных средств по требованию получателя средств

1. При осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее — требование получателя средств).

2. Право получателя средств предъявлять требования к банковскому счету плательщика должно быть предусмотрено договором между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком.

3. Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения.

4. Акцепт плательщика может быть дан в отношении одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких требований получателя средств.

5. Требование получателя средств может направляться непосредственно обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств или через оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств.

6. В случае отсутствия заранее данного акцепта плательщика оператор по переводу денежных средств передает поступившее требование получателя средств для акцепта плательщику не позднее дня, следующего за днем поступления требования получателя средств.

7. Акцепт плательщика должен быть дан в течение пяти рабочих дней, если более короткий срок не предусмотрен договором между оператором по переводу денежных средств и плательщиком.

8. При акцепте плательщика требование получателя средств исполняется в сумме акцепта плательщика.

9. Допускается акцепт плательщика в части суммы требования получателя средств (частичный акцепт плательщика), если иное не предусмотрено договором между оператором по переводу денежных средств и плательщиком.

10. В случае частичного акцепта плательщика оператор по переводу денежных средств обязан указать на это при подтверждении получателю средств исполнения его требования.

11. При отказе плательщика от акцепта или неполучении акцепта в установленный срок требование получателя средств подлежит возврату получателю средств с указанием причины возврата.

12. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика.

13. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

14. При несоответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика или невозможности их проверки обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан возвратить требование получателя средств без исполнения, если договором не предусмотрена обязанность обслуживающего плательщика оператора по переводу денежных средств в указанном случае запросить акцепт плательщика.

15. Оператор по переводу денежных средств обязан направить плательщику уведомление об исполнении требования получателя средств не позднее дня, следующего за днем исполнения.

Изменения и поправки в законе

Закон о платежной системе является одним из лидеров по количество корректировок и правок. Последние изменения зафиксированы 1 мая 2021 года, и они вступили в силу спустя несколько дней. Впрочем, некоторые правки стали действительны лишь на июнь 2021 года. Все вносимые поправки основывались на требованиях ФЗ-59, и в основном затронули лишь 3-ю главу ФЗ-161.

Статья 2

Текст этого положения ФЗ регламентирует взаимоотношения, возникающих между участниками НПС. В статье 2 указывается:

• закон об электронных платежах соответствует нормам Конституции РФ, и не противоречит международным контрактам;
• Российская Федерация в лице Правительства вправе принимать дополнительные нормативные акты, нацеленные на контроль НПС;
• ЦБ РФ может принимать непосредственное участие в процессе регулирования НПС посредством принятия законов, рекомендаций, нормативов.

Статья 9 закона о национальной платежной системе

Характеризует процесс использования средств НПС, устанавливает ключевые рекомендации и требования последняя редакция ст. 9, где указывается:

• использование финансов происходит при подписании договора;
• оператор может отказать клиенту в совершении договорных обязательств;
• диспетчер должен проинформировать потребителя об использовании им платежной системы, рассказать о проводимых операциях (номер перевода), дать актуальную информацию относительно размеров комиссии, если она предусмотрено договором;
• нацоператор фиксирует и обрабатывает все уведомления клиента;
• операторы обязуются уведомить клиентов об их электронных средствах платежа;
• регламентируются возможные споры, методы их разрешения, связь между участниками;
• пользование услугами НПС приостанавливается по просьбе клиента или по инициативе оператора;
• утерянные банковские карты можно восстановить по заявлению;
• если оператор не сообщил своему пользователю о денежных транзакциях, он возмещает сумму перевода.

Статья 19.1

После запретов Украиной на денежные переводы из России была введена ст.19.1 ФЗ-161. Данный норматив рассматривает особенности проведения трансграничных переводов в ситуациях, когда иностранное государство установило запрет. Теперь нужно одобрять перевод, и принятие этой нормы позволило создать правила, которые должны соответствовать законодательной базе.

Для того чтобы требования, обозначенные в ст.19.1, исполнялись в четком соответствии законодательной базе, проводится тщательный контроль. Все его критерии обозначены в положениях ст.19.1, и соответствуют Международным стандартам финансовой отчетности, действующими на территории РФ.

Ст.30.1

Данная статья говорит об организации национальной системы платежных карт (НСПК). Она необходима для обеспечения бесперебойности выполнения услуги.

Отдельно указывается, что официальным знаком обслуживания НСПК является графическое изображение рубля, утвержденное банком России. Следовательно, карта банков-партнеров НСПК имеет такую отметку.

Статья 30.5

Эта статья определяет участников НСПК «МИР» (субъекты), а также обозначает, какие кредитные организации могут быть операторами при предоставлении услуги денежного перевода. Также указываются основные рекомендации к операторам, и регулируется система подачи информации относительно всех проводимых операций клиенту.

Основные понятия

Рассмотрим ключевые термины, которые использует 161 ФЗ «О национальной платежной системе». Разъяснения понятий приводятся в ст. 3:

1. НПС. Национальная платежная система представляет собой комплекс субъектов, оказывающих услуги по переводу денег.
2. Оператор по переводу. В качестве него выступает организация, имеющая право на осуществление перемещения денег, в том числе электронных средств и без открытия счета.
3. Платежный банковский агент (субагент). Он выступает в качестве юридического лица, не являющегося кредитной компанией. Агентом может быть и индивидуальный предприниматель. Эти субъекты привлекаются кредитной организацией для выполнения определенных операций. Этот пункт ранее отсутствовал в 161 ФЗ «О национальной платежной системе». Изменения были введены 5 мая 2014 года.
4. Оператор системы платежей. Он является организацией, которая определяет правила работы структуры, выполняет иные обязанности, предусмотренные в нормативном акте.
5. Оператор услуг инфраструктуры. Он включает в себя операционный, расчетный и платежный клиринговый центры.
6. Операционный центр. Он представляет собой организацию, которая обеспечивает участникам и клиентам системы доступ к услугам перевода средств.
7. Клиринговый центр. Этот компонент системы осуществляет прием распоряжений участников об осуществлении переводов и исполнении иных действий, которые предусмотрены рассматриваемым ФЗ.
8. Расчетный центр. Он обеспечивает исполнение принятых от участников распоряжений путем списания и зачисления средств на банковские счета, осуществляет направление подтверждений выполненных операций.
9. Перевод денег. Он включает в себя действия оператора в пределах используемых форм безналичного расчета, связанные с предоставлением получателю средств от плательщика.

Привлечение платежных агрегаторов

ФЗ №173 привнес в ФЗ №161 новую статью 14.1, регулирующую процесс назначения требований к платежным агрегаторам, которых могут привлекать операторы по переводу средств. Так, агрегаторы должны соответствовать следующим требованиям (и имеют следующие права):

1. Агрегатор должен быть признан банковским платежным агентом для приема и перевода электронных платежей (подпункты «а» и «б» пункта 31 статьи 3 ФЗ№161), а также соответствовать законодательству РФ о противодействии отмыванию доходов, финансированию терроризма и пр.
2. Операторы могут воспользоваться услугами агрегаторов, если следующие условия соблюдены одновременно:

• платежный агент – официально зарегистрированное юридическое лицо;
• между оператором и агентом заключен договор;
• агент должен предоставить оператору информацию о его иных клиентах по приему и переводу средств, сведения об урегулировании спорных моментов при осуществлении платежей;
• агрегатор должен предоставить следующие сведения клиентам в местах осуществления операций по платежам: наименования, адреса, ИНН и телефоны оператора и агента, номер лицензии оператора, реквизиты договора между ними, способы подачи претензий.

1. Агрегатор имеет право:

• проводить идентификацию клиентов, согласно законодательству РФ о противодействии отмыванию доходов, финансированию терроризма и пр.;
• предоставлять юридическим лицам и ИП технику, за счет которой производятся электронные платежи;
• участвовать в переводах средств в пользу юрлиц и ИП посредством электронных платежей.

1. Для проведения идентификации клиентов агрегатор обязан:

• иметь сотрудника, отвечающего за соблюдение законодательства РФ о противодействии отмыванию доходов, финансированию терроризма и пр., не имеющего неснятых и непогашенных судимостей за экономические преступления;
• руководитель и главных бухгалтер агрегатора также не должны иметь неснятые и непогашенные судимости за экономические преступления.

1. При использовании для работы программ и приложений, а также техники, которые выдаются клиентам, агрегатор обязан:

• защищать информацию, согласно третьей части статьи 27 ФЗ№161 (Положение ЦБ РФ №382-П от 09.06.2012);
• предоставлять информацию об операциях оператору (запрещено передавать информацию на территорию иностранных государств).

1. Средства в пользу юрлиц и ИП, проходящие электронным платежом, должны быть зачислены на специальный счет, который открывается агенту у оператора. На этот счет не может быть наложен арест, не может быть обращено взыскание. По такому счету могут проходить только такие операции, как:

• зачисление средств, которые переводятся, согласно электронным операциям в пользу юрлиц и ;
• зачисление средств, которые должны быть возвращены плательщикам при отмене операции;
• списание средств на счета юрлиц и ИП;
• списание вознаграждения агрегатора;
• списание средств в пользу оператора, в том числе вознаграждение.

Общие положения

Как и любой иной нормативно правовой акт, данный Федеральный закон имеет отдельные главы и статьи.

Рассмотрим основные положения действующего закона на территории Российской Федерации:

В соответствии с данным законом, любой банк, ведущий деятельность на территории Российской Федерации, обязан работать не только с иностранными платежными системами.

Но также активно использовать и программу российского производства, активно предлагая клиенту финансовые продукты российских платежных систем.

Кратко о ФЗ номер 161 статья 9

В данной статье Федерального закона раскрывается тема эксплуатации электронных систем оплаты.

Рассмотрим более подробно положения данной части документа:

При работе с физическими лицами, все переговоры, а также уведомления должны выполняться в тишине, так как речь касается транзакции денежных средств, которые находятся на балансе электронной платежной системы.

Что следует делать после прихода СМС 161-ФЗ?

Если у гражданина оформлена карта МИР, и на нее зачислена выплата, можно распоряжаться деньгами по своему усмотрению. Если же карта МИР была выпущена автоматически, клиенту потребуется прийти в отделение банка за картой и активировать ее. После этого можно использовать денежные средства.

Если у гражданина счет не в Сбербанке, ему придется дождаться оформления карты МИР. Обычно для ее использования открывается отдельный банковский счет. После получения карты нужно не забыть отправить свои новые реквизиты в те государственные органы, которые осуществляют выплаты:

• в органы социальной защиты;
• в центр занятости населения;
• в Пенсионный фонд.

Без этих данных дальнейшие выплаты назначенных пособий будут невозможны.

Распоряжения клиентов оператора

Новый закон также внес изменения в статью 8 ФЗ №161, которая регулирует порядок приема распоряжений клиентов операторами перевода средств:

1. Реквизиты для переводов средств теперь могут быть предоставляться в виде кода. Минфин при взаимодействии с ЦБ РФ установит порядок приема закодированных платежей, касающихся бюджетной системы страны и требующих особого учета.
2. Поставщики приложений для работы с операторами обязаны защищать информацию при переводе средств, согласно третьей части статьи 27 ФЗ №161 (Положение ЦБ РФ №382-П от 09.06.2012).
3. Оператор не имеет права предоставлять поставщикам приложений информацию о подписях, кодах, паролях и других личных сведениях клиентов.
4. При работе с поставщиками приложений операторы обязаны:

• предоставлять клиентам сведения о поставщиках: наименование, место нахождения, условия использования приложений. Информация должна быть доведена до клиента не позднее дня, в который он может воспользоваться приложением, в том числе сведения могут быть поданы через сайт оператора;
• включать условия пользования приложениями, в том числе возможности приостановления и блокировки работы с ними, в свой договор с клиентами;
• подтверждать возможность использования приложений клиентами;
• доносить информацию клиенту об изменении размера вознаграждения за пользование приложением, если это предусмотрено договором.

1. ЦБ РФ создает перечень поставщиков приложений с основными сведениями о них. Сведения о поставщиках должны предоставлять операторы.

Достоинства платежной системы МИР

Среди самых больших плюсов использования национальной ПС МИР следующие привилегии:

1. Независимость. В отличие от платежных систем международного уровня, работа ПС МИР не зависит от политических и экономических внешних факторов. Платежные операции по картам МИР, согласно закону 161 ФЗ, безопасны, а держатели данных банковских продуктов всегда имеют бесперебойный доступ к денежным средствам. Ситуация на мировой политической арене и работа международных ПС никоим образом не влияют на финансовую стабильность работы системы МИР.
2. Безопасность. В виду того, что карты МИР созданы с учетом передовых достижений отечественных разработчиков, ее безопасность находится на высоком уровне.
3. Простота и быстрота оформления/переход на новый платёжный инструмент.
4. Выгода. Благодаря наличию программы лояльности, держатели карт МИР могут, оплачивая товары и услуги, получать обратно до 20% потраченных средств.

Какие были внесены изменения?

Последние изменения в ФЗ-161 “О национальной платёжной системе” были незначительными и произошли 18 июля 2021 года. Федеральный закон № 176-ФЗ внёс ряд изменений в законодательство об осуществлении клиринговой деятельности и контрагентах, поэтому в ряде статей настоящего законодательства, а именно: ч.2 ст.18, ч.5 ст.19, п.2 ч.1 и ч.7 ст.21, слова “О клиринге и клиринговой деятельности” были заменены выражением “О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте”.

Вам будет интересно: последние изменения в ФЗ о судебной системе.

Однако предыдущие изменения, состоявшиеся первого мая 2021 года, внесли ряд существенных изменений в ФЗ о национальной платёжной системе. ФЗ-88 осуществил следующие поправки в настоящем законодательстве:

Федеральный закон «О национальной платежной системе». Досье

5 мая 2014 г. президент РФ Владимир Путин подписал Федеральный закон «О внесении изменений в ФЗ «О национальной платежной системе» и отдельные законодательные акты РФ», принятый Госдумой 25 апреля и одобренный Советом Федерации 29 апреля.

В целях обеспечения бесперебойности, эффективности и доступности оказания услуг по переводу денежных средств документом предусмотрено создание национальной системы платежных карт (НСПК) с участием Банка России. Кроме того, закон ввел новые требования к платежным системам, выделив из них национально значимые — к ним отнесены платежная система Банка России и система, в рамках которой осуществляются переводы денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах.

Согласно закону, с 1 июля 2014 г. оператор платежной системы, не являющейся национально значимой (в первую очередь закон коснется платежных систем Visa и MasterCard), должен вносить на спецсчет в ЦБ РФ обеспечительный взнос в размере 25% от среднедневного оборота. Предполагается, что средства должны вноситься ежеквартально в размере 1/4 от общей суммы. Первый транш необходимо перевести до 30 сентября, а полная сумма должна быть выплачена к 1 июля 2021 г., после чего взносы будут корректироваться в зависимости от изменений оборота. До 1 июля 2021 г. операционные центры и платежные клиринговые центры, привлекаемые операторами для осуществления перевода денег, должны быть перенесены на территорию России.

Предполагается, что из обеспечительного взноса будет выплачиваться штраф в том случае, если оператор платежной системы в одностороннем порядке прекратит оказывать услуги участникам системы и их клиентам. Размер этого штрафа составит до 10% обеспечительного взноса за каждый день.

В середине мая 2014 г. аналитики американского банка Morgan Stanley заявили, что размер обеспечительных взносов по новому закону для Visa и MasterCard составит $1,9 млрд и 1 млрд соответственно, без учета затрат на создание процессинговых центров. Как отметили эксперты, чистая выручка MasterCard в России составляет около $160 млн в год, а Visa — $350-470 млн, и платежным системам выгоднее уйти с российского рынка, чем выполнить условия нового законодательства.

19 мая генеральный директор Visa Чарли Шарф (Charlie Scharf) заявил на бизнес-конференции в Берлине, что его платежная система может закрыть бизнес в России, если размер обеспечительного взноса не будет изменен. Исполнительный директор MasterCard Аджай Банга (Ajay Banga), в свою очередь, заявил, что ждет разъяснений от российского правительства. 20 мая, комментируя эти заявления, министр финансов РФ Антон Силуанов рассказал журналистам, что Россия не может отказаться от услуг Visa и MasterCard, так как с ними работают 90% российских пользователей. При этом около 80% транзакций по картам Visa и MasterCard — внутрироссийские.

21 марта 2014 г. из-за наложенных США санкций крупнейшие Visa и MasterCard без уведомления заблокировали операции по картам банка «Россия», его дочерней организации Собинбанк, а также СМП банка. С проблемами в обслуживании карт столкнулись Инвесткапиталбанк и банк «Инвестиционный союз», использующие процессинг СМП банка, а также «Финсервис» и Русский ипотечный банк. 23 марта ограничения были сняты со всех кредитных организаций, за исключением банка «Россия». Однако в апреле уже отдельные санкции были введены против Собинбанка, Инвесткапиталбанка и СМП Банка, после чего операции по картам этих банков были снова заблокированы.

По итогам Петербургского международного экономического форума (ПМЭФ) 22-24 мая 2014 г. стало известно о компромиссе: Visa и MasterCard обязались в короткий срок (предварительно назывались даты 31 октября 2014 г. и 1 января 2015 г.) обеспечить процессинг внутрироссийских операций на территории России, а правительство России и Центробанк обещали снизить или отменить обеспечительные взносы.

4 июня правительство РФ внесло в Госдуму законопроект «О внесении изменения в статью 825 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», который позволял устанавливать размер обеспечительных взносов правительству при согласовании с ЦБ РФ. 20 июня законопроект был принят Госдумой, а 25 июня — Советом Федерации.

25 июня Минфин РФ опубликовал постановление, позволяющее платежным системам не перечислять до 31 октября 2014 г. обеспечительный взнос. Параллельно MasterCard объявил о проведении тендера на поиск поставщика на обеспечение клиринга, авторизации и расчетов по внутрироссийским операциям.

Общие сведения о Законе национальной платежной системы РФ

По своей сути этот закон является определённой гарантией того, что все операции с денежными средствами, совершаемые российскими гражданами, будут выполнены без участия иностранных контрагентов, собирающих персональные данные своих пользователей.

Указанная платёжная система является единственной на территории РФ.

О том, как правильно должна функционировать национальная платёжная система, рассказывает ФЗ № 161-ФЗ.

Состоит этот акт из следующих разделов:

1. Глава 1, рассказывающая о предмете регулирования, нормативных актах, понятиях, используемых в законе.
2. Глава 2, информирующая о порядке оказания платёжных услуг.
3. Глава 3 о требованиях, предъявляемых к её участникам.
4. Глава 4 рассказывает о рекомендациях, которые должны быть соблюдены.
5. Глава 4.1 рассказывает о самой системе и порядке использования карт.
6. Глава 5 информирует об отслеживании всех операций.
7. Глава 6 содержит заключительные положения, а также порядок формирования гарантийного фонда и его использование.

Указанным ФЗ предусмотрено, что осуществлять перевод денежных средств могут контрагенты, у которых с гражданами имеются определённые договорённости. Перевод средств банковским учреждением регламентирован ст. 14 ФЗ № 161-ФЗ, однако допустимо участие и почтовых организаций, деятельность которых уже регулируется иным нормативным актом.

Согласно названному акту, внесение денежных средств на собственный счёт либо их получение с него не будет являться денежным переводом, при этом законодатель чётко ограничил срок их зачисления— 3 дня.

Национальная платёжная система

Правила переводов

В ФЗ-161 обозначено, что предоставление услуг оператором возможно лишь на основании имеющихся распоряжений клиента, которым выступает получатель, отправитель финансовых средств. Оно выполняется в четком соответствии действующим правилам.

Перевод производится за счет плательщика. Деньги могут находиться на личном банковском счете клиента (их можно свободно использовать), либо предоставляться в форме наличных средств.

Нужно указать, что перевод исполняется посредством учета денежных средств, которые поступают адресату, не имеющему расчетного счета. Данная схема в последние годы приобретает востребованность, и характерна при выводе денег с различных электронных кошельков.